Kapitel 7 Insolvenz: Schulden loswerden.

Kapitel 7 Insolvenz: Was sie ist und wie sie Ihre Schulden tilgen kann

Wenn Sie in Schulden ersticken und keinen realistischen Ausweg sehen, kann die Kapitel 7 Insolvenz Ihnen den benötigten Neuanfang bieten. Diese Art der Insolvenz, oft als "Liquidationsinsolvenz" bezeichnet, ermöglicht es Ihnen, viele ungesicherte Schulden – wie Kreditkarten, Arztrechnungen und persönliche Darlehen – rechtlich abzutragen, sodass Sie ohne ständige Inkassokontakte oder Lohnpfändungen weitermachen können.

Es ist die häufigste Form der Insolvenz in den USA, da sie für viele den schnellsten Weg zur Entlastung bietet. Allerdings ist sie nicht die richtige Lösung für jeden. Während sie bedeutende Schulden tilgen kann, hat sie auch ernsthafte langfristige Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit und Finanzen.

Bevor Sie sich entscheiden, ist es wichtig zu verstehen, wie die Kapitel 7 funktioniert, wer in Frage kommt und was sie für Ihre finanzielle Zukunft tun kann – und was nicht.

Was ist die Kapitel 7 Insolvenz?

Die Kapitel 7 Insolvenz ist ein rechtlicher Prozess, der bestimmte Schulden tilgen und den Menschen einen frischen finanziellen Start ermöglichen kann. Sie wird oft als "Liquidationsinsolvenz" bezeichnet, aber die meisten, die sich qualifizieren, behalten wesentliche Vermögenswerte wie ihr Zuhause, Auto und grundlegende Haushaltsgegenstände.

Das Hauptziel besteht darin, ungesicherte Schulden – wie Kreditkarten, Arztrechnungen und persönliche Darlehen – die unmöglich zurückzuzahlen sind, zu tilgen. Im Gegenzug können einige nicht wesentliche Vermögenswerte verkauft werden, um Gläubiger zu bezahlen.

Kapitel 7 unterscheidet sich von Kapitel 13 Insolvenz. Bei Kapitel 13 erstellen die Antragsteller einen Rückzahlungsplan, um einige oder alle Schulden über einen bestimmten Zeitraum zurückzuzahlen. Kapitel 7 hingegen hat keinen Rückzahlungsplan. Stattdessen werden berechtigte Schulden nach einigen Monaten erlassen, was eine schnellere Entlastung bietet.

Wer ist für die Kapitel 7 Insolvenz qualifiziert?

Um Kapitel 7 einzureichen, müssen Sie einen Einkommensprüftest bestehen. Dieser Test berücksichtigt Ihr Einkommen und Ihre Ausgaben, um zu entscheiden, ob Sie wirklich nicht in der Lage sind, Ihre Schulden zurückzuzahlen.

- Einkommensgrenzen: Wenn Ihr Einkommen unter dem Medianwert Ihres Bundesstaates für einen Haushalt Ihrer Größe liegt, qualifizieren Sie sich in der Regel.

- Höheres Einkommen: Wenn Sie mehr als den Median verdienen, können Sie sich dennoch qualifizieren, wenn Ihr verfügbares Einkommen – das, was nach den wesentlichen Lebenshaltungskosten übrig bleibt – sehr niedrig ist.

Weitere grundlegende Anforderungen sind:

- Sie müssen innerhalb von 180 Tagen vor der Antragstellung eine Schuldenberatung von einer anerkannten Stelle absolvieren.

- Sie dürfen in den vergangenen 180 Tagen keinen Kapitel 7 Fall aufgrund bestimmter Regelverletzungen abgewiesen bekommen haben.

- Sie dürfen nicht kürzlich eine andere Insolvenz eingereicht haben.

Manchmal kann es besser sein, mit der Antragstellung zu warten. Beispielsweise, wenn ein aktueller Einkommensrückgang nicht vollständig in Ihren letzten sechs Monaten Einkünften reflektiert ist, kann das Warten Ihre Chancen auf Bestehen des Einkommensprüftests verbessern.

Welche Schulden kann die Kapitel 7 Insolvenz tilgen?

Die Kapitel 7 Insolvenz kann viele gängige ungesicherte Schulden tilgen. Diese Schulden sind nicht an Eigentum oder Sicherheiten gebunden.

Typischerweise tilgungsfähige Schulden sind:

- Kreditkarten: Die meisten Salden, einschließlich Überziehungsgebühren und Strafgebühren.

- Arztrechnungen: Sowohl von Krankenhäusern, Ärzten als auch anderen Anbietern.

- Persönliche Darlehen: Inklusive Kurzzeitdarlehen und überfälligen Versorgungsrechnungen.

Schulden, die Kapitel 7 normalerweise nicht tilgen kann:

- Studentendarlehen: Diese werden nur in seltenen Fällen erlassen, wenn die fortlaufenden Zahlungen extreme Härte verursachen würden.

- Kürzliche Steuern: Die meisten bundesstaatlichen, staatlichen und lokalen Steuerverbindlichkeiten bleiben bestehen.

- Kindesunterhalt und Alimente: Laufende und überfällige Beträge müssen weiterhin bezahlt werden.

- Strafgelder und -sanktionen: Dazu gehören Schulden aus alkoholbedingten Schäden.

Obwohl die meisten Studentendarlehen die Insolvenz überstehen, haben Gerichte sie gelegentlich erlassen, wenn der Schuldner nachweisen kann, dass er mit langfristigen Härten konfrontiert ist, beispielsweise mit einer dauerhaften Behinderung.

Wie der Kapitel 7 Insolvenzprozess funktioniert

Die Einreichung von Kapitel 7 mag kompliziert erscheinen, folgt jedoch klaren Schritten.

Schritt 1: Schuldenberatung abschließen

Sie müssen sich innerhalb von 180 Tagen vor der Antragstellung mit einer staatlich genehmigten Schuldenberatungsstelle treffen. Diese Sitzung prüft Ihre Optionen und bestätigt, dass Insolvenz angemessen ist.

Schritt 2: Den Insolvenzantrag einreichen

Sie oder Ihr Anwalt reichen Unterlagen beim Insolvenzgericht ein. Dies umfasst detaillierte Informationen über Ihr Einkommen, Ihre Schulden, Ihr Vermögen und Ihre finanzielle Historie.

Schritt 3: Erhalten Sie einen automatischen Aufschub

Nach der Einreichung tritt ein automatischer Aufschub in Kraft. Dieser stoppt die meisten Inkassomaßnahmen, einschließlich Klagen, Lohnpfändungen und Anrufe von Gläubigern.

Schritt 4: Teilnahme am Gläubigertreffen

Etwa einen Monat nach der Einreichung nehmen Sie an einem kurzen Treffen mit Ihrem Insolvenzverwalter und allen Gläubigern teil, die sich entschieden haben, daran teilzunehmen. Sie werden grundlegende Fragen zu Ihren Finanzen und den eingereichten Insolvenzunterlagen beantworten.

Schritt 5: Erhalten Sie Ihre Entlassung

Wenn alles in Ordnung ist, erhebt das Gericht Ihre qualifizierenden Schulden in etwa vier bis sechs Monaten. Zu diesem Zeitpunkt sind Sie nicht mehr gesetzlich verpflichtet, diese Schulden zu zahlen, und Gläubiger können Sie dafür nicht mehr belangen.

Was passiert mit Ihrem Eigentum?

Die Einreichung von Kapitel 7 bedeutet nicht, alles zu verlieren. Während einige Vermögenswerte verkauft werden können, um Gläubiger zu bezahlen, sind viele unter Ausnahmeregelungen geschützt.

Exempt vs. Nicht-exempt Vermögenswerte

Gesetzlich geschützte Vermögenswerte dürfen nicht zur Bezahlung von Gläubigern verwendet werden. Von den Insolvenzverwaltern können nicht geschützte Vermögenswerte verkauft werden, um einige Ihrer Schulden zu bedienen.

Häufige Eigentümer, die die meisten Antragsteller behalten

Die meisten Menschen behalten wesentliche Vermögenswerte, darunter:

- Ein Haus oder Hauptwohnsitz (bis zu einem bestimmten Wert)

- Ein persönliches Fahrzeug (innerhalb der Wertgrenzen)

- Altersvorsorgekonten wie 401(k)s und IRAs

- Grundlegende Haushaltswaren wie Möbel und Kleidung

- Werkzeuge, die für die Arbeit benötigt werden

Wie Ausnahmen bundesstaatlich variieren

Die Regeln für Ausnahmen variieren je nach Wohnsitzstaat. Einige Bundesstaaten erlauben Ihnen auch, zwischen bundesstaatlichen und bundesunmittelbaren Ausnahmeregelungen zu wählen. Ein Insolvenz Anwalt kann Ihnen helfen, zu verstehen, welche Ausnahmen für Ihre Situation gelten.

Wie viel kostet die Kapitel 7 Insolvenz?

Obwohl Kapitel 7 erhebliche Schuldenentlastung bieten kann, sind auch Kosten mit der Einreichung verbunden.

- Gerichtskosten und Verwaltungsgebühren: Erwarten Sie, etwa 245 Dollar für die Einreichungsgebühr zu zahlen, plus 75 Dollar Verwaltungsgebühr und 15 Dollar Aufschlag für den Insolvenzverwalter. Die Gesamtkosten betragen etwa 335 Dollar.

- Typische Anwaltsgebühren: Die meisten Anwälte verlangen zwischen 1.200 und 2.500 Dollar. Die Kosten variieren je nach Wohnort und Komplexität Ihres Falles.

- Möglichkeit von Gebührenerlassen oder Ratenzahlungen: Wenn Sie die Gerichtskosten nicht bezahlen können, kommen Sie möglicherweise für eine Erlass oder Ratenzahlung in Betracht. Einige Anwälte bieten ebenfalls Ratenzahlungspläne an.

Wie wirkt sich die Kapitel 7 Insolvenz auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

Die Einreichung von Kapitel 7 wirkt sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, eröffnet jedoch auch die Möglichkeit, Ihre finanzielle Zukunft wieder aufzubauen.

- Sofortige Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit: Die meisten Menschen sehen nach der Einreichung einen erheblichen Rückgang ihrer Kreditwürdigkeit. Der genaue Betrag variiert je nach Ausgangswert und Kredithistorie.

- Wie lange die Insolvenz auf Ihrem Bericht bleibt: Eine Kapitel 7 Insolvenz bleibt bis zu 10 Jahre ab dem Einreichungsdatum in Ihrem Kreditbericht.

- Wie und wann Sie mit dem Wiederaufbau Ihrer Kreditwürdigkeit beginnen können: Sie können sofort nach der Erlassung Ihrer Schulden mit dem Wiederaufbau beginnen. Viele Antragsteller qualifizieren sich innerhalb weniger Monate für gesicherte Kreditkarten oder Kredite zur Kreditaufbau. Verantwortungsvolle Nutzung neuer Kredite kann helfen, Ihre Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit zu erhöhen.

- Wann Sie möglicherweise für neue Darlehen oder eine Hypothek qualifizieren können: Die meisten Menschen können innerhalb eines Jahres oder zwei für ein Autokredit qualifizieren. Hypotheken können nach zwei bis vier Jahren verfügbar sein, abhängig von der Darlehensart und wie schnell Sie Ihre Kreditfähigkeit wiederherstellen.

Benötigen Sie einen Insolvenz Anwalt?

Obwohl Sie die Kapitel 7 ohne Anwalt einreichen können, birgt dies Risiken. Insolvenzunterlagen sind komplex, und eine falsche Einreichung kann zu Verzögerungen, abgewiesenen Fällen oder dem Verlust von Eigentum führen, das Sie möglicherweise hätte behalten können.

Ein qualifizierter Insolvenz Anwalt kann die Unterlagen verwalten, Ihre Vermögenswerte schützen und Sie durch den Prozess leiten. Viele finden, dass die Beauftragung eines Anwalts kostspielige Fehler verhindert und den Stress in einer ohnehin schwierigen Zeit verringert.

Ist die Kapitel 7 Insolvenz der richtige Schritt für Sie?

Die Kapitel 7 Insolvenz ist ein kraftvolles Instrument zur Beseitigung von Schulden, aber sie ist nicht für jeden die beste Lösung.

Wann macht Kapitel 7 Sinn?

Kapitel 7 kann gut geeignet sein, wenn:

- Sie hauptsächlich ungesicherte Schulden wie Kreditkarten oder Arztrechnungen haben.

- Sie nach der Deckung der grundlegenden Lebenshaltungs kosten kaum oder kein verfügbares Einkommen haben.

- Sie eine schnellere Lösung im Vergleich zu Kapitel 13 wünschen.

Wann sollten Sie Alternativen in Betracht ziehen?

Erwägen Sie andere Optionen, wenn:

- Sie wertvolle Vermögenswerte haben, die Sie schützen möchten, die möglicherweise nicht ausgenommen sind.

- Sie ein regelmäßiges Einkommen haben und von einem Rückzahlungsplan (Kapitel 13) profitieren könnten.

- Sie direkt mit Gläubigern Vergleiche aushandeln können.

Die Bedeutung professioneller Beratung

Jede Situation ist unterschiedlich. Ein Insolvenz Anwalt oder Schuldenberater kann Ihnen helfen, Ihre Optionen zu prüfen und zu entscheiden, ob Kapitel 7 der beste Weg für Sie ist.

Fazit

Die Kapitel 7 Insolvenz kann einen Neuanfang bieten, indem sie viele gängige Schulden tilgt und Inkassomaßnahmen stoppt. Sie kann es Ihnen ermöglichen, wesentliche Vermögenswerte zu behalten, während sie Ihnen einen Weg eröffnet, Ihre Finanzen wieder aufzubauen.

Aber sie bleibt nicht ohne langfristige Folgen, insbesondere für Ihre Kreditwürdigkeit. Bevor Sie einen Antrag stellen, ist es ratsam, die Vor- und Nachteile abzuwägen und professionelle Beratung einzuholen.

Viele Insolvenz Anwälte bieten kostenlose Erstgespräche an, um Ihnen zu helfen, festzustellen, ob Kapitel 7 die richtige Lösung für Ihre Situation ist.