Hypothekenversicherung: Was Sie wissen sollten

Hypothekenversicherung: Wie sie funktioniert und wer sie benötigt

Wenn Sie ein Haus kaufen und weniger als 20% Anzahlung leisten, wird die Hypothekenversicherung wahrscheinlich Teil des Kaufprozesses sein. Viele Erstkäufer sind von diesem zusätzlichen Kostenfaktor überrascht. Doch wenn Sie verstehen, wie die Hypothekenversicherung funktioniert, können Sie klügere Entscheidungen treffen und möglicherweise später darauf verzichten.

Hypothekenversicherung schützt den Kreditgeber, falls Sie Ihre Zahlungen einstellen. Im Gegenzug ermöglicht sie Ihnen, ein Haus ohne hohe Anzahlung zu erwerben. Für viele Käufer ist dieser Austausch der Schlüssel, um schneller ins Eigenheim zu kommen.

In diesem Leitfaden erfahren Sie, wie die Hypothekenversicherung funktioniert, wann Sie sie benötigen, wie viel sie kostet und wie Sie sie im Laufe der Zeit reduzieren oder ganz vermeiden können.

Was ist Hypothekenversicherung?

Hypothekenversicherung ist im Wesentlichen ein Sicherheitsnetz für Ihren Kreditgeber. Wenn Sie ein Haus kaufen und keine große Anzahlung leisten können, wird die Hypothekenversicherung aktiv. Sie bietet Kreditgebern ein Gefühl der Sicherheit, dass sie ihr Geld nicht ganz verlieren, falls Sie Ihre Hypothekenzahlungen nicht leisten können.

Obwohl es scheint, als würden Sie nur eine zusätzliche Gebühr zahlen, ohne klare Vorteile zu sehen, öffnet die Hypothekenversicherung die Tür zum Eigenheimkauf, ohne dass eine erhebliche Summe im Voraus gezahlt werden muss. Für viele ist dies der Schlüssel, um schneller Eigentum zu erwerben.

Wie funktionieren die Zahlungen der Hypothekenversicherung?

Die Hypothekenversicherung kann unterschiedliche Zahlungsvarianten umfassen. Möglicherweise zahlen Sie eine einmalige Gebühr bei der Vertragsunterzeichnung, leisten monatliche Zahlungen zusammen mit Ihrer Hypothek oder manchmal beides.

Verschiedene Faktoren beeinflussen, wie viel Sie für die Hypothekenversicherung zahlen:

• Ihr Kredit-Score: Ein besserer Kredit kann niedrigere Zahlungen bedeuten.
• Darlehenshöhe: Die Größe Ihres Darlehens beeinflusst die Kosten Ihrer Versicherung.
• Anzahlung: Eine größere Anzahlung kann Ihre Versicherungszahlungen reduzieren.

Im Grunde genommen sind die Zahlungen der Hypothekenversicherung auf Ihre persönliche Situation zugeschnitten. Auch wenn sie Ihre monatlichen Ausgaben erhöhen, sind sie entscheidend für die Sicherung eines Darlehens mit einer niedrigeren Anzahlung.

Wann verlangen Kreditgeber eine Hypothekenversicherung?

Die Hypothekenversicherung wird Teil Ihres Kaufprozesses, wenn Sie nicht in der Lage sind, eine Anzahlung von 20% des Kaufpreises zu leisten. Es ist leicht, dies nur als zusätzliche Ausgabe zu betrachten, doch es ist hilfreicher, es als Brücke zum Eigenheim zu sehen. Ohne Hypothekenversicherung müssten viele zukünftige Hausbesitzer Jahre warten, um genug für eine traditionelle Anzahlung zu sparen.

Ja, die Hypothekenversicherung bedeutet eine zusätzliche Kostenbelastung in Ihrem monatlichen Budget. Allerdings ermöglicht sie es Kreditgebern, Darlehen an eine breitere Käuferschicht anzubieten. Wenn Sie schnell ein Haus besitzen und Eigenkapital aufbauen möchten, ist die Zahlung für Hypothekenversicherung ein praktischer Schritt auf diesem Weg.

Für viele wäre der Traum vom Eigenheim ohne Hypothekenversicherung nicht möglich. Auch wenn sie Ihre monatlichen Ausgaben erhöht, eröffnet sie die Möglichkeit, ein Haus mit einer geringeren Anzahlung zu kaufen. Damit ist sie ein wertvolles Tool für angehende Hausbesitzer.

Arten von Hypothekenversicherung nach Darlehensart

Die Art der Hypothekenversicherung, die Sie zahlen werden, hängt von dem gewählten Darlehen ab. Hier ist ein kurzer Überblick, wie es bei verschiedenen Arten von Wohnungsdarlehen funktioniert:

• Konventionelle Darlehen: Private Hypothekenversicherung (PMI) ist erforderlich, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20% beträgt. PMI wird normalerweise monatlich gezahlt, aber einige Kreditgeber bieten auch einmalige oder split-Zahlungsoptionen an. Sie können die Stornierung beantragen, sobald Sie 20% Eigenkapital erreicht haben, und sie endet automatisch, wenn Sie 78% des ursprünglichen Wertes des Darlehens erreicht haben.
• FHA-Darlehen: FHA-Darlehen erfordern eine Hypothekenversicherungsprämie (MIP), die sowohl eine einmalige Gebühr als auch eine jährliche Prämie umfasst, die monatlich gezahlt wird. MIP dauert normalerweise für die gesamte Laufzeit des Darlehens, wenn die Anzahlung weniger als 10% beträgt.
• USDA-Darlehen: USDA-Darlehen erfordern sowohl eine einmalige Garantiegebühr als auch eine jährliche Gebühr, die ähnlich wie eine Hypothekenversicherung funktioniert. Diese Gebühren helfen dem Kreditgeber, schützen jedoch die Möglichkeit, ein Haus ohne Anzahlung zu kaufen.
• VA-Darlehen: VA-Darlehen erfordern keine monatliche Hypothekenversicherung. Die Kreditnehmer zahlen jedoch eine einmalige Bearbeitungsgebühr, die einen ähnlichen Zweck zur Risikominderung für den Kreditgeber erfüllt. Die Höhe variiert je nach Faktoren wie Militärdienstgeschichte und Anzahlungshöhe.

Auch interessant: FHA vs. konventionelle Darlehen: Welches ist das richtige für Sie?

Wie man die Zahlung der Hypothekenversicherung vermeidet

Der einfachste Weg, die Hypothekenversicherung zu vermeiden, besteht darin, eine Anzahlung von 20% oder mehr zu leisten. Das signalisiert den Kreditgebern, dass Sie ein Darlehensnehmer mit geringem Risiko sind, wodurch die Anforderung für Hypothekenversicherung entfällt.

Eigenkapital aufbauen

Wenn Sie bereits ein konventionelles Darlehen mit PMI haben, gibt es Möglichkeiten, es im Laufe der Zeit zu entfernen. Sobald Sie 20% Eigenkapital in Ihrem Haus erreicht haben, können Sie bei Ihrem Kreditgeber die Stornierung von PMI beantragen. Laut Gesetz müssen Kreditgeber PMI automatisch stornieren, wenn Ihr Darlehenssaldo 78% des ursprünglichen Wertes des Hauses erreicht, solange Ihre Zahlungen aktuell sind.

Beachten Sie, dass Sie möglicherweise schneller 20% Eigenkapital erreichen können, wenn der Wert Ihres Hauses seit dem Kauf gestiegen ist. Sie können Ihren Kreditgeber kontaktieren, um eine neue Bewertung zu besprechen und die Stornierung von PMI auf Basis des aktuellen Wertes zu beantragen.

Refinanzierung in Betracht ziehen

Wenn der Wert Ihres Hauses erheblich gestiegen ist, kann eine Refinanzierung eine weitere Möglichkeit bieten, die Hypothekenversicherung zu entfernen. Wenn Sie in ein neues Darlehen mit einem niedrigeren Beleihungswert (LTV) refinanzieren, benötigen Sie möglicherweise kein PMI auf dem neuen Darlehen. Die Refinanzierung kann auch Ihren Zinssatz oder Ihre monatliche Zahlung senken, je nach Marktbedingungen.

Den richtigen Darlehenstyp wählen

Einige Darlehen erfordern keine traditionelle Hypothekenversicherung:

• VA-Darlehen haben keine monatliche Hypothekenversicherung und kein PMI.
• Bestimmte Programme für Erstkäufer und spezifische Angebote von Kreditgebern können ebenfalls PMI erlassen, im Austausch für slightly höhere Zinssätze oder unterschiedliche Darlehensbedingungen.

Fazit

Die Hypothekenversicherung erhöht Ihre Kosten, erleichtert jedoch gleichzeitig den Eigentumserwerb für Käufer, die nicht 20% anlegen können. Ohne sie müssten viele jahrelang warten, bevor sie ein Haus kaufen können.

Wenn Sie im Laufe der Zeit Ihre Hypothekenausgaben senken möchten, konzentrieren Sie sich auf den Aufbau von Eigenkapital, leisten Sie möglichst eine höhere Anzahlung oder erkunden Sie die Refinanzierungsoptionen. Einige Darlehenstypen können Ihnen auch helfen, die Hypothekenversicherung ganz zu vermeiden.

Der Erwerb einer eigenen Immobilie ist für viele ein großes Ziel. Obwohl die Hypothekenversicherung wie ein zusätzliches Hindernis erscheinen mag, kann sie der Schlüssel sein, um schneller die Schlüssel zu Ihrem eigenen Zuhause zu erhalten. Je informierter Sie darüber sind, wie sie funktioniert und wie Sie sie verwalten oder eliminieren können, desto besser sind Sie aufgestellt, um Ihre Hypothek erschwinglich zu halten.