Hoofdstuk 13 Faillissement: Hoe Werkt Het?

Hoofdstuk 13 faillissement, ook wel een plannen voor werknemers genoemd, biedt een juridische manier voor mensen met een stabiel inkomen om hun schulden in te halen zonder alles te verliezen wat ze bezitten. In tegenstelling tot hoofdstuk 7, dat schulden volledig kwijtscheldt, stelt hoofdstuk 13 je in staat om een reorganisatie van wat je verschuldigd bent te maken en dit in de loop van de tijd, meestal drie tot vijf jaar, terug te betalen.

Deze gids biedt een overzicht van de basisprincipes: wie in aanmerking komt, hoe het proces werkt, je verantwoordelijkheden tijdens het traject, en wat het betekent voor je krediet en activa. We zullen ook de rol van je advocaat en de faillissement trustee toelichten, zodat je weet wat je kunt verwachten en wie er aan jouw zijde staat.

Wie komen in aanmerking voor hoofdstuk 13 faillissement?

Hoofdstuk 13 faillissement is niet voor iedereen. Het is bedoeld voor individuen (geen bedrijven) die in staat zijn om in de loop van de tijd een deel van hun schuld terug te betalen. Hier zijn de kwalificaties:

• Je moet een regulier inkomen hebben: Dit vormt de basis van hoofdstuk 13. Je hebt een stabiele inkomensbron nodig, of dit nu uit een baan, zelfstandigheid, sociale zekerheid of arbeidsongeschiktheidsuitkeringen komt, zodat je je terugbetalingsplan kunt bijhouden.
• Je schulden moeten binnen de limieten liggen: Om voor hoofdstuk 13 in aanmerking te komen:

• Beveiligde schulden (zoals hypotheken of autoleningen) moeten onder de $1.395.875 liggen.
• Onbeveiligde schulden (zoals creditcards of medische rekeningen) moeten onder de $465.275 blijven.

Deze limieten zijn actueel vanaf 2025 en kunnen periodiek worden aangepast.

Je moet kredietadvies volgen: Voordat je aanvraagt, moet je een kredietadviescursus volgen bij een door de overheid goedgekeurde instantie. Dit moet binnen 180 dagen voor de aanvraag worden afgerond. Deze stap helpt ervoor te zorgen dat je alle opties hebt overwogen.

Geen recente faillissementsafwijzingen: Je kunt geen hoofdstuk 13 aanvragen als je in de afgelopen 180 dagen een eerdere faillissementszaak hebt gehad die wegens niet-naleving is afgewisseld, of als je deze vrijwillig hebt afgewisseld nadat schuldeisers zich erop hebben gericht om activa terug te vorderen.

Als je aan deze basisvereisten voldoet, kan hoofdstuk 13 je een gestructureerde manier bieden om je schulden in te halen en meer ingrijpende maatregelen zoals gedwongen verkoop of inbeslagname te vermijden.

Hoe werkt hoofdstuk 13 faillissement?

Het indienen van hoofdstuk 13 volgt een gedetailleerd juridisch proces. Hier is hoe het verloopt:

1. Dien je aanvraag in: Je dient je hoofdstuk 13-zaak in bij de federale faillissementsrechtbank, vergezeld van documenten die je inkomen, schulden, activa en maandelijkse uitgaven gedetailleerd beschrijven.
2. Voltooi kredietadvies: Zoals eerder vermeld, moet je kredietadvies afronden voordat je kunt indienen. Het is geen optie—het is een wettelijke vereiste.
3. Dien een terugbetalingsplan voor: Binnen 14 dagen na indienen, dien je een voorgesteld terugbetalingsplan in. Dit schetst hoe je schuldeisers de komende drie tot vijf jaar op basis van je inkomen en uitgaven gaat terugbetalen.
4. Trustee wordt aangesteld: De rechtbank benoemt een trustee om je zaak te beheren. Zij bekijken je plan, beheren je betalingen en zorgen ervoor dat schuldeisers krijgen waar ze recht op hebben.
5. Neem deel aan de 341-vergadering: Dit is een vergadering met je trustee en eventuele schuldeisers die willen deelnemen. Je zult vragen over je financiën onder ede beantwoorden.
6. Krijg goedkeuring van de rechtbank: Vervolgens is er een bevestigingshoorzitting. Als de rechter je terugbetalingsplan eerlijk en redelijk vindt, wordt het goedgekeurd, zelfs als schuldeisers bezwaar maken.
7. Begin met het maken van betalingen: Zodra het goedgekeurd is, begin je met maandelijkse betalingen aan je trustee, die het geld aan schuldeisers distributeert. Het missen van betalingen kan leiden tot afwijzing van de zaak.
8. Schulden worden kwijtgescholden: Na het voltooien van je plan, worden eventuele resterende in aanmerking komende schulden kwijtgescholden. Dat betekent dat je niet meer wettelijk verantwoordelijk bent voor betaling.

Wat je moet doen tijdens hoofdstuk 13:

Het indienen van hoofdstuk 13 is geen “zet het op en vergeet het”-deal. Je moet verschillende doorlopende regels volgen:

• Dien alle vereiste belastingaangiften in vóór je schuldvergadering.
• Blijf op de hoogte met kinderalimentatie of alimentatiebetalingen.
• Maak je geplande maandelijkse betalingen aan de trustee.
• Blijf actueel op beveiligde schulden die je hebt gekozen te behouden, zoals een hypotheek of autolening.
• Vermijd het aangaan van aanzienlijke nieuwe schulden zonder goedkeuring van de rechtbank.
• Verstrek jaarlijks bijgewerkte belastingaangiften en inkomensinformatie.
• Vraag de rechtbank voordat je onroerend goed koopt, verkoopt of herfinanciert.

Het niet voldoen aan een van deze verplichtingen kan je zaak in gevaar brengen.

Wat de faillissements trustee doet:

De trustee fungeert als tussenpersoon tussen jou en je schuldeisers. Hun verantwoordelijkheden omvatten:

• Het beoordelen van je faillissementsdocumentatie.
• Het beoordelen van je voorgestelde terugbetalingsplan.
• Het toezicht houden op maandelijkse betalingen en het distribueren van gelden aan schuldeisers.
• Het aan de rechtbank voorleggen van zorgen of bezwaren.

Ze zorgen er ook voor dat je gedurende je plan aan de wet voldoet.

Hoe een faillissementsadvocaat helpt:

Een goede faillissementsadvocaat maakt het proces van begin tot eind soepeler. Dit is wat zij doorgaans behandelen:

• Het beoordelen van je financiële situatie en adviseren over strategie.
• Het voorbereiden en indienen van alle juridische documenten.
• Het opstellen van je terugbetalingsplan.
• Het vertegenwoordigen van jou tijdens vergaderingen en rechtbankzittingen.
• Het communiceren met je trustee en schuldeisers.
• Het aanvragen van planwijzigingen als je situatie verandert.

Honoraria voor advocaten variëren per locatie, maar liggen over het algemeen tussen $1.200 en $2.500. Gezien wat op het spel staat, is deze investering meestal de moeite waard.

Hoe hoofdstuk 13 je krediet beïnvloedt:

Hoofdstuk 13 blijft zeven jaar op je kredietrapport staan vanaf de datum van indiening. Hoewel het een negatieve aantekening is, neemt de impact in de loop van de tijd af—vooral als je begint met het opbouwen van positieve kredietgewoonten tijdens de terugbetalingsperiode.

Verwacht:

• Lagere kredietscores in het begin.
• Moeilijkheden bij het kwalificeren voor leningen en creditcards.
• Hogere rentepercentages als je dat kunt kwalificeren.
• Lagere kredietlimieten.

Dat gezegd hebbende, tijdige betalingen via je plan kunnen helpen om je krediet in de loop van de tijd opnieuw op te bouwen.

Hoe hoofdstuk 13 omgaat met je activa:

Bij hoofdstuk 7 kunnen niet-vrijgestelde eigendommen worden verkocht om schuldeisers te betalen. Maar met hoofdstuk 13 houd je je activa—zolang je een bedrag dat gelijk is aan de waarde van die niet-vrijgestelde activa gedurende de looptijd van je terugbetalingsplan betaalt.

Vrijstellingen variëren per staat, dus bespreek met een advocaat welke eigendommen in jouw situatie zijn beschermd.

Hoofdstuk 13 voor zelfstandige ondernemers en bedrijven:

Zelfstandige ondernemers en bedrijfseigenaren kunnen hoofdstuk 13 aanvragen—maar er zijn extra vereisten:

• Je moet gedetailleerd bewijs van inkomen leveren.
• Je moet maandelijks een bedrijfsvoeringsoverzicht indienen, vóór de 15e.
• Nauwkeurige, doorlopende financiële documentatie is essentieel.

Als je inkomen onvoorspelbaar is of veel schommelt, zal je advocaat je helpen een realistisch plan te bouwen dat door de rechtbank kan worden goedgekeurd.

Wat als je de hoofdstuk 13 betalingen niet kunt betalen?

Het leven gebeurt. Als je moeite hebt om betalingen te doen, heb je een aantal opties:

• Tijdelijke moeilijkheid: Je advocaat kan een kortetermijnpauze of verlaagde betalingen (een moratorium) aanvragen.
• Planwijziging: Als je inkomen langdurig daalt, kan je terugbetalingsplan worden aangepast.
• Moeilijkheid kwijtschelding: Als je niet kunt doorgaan door een permanente tegenslag, kan de rechtbank de resterende schuld vroeg kwijtschelden.
• Omzetten naar hoofdstuk 7: Je kunt mogelijk overstappen naar hoofdstuk 7 als je nu aan de inkomensvereisten voldoet.
• Afwijzen en opnieuw indienen: Als niets werkt, kun je de zaak afwijzen en later opnieuw indienen—zorg er gewoon voor dat je een automatische stay aanvraagt om in de tussentijd incasso's te stoppen.

Is hoofdstuk 13 faillissement de juiste keuze voor jou?

Als je achterloopt op schulden maar nog steeds een regulier inkomen hebt, kan hoofdstuk 13 een slimme optie zijn—vooral als je probeert gedwongen verkoop, inbeslagname of loonbeslag te vermijden.

Begin met het ontmoeten van een kredietadviseur. Als je je nog steeds overweldigd voelt, praat dan met een faillissementsadvocaat. Zij kunnen je helpen beslissen of hoofdstuk 13 jouw beste pad is—of dat een andere optie meer logisch is.

Eindgedachten:

Hoofdstuk 13 faillissement biedt mensen met een stabiel inkomen een praktische manier om hun schulden te beheren terwijl ze hun activa behouden. Het is geen onmiddellijke oplossing, maar het creëert structuur en ademruimte wanneer rekeningen onhoudbaar lijken. Als je in aanmerking komt en je aan het plan houdt, kan het een krachtige stap in de richting van financiële stabiliteit zijn. Praat met een kredietadviseur of faillissementsadvocaat om te zien of het de juiste zet is voor jouw situatie.