Hoe lang duurt het voordat een check cleared?

Wanneer je een check deponeert, betekent dat niet meteen dat je direct toegang hebt tot het geld. Afhankelijk van het type check en de bank kan het enkele dagen duren, of zelfs langer, voordat het geld op je rekening staat.

Het proces van het innen van een check is hoe banken de cheque verifiëren en de middelen van de afzender naar jouw rekening overdragen. Totdat dit proces is voltooid, is het geld officieel niet beschikbaar, ook al zie je het soms wel op je saldo.

Als je het geld uitgeeft voordat de check is gecleared, loop je het risico op rood staan of een geweigerde check. Daarom is het belangrijk om te weten hoe lang het clearing-proces duurt en wat je kunt doen om het te versnellen.

Hoe werkt het innen van een check precies? Het is het proces waarbij banken het geld van degene die de check heeft geschreven naar de persoon die de check deponeert overmaken. Totdat deze procedure is voltooid, zijn de middelen nog niet officieel op jouw rekening.

Hoewel je meteen een pending deposit kunt zien, moet de bank er zeker van zijn dat de check echt is en dat de schrijver voldoende saldo heeft. Daarom is het geld niet direct beschikbaar om te besteden.

Het proces van het innen van een check omvat enkele belangrijke stappen: de check wordt ondertekend, gedeponeerd, naar de bank van de schrijver gestuurd, geverifieerd en uiteindelijk verrekend. Laten we deze stappen bekijken.

Het is meer dan je denkt wat er achter de schermen gebeurt na het deponeren van een check:

• Handtekening: Je zet je handtekening op de achterkant van de check zodat de bank deze kan verwerken.
• Deposito: Je geeft de check aan je bank. Dit kan persoonlijk, via een ATM, of via de mobiele app.
• Verzending: Je bank stuurt de check naar de bank van de schrijver, meestal elektronisch.
• Verificatie: De bank van de schrijver bevestigt dat de check geldig is en dat er voldoende geld op de rekening staat.
• Verrekening: Het geld beweegt officieel van de rekening van de afzender naar die van jou. Pas dan zijn de middelen volledig beschikbaar.

Niet alle checks worden op dezelfde manier verwerkt. Sommige worden als veiliger beschouwd, wat betekent dat je sneller toegang hebt tot de fondsen:

• Persoonlijke checks: Deze duren meestal 1 tot 5 werkdagen om te clearen, afhankelijk van de bank en je accountgeschiedenis.
• Bedrijfschecks: Deze kunnen 2 tot 7 werkdagen duren. Banken hebben meestal meer tijd nodig om checks vanuit een zakelijke rekening te verifiëren.
• Bankcheques: Deze worden rechtstreeks door de bank uitgegeven, dus ze worden vaak binnen 1 tot 2 werkdagen verwerkt.
• Gecertificeerde checks: Dit zijn persoonlijke checks die door de bank van de schrijver zijn gegarandeerd en komen meestal ook binnen 1 tot 2 werkdagen goed.
• Overheidschecks: Checks van de IRS of Sociale Zekerheid zijn vaak de volgende werkdag beschikbaar.

Er zijn verschillende factoren die het clearing-proces kunnen vertragen:

• Bedrag van de check: Grote checks zorgen vaak voor een langere wachtperiode terwijl de bank de middelen bevestigt.
• Accountgeschiedenis: Nieuwe rekeningen of rekeningen met recente roodstanden kunnen langere wachttijden hebben.
• Herkomst van de check: Checks van onbekende banken of afkomstig van verre locaties kunnen langer duren om te verwerken.
• Verdachte activiteit: Als een check wordt gemarkeerd voor mogelijke fraude, kan de bank het clearingproces vertragen.
• Bankschema: Checks die na kantoortijden, in het weekend of tijdens feestdagen zijn gedeponeerd, beginnen pas op de volgende werkdag met het clearingproces.

De manier waarop je een check deponeert kan zeker invloed hebben op de snelheid van het clearingproces. Banken hebben deadline tijden, en sommige methoden geven je sneller toegang tot je geld dan andere:

• Persoonlijke depositos: Een check bij een filiaal tijdens kantooruren deponeren is meestal de snelste optie. De bankmedewerker kan het direct verwerken, en je kunt dezelfde dag of de volgende dag toegang krijgen tot de middelen.
• ATM-depositos: Deze kunnen langer duren, vooral als ze na de dagelijkse deadline van de bank worden gedaan.
• Mobiele depositos: Mobiele apps maken het gemakkelijk om checks van overal te deponeren, maar banken stellen soms toegang uit voor mobiele deposito's, vooral als het bedrag groot is of je account nieuw is.

Om het proces te versnellen, deponeer altijd voor de cutoff-tijd en houd rekening met de mobiele depositorichtlijnen van je bank.

Wat is een check-hold en waarom gebruiken banken ze? Een check-hold betekent dat de bank tijdelijk de toegang tot je deposito blokkeert. Je ziet het geld in je balans, maar je kunt het niet gebruiken totdat de hold is opgeheven. Banken leggen holds op om zichzelf - én jou - te beschermen tegen cheque-fraude of onvoldoende middelen.

Er zijn verschillende soorten holds die banken gebruiken, afhankelijk van de situatie:

• Geval-per-geval-hold: Deze geldt voor checks die hoger zijn dan je gebruikelijke deposits of van onbekende bronnen komen.
• Uitzonderingshold: Wordt toegepast als de deposito niet voldoet aan je gebruikelijke patroon.
• Grote depositohold: Als je meer dan €5.000 op één dag deponeert, kan de bank het boven dit bedrag langer vasthouden.
• Nieuwe rekening-hold: Als je rekening minder dan 30 dagen oud is, zullen de meeste banken langere holds toepassen.

Bij grote banken ziet het clearingproces er als volgt uit:

• Bank of America: Persoonlijke checks worden meestal binnen 1 tot 2 werkdagen verwerkt.
• Chase: De meeste persoonlijke checks worden binnen 1 tot 3 werkdagen verwerkt.
• Wells Fargo: Biedt de mogelijkheid om sommige checks de volgende dag beschikbaar te maken, maar anderen kunnen 3 werkdagen duren.
• Citibank: Cleart de meeste checks binnen 1 tot 2 werkdagen, maar holds kunnen van toepassing zijn op grote of verdachte deposits.

Mobiele depositos nemen soms langer, maar niet altijd. Dit komt omdat de bank de check moet verifiëren en mogelijk een hold plaatst als de deposito niet aan bepaalde criteria voldoet.

Dit kun je doen om mobiele depositorvertragingen te verminderen:

• Deponeer vroeg op de dag, vóór de cutoff tijd van je bank.
• Onderteken de check duidelijk en schrijf “Alleen voor mobiele deposito”.
• Bewaar de check totdat de middelen volledig zijn vrijgegeven.
• Gebruik mobiele deposits voor kleinere, routine checks.

Wat kun je doen om het clearingproces te versnellen? Hier zijn enkele tips:

• Deponeer vroeg in de dag bij een filiaal, zodat de bank het voor de daily cut-off tijd kan verwerken.
• Vraag of gedeeltelijke middelen beschikbaar kunnen worden gesteld.
• Gebruik overschrijvingen of ACH in plaats daarvan voor snellere toegang tot je geld.
• Onderhoud een goede bankgeschiedenis om toekomstige holds te verkorten.

Er zijn echter snellere en veiligere alternatieven voor papieren checks, zoals digitale betalingssystemen waarmee je snel geld kunt sturen zonder te wachten op een check om te clearen.

Tot slot, het wachten op een check kan frustrerend zijn, vooral als je het geld nodig hebt voor rekeningen of andere uitgaven. Maar door de werking van het proces te begrijpen, kun je onaangename verrassingen voorkomen en plannen voor eventuele vertragingen. Vergeet niet om bij voorkeur snellere depositomethoden te kiezen!