FICO of FAKO: Welke Kredietscore Te Gebruiken?

Heb je ooit je kredietscore online gecontroleerd, om vervolgens dagen later een lening afgewezen te krijgen? Dan heb je waarschijnlijk naar een 'FAKO'-score gekeken in plaats van de echte score die je geldverstrekker gebruikt.

Veel mensen denken dat hun kredietscore één enkel nummer is. In werkelijkheid zijn er tientallen scoringmodellen, en niet allemaal worden ze door kredietverstrekkers gebruikt. FICO is het meest gebruikte model, maar veel gratis tools tonen iets heel anders. Deze kloof kan leiden tot frustrerende verrassingen als je niet oppast.

Wat is een FICO-score?

FICO-scores worden beschouwd als de gouden standaard in kredietwaardering. Ongeveer 90% van de top kredietverstrekkers gebruikt deze scores bij het beoordelen van aanvragen voor kredietkaarten, hypotheekleningen of autoleningen. De score zelf ligt tussen de 300 en 850 en is gebaseerd op vijf belangrijke factoren:

• Betalingsgeschiedenis: 35%
• Openstaande bedragen: 30%
• Lengte van de kredietgeschiedenis: 15%
• Kredietmix: 10%
• Nieuwe kredietaanvragen: 10%

FICO gebruikt niet slechts één kredietwaarderingsmodel. Afhankelijk van het type lening dat je aanvraagt, kan een kredietverstrekker een FICO Auto Score, een FICO Score voor kredietkaarten of een van verschillende hypotheek-specifieke modellen gebruiken. Dit betekent dat je FICO-score er iets anders uit kan zien, afhankelijk van de situatie.

Wat zijn FAKO-scores en waar komen ze vandaan?

Elke kredietscore die niet gegenereerd is door het FICO-model wordt vaak een 'FAKO'-score genoemd. Dit is geen officiële term, maar wordt vaak gebruikt om kredietscores aan te duiden van bedrijven die niet dezelfde formule als FICO gebruiken.

Websites zoals Credit Karma, Credit Sesame en veel bankapps tonen gratis kredietscore-gegevens, maar de meeste daarvan zijn VantageScores of andere eigen scores, geen FICO. Daarom kan je score er geweldig uitzien in één app, maar lager zijn als je kredietverstrekker het opvraagt.

FAKO-scores hebben echter ook waarde. Ze zijn nuttig voor het volgen van je krediettrends in de loop van de tijd en voor het opsporen van problemen zoals late betalingen of hoge saldi. Maar als je van plan bent om een lening aan te vragen, wil je je daadwerkelijke FICO-score controleren, zodat je weet wat een kredietverstrekker waarschijnlijk ziet.

VantageScore vs. FICO: Wat is het verschil?

Hoewel FICO de meest gebruikte score is, is VantageScore de score die de meeste mensen zien wanneer ze hun krediet online controleren. Deze wordt gebruikt door sites zoals Credit Karma en veel gratis kredietmonitoringtools.

Beide scores gebruiken hetzelfde bereik van 300 tot 850 en overwegen soortgelijke factoren. Maar de manier waarop ze deze factoren wegen, verschilt.

Belangrijke verschillen tussen VantageScore en FICO:

• Minimale vereiste geschiedenis: VantageScore kan een score genereren met slechts één maand kredietactiviteit. FICO heeft meestal minimaal zes maanden nodig.
• Scoreberekening: VantageScore legt meer nadruk op betalingsgeschiedenis en op het totale gebruik van krediet over alle rekeningen, in plaats van alleen op individuele saldi.
• Gratis toegang: VantageScore is breder gratis beschikbaar. FICO-scores zijn meestal alleen beschikbaar via kredietverstrekkers, bepaalde creditcards of betaalde diensten.

Als je je kredietscore controleert om vooruitgang te volgen, is VantageScore prima. Maar als je een lening aanvraagt, is je FICO-score de score die telt.

Hoe kredietverstrekkers beslissen welke kredietscore ze gebruiken

Kredietverstrekkers gebruiken niet allemaal dezelfde score - of zelfs dezelfde versie van een score. Welke ze gebruiken, hangt af van het type lening en hun interne beleid.

Bijvoorbeeld, de meeste hypotheekverstrekkers vertrouwen op oudere FICO-modellen zoals FICO Score 2, 4 of 5. Autoleningen leent vaak FICO Auto Score 8 of 9. Kredietkaartmaatschappijen kiezen meestal voor FICO Score 8.

Elke score wordt ook getrokken van een van de drie grote kredietbureaus: Experian, TransUnion of Equifax. Sommige kredietverstrekkers gebruiken alleen één bureau, terwijl anderen allemaal bekijken en de middelste score gebruiken.

Hier is hoe het meestal werkt:

• Als je drie kredietscores 640, 660 en 680 zijn, gebruikt de kredietverstrekker 660.
• Als twee van je kredietscores hetzelfde zijn, zoals 720, 740 en 740, gebruiken ze 740.
• Als je samen met iemand anders solliciteert, gebruikt de kredietverstrekker de lagere midden score van jullie beiden.

Tenzij je direct vraagt, weet je niet precies welke score een kredietverstrekker zal gebruiken. Maar je kunt een goed idee krijgen door je FICO-scores van tevoren te controleren.

Hoe je gratis je echte FICO-score kunt zien

De meeste kredietscore-apps tonen VantageScore, niet FICO. Maar er zijn manieren om je daadwerkelijke FICO-score te controleren zonder ervoor te betalen.

Gratis manieren om je FICO-score te zien:

• Kredietkaartuitgevers: Sommige kredietkaarten tonen je FICO-score op je maandelijkse afschrift of via je online account. Controleer kaarten van Discover, Citi, American Express en anderen.
• Kredietverstrekkers en autofinanciers: Sommige autoleningen en studiefinancieringsaanbieders bieden gratis toegang tot FICO voor hun klanten.
• Banken en kredietunies: Veel bieden nu een FICO-score als onderdeel van je accountdashboard. Je vindt het meestal onder een sectie met de naam “kredietmonitoring” of “kredietscore.”

Je kunt ook naar MyFICO.com gaan om je kredietscores rechtstreeks te kopen. Dit kost $19,95 voor één bureau of $59,85 voor alle drie. Dit is handig als je je voorbereidt op een grote lening en precies wilt weten wat kredietverstrekkers zullen zien.

Is je kredietscore goed genoeg voor een lening?

FICO-scores zijn ingedeeld in reeksen die de meeste kredietverstrekkers gebruiken om leningvoorwaarden en rentepercentages vast te stellen. Zelfs als je naar een VantageScore kijkt, zijn de cijfers dicht genoeg bij elkaar om je een algemeen idee te geven van waar je staat.

FICO kredietscore reeksen:

• 300–629: Slecht
• 630–689: Wenselijk
• 690–719: Goed
• 720–850: Uitstekend

Een paar punten zullen niet veel verschil maken, tenzij je precies aan de rand van een categorie zit. Maar als je dicht bij een stijging bent, kan zelfs een kleine verbetering helpen om betere leningvoorwaarden te krijgen.

Als je je kredietscore volgt via een gratis app, onthoud dan dat het nummer dat je ziet misschien niet overeenkomt met wat je kredietverstrekker gebruikt. Daarom is het verstandig om je FICO-score te controleren voordat je een lening aanvraagt.

Laatste gedachten

FAKO-scores kunnen nuttig zijn om je krediet bij te houden, maar het zijn niet de scores die kredietverstrekkers gebruiken als het tijd is om een beslissing te nemen. Als je een lening aanvraagt, kijk dan altijd naar je echte FICO-score om verrassingen te vermijden.

Door het verschil tussen kredietscore-typen te kennen, neem je de controle terug. Met de juiste informatie kun je betere keuzes maken, je krediet sneller verbeteren en goedkeuring krijgen voor betere tarieven.