6 Arten von Hypothekendarlehen 2025

Denken Sie darüber nach, ein Zuhause zu kaufen, sind sich aber unsicher, welches Hypothekendarlehen für Sie am besten geeignet ist? Sie sind damit nicht allein. Die Auswahl des richtigen Darlehens kann überwältigend erscheinen, besonders wenn jede Option mit unterschiedlichen Regeln, Zinssätzen und Anforderungen verbunden ist.

Die gute Nachricht ist, dass Wohnungsdarlehen nicht für alle gleich sind. Egal, ob Sie eine hohe Anzahlung leisten können oder flexible Kreditkriterien benötigen, es gibt wahrscheinlich eine Hypothek, die auf Ihre Situation zugeschnitten ist. Sich jetzt über Ihre Optionen zu informieren, kann Ihnen über die Laufzeit Ihres Darlehens hinweg Tausende von Euro an Anzahlungen, Zinsen und Gebühren sparen.

Bevor Sie offene Besichtigungen besuchen, nehmen Sie sich etwas Zeit, um sich mit den verschiedenen Arten von Wohnungsdarlehen vertraut zu machen, die im Jahr 2025 verfügbar sind.

Die 6 häufigsten Arten von Wohnungsdarlehen

Ein Verständnis der verschiedenen Arten von Hypothekendarlehen hilft Ihnen, die Option auszuwählen, die am besten zu Ihnen passt. Lassen Sie uns einen kurzen Überblick über die sechs Arten von Hypotheken geben, die im Jahr 2025 verfügbar sind.

1. Konventionelle Darlehen

Ein konventionelles Darlehen ist ein Hypothekendarlehen, das nicht von der Bundesregierung ausgegeben wird. Es gibt zwei Arten konventioneller Hypotheken: konforme und nicht-konforme Darlehen.

Ein konformes Darlehen erfüllt die Richtlinien, die von Fannie Mae und Freddie Mac festgelegt wurden. Sie erhalten ein konformes Darlehen über einen privaten Kreditgeber, wie eine Bank, eine Kreditgenossenschaft oder eine Hypothekenfirma. Da die Regierung diese Darlehen nicht garantiert, sind die Anforderungen in der Regel strenger.

Im Jahr 2025 liegt der maximale Darlehensbetrag für ein konformes Darlehen in den meisten Gebieten bei $766.550. In Hochkostenländern kann die Obergrenze bis zu $1.149.825 betragen. Wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 % beträgt, müssen Sie eine private Hypothekenversicherung (PMI) abschließen.

Konventionelle Darlehen sind oft Festzinsdarlehen, was bedeutet, dass Ihre monatliche Zahlung über die gesamte Laufzeit des Darlehens gleich bleibt. Übliche Darlehenslaufzeiten sind:

• 30 Jahre Festzinsdarlehen
• 20 Jahre Festzinsdarlehen
• 15 Jahre Festzinsdarlehen
• 10 Jahre Festzinsdarlehen

Wenn Sie mehr als die konformen Darlehensgrenzen leihen müssen, schauen Sie sich ein Jumbo-Darlehen an. Jumbo-Darlehen sind einfach größere konventionelle Darlehen, die in der Regel einen höheren Kredit-Score, eine größere Anzahlung und oft höhere Zinssätze erfordern.

Vorteile:

• Kann für den Kauf eines Hauptwohnsitzes oder einer Anlageimmobilie verwendet werden
• Kostet oft weniger als durch die Regierung unterstützte Darlehen
• Sie können PMI kündigen, sobald Sie 20 % Eigenkapital erreicht haben

Nachteile:

• Erfordert einen FICO-Score von mindestens 620
• Schwieriger zu qualifizieren als durch die Regierung unterstützte Darlehen
• Sie benötigen ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen

2. Konventionelles 97-Darlehen

Ein konventionelles 97-Darlehen ähnelt einem konventionellen Darlehen, da es für verschiedene Kreditnehmer weit verbreitet ist. Der Hauptunterschied besteht darin, dass Sie bei dieser Art von Wohnungsdarlehen nur 3 % Anzahlung leisten müssen.

Das Programm steht Erstkäufern und wiederkehrenden Käufern zur Verfügung. Es muss sich jedoch um Ihre Hauptwohnung handeln, und der Darlehensbetrag muss innerhalb der konformen Darlehensgrenzen Ihres Landkreises liegen. Im Jahr 2025 beträgt dieser Betrag bis zu $766.550 oder bis zu $1.149.825 in Hochkostenregionen.

Vorteile:

• Weit verbreitet für die meisten Kreditnehmer
• Erfordert nur eine Anzahlung von 3 %
• Verfügbar für Erstkäufer und wiederkehrende Käufer

Nachteile:

• Kann nicht zum Kauf von Anlageimmobilien verwendet werden
• Der maximale Darlehensbetrag beträgt $510.400
• Erfordert einen minimalen FICO-Score von 660 oder höher

3. FHA-Darlehen

FHA-Darlehen werden von der Federal Housing Administration unterstützt und sind eine beliebte Option für Erstkäufer. Um sich zu qualifizieren, benötigen Sie eine Anzahlung von 3,5 % und einen minimalen Kredit-Score von 580.

Wenn Sie einen Kredit-Score von 500 oder höher haben, können Sie sich mit einer Anzahlung von 10 % für ein FHA-Darlehen qualifizieren. Diese flexiblen Anforderungen machen FHA-Darlehen zu einer geeigneten Option für Kreditnehmer mit schlechtem Kredit.

Um sich für ein FHA-Wohnungsdarlehen zu qualifizieren, müssen Sie ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 43 % oder weniger haben. Diese Darlehen können nicht zum Kauf von Anlageimmobilien verwendet werden, und Ihre Wohnung muss den Kreditlimits der FHA entsprechen.

Diese Grenzen variieren je nach Bundesstaat, daher müssen Sie die Website der FHA überprüfen, um herauszufinden, welche Richtlinien in Ihrer Region gelten.

Vorteile:

• Darlehen kommen mit niedrigen Anzahlungsmöglichkeiten
• Eine tragfähige Option für Kreditnehmer mit schlechtem Kredit
• Verfügbar für Erst- und Wiederholungseigentümer

Nachteile:

• Darlehen können nicht für Anlageimmobilien aufgenommen werden
• Wenn Ihr Kredit-Score unter 580 liegt, ist eine Anzahlung von 10 % erforderlich
• Sie müssen ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen unter 43 % haben
• Pflichtversicherung für Hypotheken

4. FHA 203(k) Renovierungsdarlehen

Ein FHA 203(k) Renovierungsdarlehen wird manchmal als Renovierungsdarlehen bezeichnet. Es ermöglicht Käufern, den Kauf ihres Hauses und alle notwendigen Renovierungen mit einem einzigen Darlehen zu finanzieren.

Viele Menschen kaufen ältere Häuser zur Renovierung. Anstatt ein Hypothekendarlehen aufzunehmen und dann einen Renovierungsdarlehen zu beantragen, können Sie beides innerhalb eines einzigen Darlehens erreichen.

Ein Renovierungsdarlehen ähnelt einem FHA-Darlehen, da Sie eine Anzahlung von 3,5 % benötigen. Die Kreditanforderungen sind jedoch strenger, und Sie müssen einen minimalen Kredit-Score von 640 erreichen, um sich zu qualifizieren.

Vorteile:

• Ermöglicht den Kauf eines Hauses und die Finanzierung der Renovierung innerhalb eines Darlehens
• Erfordert eine Anzahlung von mindestens 3,5 %
• Einfacher zu qualifizieren, da die FHA Ihr Darlehen absichert

Nachteile:

• Kreditvoraussetzungen sind strenger als bei typischen FHA-Darlehen
• Sie müssen genehmigte Auftragnehmer beauftragen und können die Renovierungen nicht selbst durchführen
• Der Abschlussprozess dauert länger als bei anderen Darlehensarten

5. VA-Darlehen

Die VA-Darlehen werden vom Department of Veteran Affairs garantiert. Diese Darlehen sind darauf ausgelegt, es Veteranen und Angehörigen der Streitkräfte zu erleichtern, sich für erschwingliche Hypotheken zu qualifizieren.

Ein großer Vorteil der Aufnahme eines VA-Darlehens besteht darin, dass keine Anzahlung oder Hypothekenversicherungsprämie (MIP) erforderlich ist. Und es gibt keine festgelegten Kreditvoraussetzungen, obwohl der Kreditgeber eigene Mindestanforderungen festlegen kann. VA-Darlehen bieten in der Regel niedrigere Zinssätze als FHA- und konventionelle Darlehen.

Um sich für ein VA-Darlehen zu qualifizieren, müssen Sie entweder aktives Militär, ein Veteran oder ehrenhaft entlassen sein. Sie müssen Ihre Hypothek über einen genehmigten VA-Kreditgeber beantragen.

Vorteile:

• Keine Anzahlung erforderlich
• Kein PMI erforderlich
• Flexible Kreditvoraussetzungen

Nachteile:

• Sie müssen ein Veteran sein, um sich zu qualifizieren
• Einige Verkäufer möchten möglicherweise nicht mit einem VA-Darlehen arbeiten

6. USDA-Darlehen

Ein USDA-Darlehen ist eine Art von Hypothek, die für Käufer in ländlichen und vorstädtischen Gebieten verfügbar ist. Es ist eine tragfähige Option für Kreditnehmer mit niedrigeren Kredit-Scores, die Schwierigkeiten haben, sich für ein traditionelles Hypothekendarlehen zu qualifizieren.

USDA-Darlehen werden vom U.S. Department of Agriculture unterstützt und helfen einkommensschwachen Kreditnehmern, Wohnraum in ländlichen Gebieten zu finden. USDA-Darlehen erfordern keine Anzahlung, aber Sie benötigen einen minimalen Kredit-Score von 640, um sich zu qualifizieren.

Sie müssen die Anforderungen des USDA erfüllen, um für das Darlehen qualifiziert zu werden. Laut der Grundstückseignungskarte des Ministeriums sind über 95 % der USA berechtigt.

Vorteile:

• Keine Anzahlung erforderlich
• Eine praktische Option für einkommensschwache Kreditnehmer
• Verfügbar für Erst- und wiederkehrende Käufer

Nachteile:

• Ein minimaler Kredit-Score von 640 ist erforderlich
• Wohnen ist auf ländliche und vorstädtische Gebiete beschränkt

Festzinsdarlehen vs. anpassbare Zinsdarlehen (ARMs)

Sobald Sie entschieden haben, welcher Darlehenstyp für Sie geeignet ist, besteht der nächste Schritt darin, zu entscheiden, wie Ihr Zinssatz funktionieren soll. Die meisten Hypothekendarlehen bieten entweder einen festen Zinssatz oder einen variablen Zinssatz an.

Festzinsdarlehen

Bei einem Festzinsdarlehen bleibt Ihr Zinssatz und Ihre monatliche Zahlung während der gesamten Laufzeit des Darlehens gleich. Das macht es einfacher, zu budgetieren, und viele Käufer bevorzugen die Stabilität.

Variable Zinsdarlehen (ARMs)

Ein ARM beginnt normalerweise mit einem niedrigeren Zinssatz für die ersten Jahre. Danach passt sich der Zinssatz periodisch basierend auf dem Markt an. Das bedeutet, dass Ihre Zahlung im Laufe der Zeit steigen oder fallen kann. Ein ARM kann eine gute Option sein, wenn Sie planen, zu verkaufen oder zu refinanzieren, bevor der anfängliche Festzinszeitraum endet.

Die meisten Käufer wählen Festzinsdarlehen wegen der Vorhersehbarkeit, aber ein ARM könnte in den ersten Jahren Geld sparen, wenn Sie mit dem Risiko zukünftiger Zinserhöhungen vertraut sind.

Wie man das beste Wohnungsdarlehen auswählt

Bei der Auswahl eines Wohnungsdarlehens sollten Sie zunächst überlegen, welche Art von Darlehen zu Ihrer Situation passt. Konventionelle Darlehen funktionieren in der Regel gut für Kreditnehmer mit gutem Kredit und einer soliden Anzahlung. Regierungsunterstützte Optionen wie FHA-, VA- oder USDA-Darlehen könnten besser sein, wenn Sie niedrigere Anzahlungen oder flexible Kreditanforderungen benötigen.

Als Nächstes sollten Sie entscheiden, ob Sie ein Festzins- oder ein variables Zinsdarlehen (ARM) wünschen. Feste Zinssätze bieten stabile monatliche Zahlungen, während ARMs anfänglich Geld sparen könnten, wenn Sie mit einer Einkommenssteigerung rechnen oder planen, vor der Anpassung umzuziehen.

Sie müssen auch Ihr Budget, Ihre Anzahlung und die Laufzeit des Darlehens berücksichtigen. Stellen Sie sicher, dass die monatliche Zahlung gut mit Ihren anderen Ausgaben übereinstimmt.

Schließlich ist es ratsam, verschiedene Angebote zu vergleichen. Holen Sie sich Angebote von mindestens drei Kreditgebern, einschließlich Banken und Online-Kreditgebern. Vergleichen Sie Zinssätze, Darlehensbedingungen, Abschlusskosten und Gebühren der Kreditgeber. Einige Kreditgeber bieten möglicherweise auch spezielle Programme für Erstkäufer oder Rabatte für bestimmte Berufe an.

Tipps für die besten Zinssätze und Konditionen

Eine der effektivsten Strategien ist es, Ihren Kredit-Score zu verbessern. Kreditgeber achten genau auf Kredit-Scores, wenn sie entscheiden, ob sie ein Darlehen genehmigen. Diejenigen mit höheren Scores erhalten in der Regel bessere Konditionen. Sie können Ihren Kredit-Score verbessern, indem Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, Ihre Schulden reduzieren und Fehler in Ihrem Kreditbericht korrigieren.

Ein weiterer Tipp ist, eine größere Anzahlung zu leisten, was Ihnen helfen kann, einen niedrigeren Zinssatz zu sichern und die Größe Ihrer monatlichen Zahlungen zu reduzieren. Ziehen Sie außerdem in Betracht, mit einem Hypothekenmakler zu arbeiten, der Ihnen helfen kann, die besten Angebote zu finden.

Fazit

Die Wahl des richtigen Wohnungsdarlehens kann Ihnen über die Laufzeit Ihrer Hypothek hinweg Tausende von Euro sparen. Die beste Option hängt von Ihrem Budget, Kredit-Score, Anzahlung und Ihren langfristigen Zielen ab.

Nehmen Sie sich Zeit, um Kreditgeber und Darlehensarten zu vergleichen, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Wenn Sie nicht sicher sind, wo Sie anfangen sollen, kann Ihnen ein qualifizierter Darlehensberater helfen, die beste Lösung für Ihre Situation zu finden.