Steuerfreies Einkommen im Ruhestand maximieren

Es gibt viel Begeisterung für Roth IRA-Konversionen und Mega Backdoor Roth IRAs – und das aus gutem Grund. Die Vorauszahlung von Steuern auf Ihre Altersvorsorgekonten kann eine kluge Entscheidung sein, insbesondere wenn Sie in einer mittleren bis niedrigeren Einkommenssteuerklasse liegen, da sie zukünftige steuerfreie Auszahlungen ermöglicht.

Dank der aktuellen Beträge für den Standardabzug und der Einkommensgrenzen für steuerfreie langfristige Kapitalgewinne haben nun mehr Amerikaner die Möglichkeit, größere steuerfreie Abhebungen von ihren steuerpflichtigen Wertpapierkonten vorzunehmen. Für das Jahr 2025 beträgt dieser steuerfreie Einkommensbetrag bis zu 68.860 Euro für alleinstehende Personen und 126.700 Euro für verheiratete Paare.

Die überwiegende Mehrheit der Amerikaner könnte im Ruhestand mit 68.860 Euro oder 126.700 Euro komfortabel leben. Schließlich liegt das Median-Einkommen für Einzelpersonen in unserem Land bei etwa 43.000 Euro vor Steuern.

Dieser Artikel zeigt Ihnen, wie Sie sechsstellige Beträge verdienen und abheben können, ohne Steuern zu zahlen. Ich werde auch einen Leitfaden bieten, wie viel Sie für den Ruhestand sparen sollten, wenn diese Einkommensniveaus für Ihre Bedürfnisse ausreichen. Da ich kein Steuerexperte, sondern ein Enthusiast bin, können Sie mir gerne herausfordern und weiterführende Einblicke teilen, falls Sie welche haben.

Ein Steuerpflichtiges Wertpapierkonto wird Wichtiger

Für alle, die FIRE (Financial Independence, Retire Early) anstreben, ist das Wachstum Ihres steuerpflichtigen Wertpapierkontos entscheidend, da es das passive Einkommen generiert, auf das Sie im Ruhestand angewiesen sind. Im Gegensatz zu Altersvorsorgekonten gibt es keine Beitragsobergrenzen und keine Pflichtentnahmen. Zudem können Sie steuerfreie Auszahlungen vornehmen, wie Sie gleich sehen werden.

Wenn Sie planen, frühzeitig in den Ruhestand zu gehen, empfehle ich, jedes Jahr Ihre steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten maximal auszuschöpfen, während Sie gleichzeitig Ihr steuerpflichtiges Wertpapierkonto auf das Dreifache der Größe Ihrer steuerbegünstigten Konten anwachsen lassen. Diese Balance zu erreichen, kann Ihnen finanzielle Freiheit bringen. Seit ich 2009 Financial Samurai gegründet habe, habe ich viele Menschen kennengelernt, die ihre steuerpflichtigen Wertpapierkonten vernachlässigt haben, was sie letztendlich eingeschränkt hat.

Hier ist eine Fallstudie, die zeigt, wie viel Sie möglicherweise in steuerpflichtigen Investitionen in Verbindung mit Ihren steuerbegünstigten Konten ansparen möchten. Während dies für einige wie ein Extremziel erscheinen mag, ist es meine empfohlene Struktur für den Aufbau von langfristigem Wohlstand. Mit 50 Jahren sollten Sie wahrscheinlich keine Einkommensteuern mehr zahlen müssen.

Grenzen Für Den Standardabzug Und Einkommensgrenzen Für 0% Steuer

Um zu verstehen, wie steuerfreie Auszahlungen von steuerpflichtigen Wertpapierkonten erzielt werden können, müssen wir zunächst zwei Schlüsselparameter kennen:

• Die neuesten Beträge für den Standardabzug: 15.000 Euro für Singles und 30.000 Euro für verheiratete Paare für 2025.
• Die Einkommensgrenze für die 0%-Steuerklasse auf qualifizierte Dividenden und langfristige Kapitalgewinne: 53.850 Euro für Singles und 96.700 Euro für verheiratete Paare.

Durch die Addition von Standardabzug und Einkommensgrenze basierend auf Ihrem Familienstand können wir die steuerfreien Einkommens- und Abhebungsgrenzen berechnen. Für 2025 betragen diese Grenzen:

• 68.850 Euro für Singles
• 126.700 Euro für verheiratete Paare, die gemeinsam veranlagen

Um Steuern auf 68.850 Euro oder 126.700 Euro zu vermeiden, ist die Zusammensetzung Ihres Einkommens entscheidend. Lassen Sie uns dies am Beispiel eines verheirateten Paares, das gemeinsam veranlagt, veranschaulichen. Überprüfen Sie immer die aktuellsten Beträge für den Standardabzug und die Einkommensgrenzen, da sie sich jedes Jahr ändern.

Chris und Taylor – Teilweise im Ruhestand und Teilzeit beraternd

Chris und Taylor sind Anfang 60, teilweise im Ruhestand und leben von einem Mix aus passivem Einkommen aus Investitionen und Teilzeitberatung. Sie haben während ihrer Erwerbsjahre ein steuerpflichtiges Altersvorsorgeportfolio in Höhe von 2 Millionen Euro aufgebaut und konzentrieren sich jetzt darauf, ihre steuerliche Situation zu optimieren, um angenehm leben zu können.

So Verdienen Sie 2025 Steuerfreies Einkommen

Standardabzug

Der Standardabzug für verheiratete Paare, die gemeinsam veranlagen, beträgt 30.000 Euro im Jahr 2025. Dieser Abzug schützt die ersten 30.000 Euro ihres Einkommens vor der Bundessteuer.

0%-Steuersatz Auf Langfristige Kapitalgewinne

Der 0%-Steuersatz auf langfristige Kapitalgewinne und qualifizierte Dividenden gilt, solange ihr zu versteuerndes Einkommen (nach Abzügen) unter 96.700 Euro bleibt.

Die Kombination der Beiden

Durch die Kombination ihres Standardabzugs mit der 0%-Steuersatzgrenze für Kapitalgewinne können Chris und Taylor folgendermaßen verdienen:

- 30.000 Euro an ordentlichen Einnahmen (z. B. Beratungseinkommen oder IRA-Abhebungen)

- 96.700 Euro an langfristigen Kapitalgewinnen oder qualifizierten Dividenden

Dies ergibt ein gesamtes steuerfreies Einkommen von 126.700 Euro im Jahr 2025.

Chris und Taylors Teilzeitberatung

Chris und Taylor verdienen 30.000 Euro aus ihrer Teilzeitberatung – eine Beschäftigung, die ich für Teilzeitrentner oder Rentner sehr empfehle, um mental aktiv und mit der Gesellschaft verbunden zu bleiben. Diese ordentlichen Einnahmen werden vollständig durch ihren Standardabzug in Höhe von 30.000 Euro ausgeglichen, was bedeutet, dass sie keinen Bundessteuersatz auf ihr Beratungseinkommen zahlen.

Nachdem sie meinen Podcast mit Bill Bengen, dem Erfinder der 4%-Regel, gehört haben, fühlen sie sich sicher, jährlich zwischen 4% und 5% aus ihrem 2 Millionen Euro steuerpflichtigen Portfolio abzuheben. In diesem Jahr verkaufen sie Investitionen und realisieren 96.700 Euro an langfristigen Kapitalgewinnen. Da ihr zu versteuerndes Einkommen (nach Berücksichtigung des Standardabzugs) die 96.700 Euro Grenze für den 0%-Bundessteuersatz auf langfristige Kapitalgewinne erreicht, schulden sie auch auf diese Gewinne keine Bundessteuern.

Allerdings wohnen Chris und Taylor in Kalifornien, wo alle Kapitalgewinne und Dividenden als ordentliche Einkünfte besteuert werden. Bei ihrem marginalen Steuersatz in Kalifornien schulden sie 5.365 Euro an Staatssteuern auf ihr gesamtes Einkommen von 126.700 Euro, was zu einem effektiven Staatssteuersatz von 4,23% führt. Nicht schlecht, aber etwas, das man in Betracht ziehen sollte.

126.700 Euro steuerfreies Einkommen Entspricht Ca. 170.000 Euro Bruttoeinkommen

Um nach Steuern 126.700 Euro zu erhalten, müssten Sie etwa 170.000 Euro Bruttoeinkommen bei einem effektiven Steuersatz von 25% (einschließlich FICA-Steuern) erzielen, ohne Staatssteuern. Wenn Sie in Bundesstaaten wie Kalifornien, New Jersey oder New York leben, in denen die Staatssteuern erheblichen Einfluss auf Ihr Nettoeinkommen haben, müssten Sie wahrscheinlich näher an 180.000 Euro Bruttoeinkommen verdienen, um denselben Betrag nach Steuern zu erhalten.

Um zu vermeiden, dass Chris und Taylor Staatseinkommensteuern auf ihr Einkommen von 126.700 Euro zahlen, wäre eine Umsiedlung in einen der neun Bundesstaaten ohne Einkommenssteuer – wie Texas, Florida oder Tennessee – eine Lösung. Alternativ könnten Staaten wie Illinois, Pennsylvania oder South Carolina, die Einkommen günstiger besteuern oder bestimmte Einkommensarten ausschließen, ebenfalls erhebliche Steuervorteile bieten, abhängig davon, wie ihr Einkommen strukturiert ist.

Dieser Vergleich des Bruttoeinkommens verdeutlicht den Wert der Ersparnis und Investition für den Ruhestand. Eine Diversifizierung der Ruhestandsfonds durch einen Roth IRA oder Mega Backdoor Roth IRA ist eine weitere effektive Strategie, abhängig davon, wie wohlhabend Sie denken, dass Sie werden.

Wenn Sie jedoch davon ausgehen, dass Sie im Ruhestand unter bestimmten Nettovermögensgrenzen bleiben, könnten die Vorteile des Roth IRA schwinden, da Sie dennoch steuerfreie Abhebungen von Ihren steuerpflichtigen Wertpapierkonten erzielen könnten.

3 Millionen Euro Ruhestandsportfolio-Grenze, ab der man sich um RMDs Sorgen machen sollte

Eine Herausforderung, vor der einige wohlhabende oder sparsame Rentner stehen, ist die Verpflichtung, ab dem 73. Lebensjahr die erforderlichen Mindestentnahmen (RMDs) zu nehmen, wie es das SECURE 2.0-Gesetz vorschreibt. Diese RMDs, die als gewöhnliches Einkommen besteuert werden, können dazu führen, dass Rentner in eine höhere Steuerklasse fallen.

Wenn Sie jedoch nicht damit rechnen, mit mehr als 3 Millionen Euro in Ihrem 401(k) oder IRA als verheiratetes Paar in den Ruhestand zu gehen, sollten Sie wahrscheinlich keine erheblichen Steuern im Ruhestand zahlen müssen. Diese Sicherheit ergibt sich aus dem Standardabzug und den steigenden Einkommensgrenzen für die 0%-Steuer auf langfristige Kapitalgewinne. Selbst unter Berücksichtigung des durchschnittlichen Sozialversicherungs-Einkommens für ein Paar von 40.000 Euro in heutigen Werten können viele Rentner weiterhin eine relativ geringe Steuerlast tragen.

Für Singles sollten Sie versuchen, ein Ruhestandsportfolio von 1,5 Millionen Euro anzustreben und sich dadurch sicher fühlen, keine Steuern aufgrund von RMDs zu zahlen. 1,5 Millionen Euro sind auch 200.000 Euro mehr als die 2023 von Beschäftigten in den 50ern angegebene Summe, die sie für einen komfortablen Ruhestand benötigen. Die Schwellenbeträge für Ruhestandsportfolios können im Laufe der Zeit an die Inflation angepasst werden. Aber dies sind zwei einfach zu merkende Zahlen, wenn Menschen Nettovermögensziele anstreben möchten.

RMD-Beispiel mit wenigen bis gar keinen zu zahlenden Steuern

Im Folgenden finden Sie ein grafisches Beispiel eines Rentners, der ab 73 Jahren mit einem 3 Millionen Euro 401(k) RMDs beziehen muss. Die Berechnung geht davon aus:

• Eine Entnahmerate von 3,8%, wie sie durch die Berechnungstabelle für die einheitliche Lebensdauer bestimmt wird.
• Es werden nach der Pensionierung keine zusätzlichen Beiträge mehr geleistet.
• Eine jährliche Wachstumsrate der Investitionen von 5%.

Bis Sie 73 werden, wird die Einkommensgrenze für den 0%-Steuersatz voraussichtlich höher sein als die oben diskutierten RMD-Beträge. Außerdem könnte der Standardabzug die meisten, wenn nicht sogar alle Ihrer Sozialversicherungs-Einkünfte von der Besteuerung befreien.

Darüber hinaus können Sie die RMD-Beträge natürlich auch verringern, indem Sie früher als mit 73 Jahren mit Abhebungen beginnen.

Andererseits wird es für Sie, wenn Sie davon ausgehen, Ruhestandsportfolios von über 1,5 Millionen Euro / 3 Millionen Euro zu halten, einen größeren Anreiz geben, Roth IRA-Konversionen und Mega Backdoor Roth IRAs früher in Ihrer Karriere zu nutzen. Der beste Zeitpunkt, diese Strategien umzusetzen, ist, wenn Ihr Einkommen am niedrigsten ist, z. B. nach einer Entlassung oder während einer Phase des frühen Ruhestands.

Zusammenfassung steuerfreier Abhebungen von Altersvorsorgekonten

Um steuerfreie Abhebungen und Einkommen im Ruhestand zu erzielen, sollten Rentner innerhalb des Standardabzugs und der 0%-Steuerklasse für langfristige Kapitalgewinne und qualifizierte Dividenden bleiben. Im Jahr 2025 bedeutet dies, das zu versteuernde Einkommen unter 68.850 Euro (alleinstehend) oder 126.700 Euro (verheiratet) zu halten, wobei der Standardabzug (15.000 Euro alleinstehend, 30.000 Euro verheiratet) und der steuerfreie Schwellenwert für Kapitalgewinne/Dividenden berücksichtigt werden.

Die erforderlichen Mindestabhebungen (RMDs) aus 401(k)s und IRAs beginnen ab dem 73. Lebensjahr und unterliegen der Besteuerung als gewöhnliches Einkommen. Um höhere Steuern zu vermeiden, sollten Sie die Guthaben der steuerpflichtigen Konten auf 1,5 Millionen Euro (Single) oder 3 Millionen Euro (verheiratet) begrenzen und früher im Ruhestand Roth-Konversionen in Betracht ziehen.

Die Sozialversicherungsleistungen sollten ebenfalls so verwaltet werden, dass keine Steuern anfallen. Bis zu 85% der Leistungen können besteuert werden, wenn das kombinierte Einkommen 34.000 Euro (Single) oder 44.000 Euro (verheiratet) übersteigt. Durch das Ausbalancieren von RMDs, Dividenden und Kapitalgewinnen können Rentner steuerfreies Einkommen genießen.

Im schlimmsten Fall, wenn Sie mehr Geld als erwartet ansammeln, zahlen Sie einfach mehr Steuern – kein schlechtes Problem, um es zu haben!

Wussten Sie, dass Amerikaner jetzt so viel verdienen und abheben können, ohne Steuern zu zahlen? Wenn das der Fall ist, warum streben manche Menschen immer noch an, mehr als 1,5 Millionen Euro pro Person für den Ruhestand anzusammeln?

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