Wat is een gemachtigde gebruiker op een creditcard?

Het toevoegen van iemand als gemachtigde gebruiker op een creditcard lijkt simpel, maar het kan een groot effect hebben op de kredietgeschiedenis van beide partijen. Dit kan helpen bij het opbouwen van een kredietgeschiedenis, het verbeteren van kredietscores en het bieden van gemakkelijke toegang tot fondsen. Echter, er zijn ook risico's verbonden aan deze situatie die niet altijd van tevoren duidelijk zijn.

Of je nu overweegt iemand aan je creditcard toe te voegen of zelf als gemachtigde gebruiker toegevoegd te worden, het is slim om te begrijpen hoe dit werkt. Hier is wat het betekent om een gemachtigde gebruiker te zijn en hoe het je krediet kan helpen of schaden.

Een gemachtigde gebruiker is iemand die aan de creditcardrekening van een ander wordt toegevoegd. Ze krijgen hun eigen kaart en kunnen aankopen doen, maar ze zijn niet wettelijk verantwoordelijk voor het betalen van de rekening. Dat blijft de verantwoordelijkheid van de primaire kaarthouder.

De creditcarduitgever rapporteert de activiteiten van de rekening aan de kredietbureaus onder de naam van de gemachtigde gebruiker, ook al is deze niet de eigenaar van de rekening. Dit maakt deze opzet handig voor het opbouwen van krediet.

Sommige creditcardbedrijven staan de primaire kaarthouder toe om bestedingslimieten in te stellen voor gemachtigde gebruikers, maar niet allemaal doen dit. In de meeste gevallen kan de gemachtigde gebruiker uitgeven zoals de rekeninghouder, maar ze ontvangen geen rekeningoverzichten of hebben geen controle over de rekening.

Het verschil tussen gemachtigde gebruikers en gezamenlijke rekeninghouders is belangrijk. Gezamenlijke rekeninghouders zijn evenzeer verantwoordelijk voor de schuld. Zij doorlopen dezelfde aanvraagprocedure als de primaire kaarthouder en de kredietgeschiedenis van beide wordt beoordeeld. Als een van beide een betaling mist, beïnvloedt dat beide kredietscore negatief, omdat beiden verantwoordelijk zijn voor het saldo.

Een gemachtigde gebruiker daarentegen hoeft geen aanvraag in te dienen of een kredietcheck te doorstaan. Ze worden aan de rekening toegevoegd door de primaire kaarthouder met meestal alleen hun naam en sofi-nummer. Hoewel ze aankopen kunnen doen, zijn ze niet aansprakelijk voor het saldo.

Dit verschil is van belang. Als de rekening niet betaald wordt, wordt een gezamenlijke rekeninghouder achtervolgd voor de schuld, terwijl een gemachtigde gebruiker dat niet zal zijn. Maar beide typen gebruikers kunnen de rekening nog steeds op hun kredietrapport zien.

De meeste mensen worden gemachtigde gebruikers om twee redenen: om krediet op te bouwen of om het uitgeven voor gezinsleden te vergemakkelijken.

• Kredietgeschiedenis opbouwen: Dit is een van de snelste manieren voor iemand zonder krediet of met een slechte kredietwaardigheid om een creditcardrekening aan hun kredietrapport toe te voegen. Als de primaire kaarthouder een sterke betalingsgeschiedenis en lage saldi heeft, kan de gemachtigde gebruiker hiervan profiteren.
• Kinderen of gezinsleden helpen: Ouders voegen vaak tieners of studenten toe als gemachtigde gebruikers zodat ze noodgevallen of gezamenlijke uitgaven kunnen dekken. Sommige stellen voegen elkaar ook toe voor gemak, vooral als de ene persoon een langere kredietgeschiedenis of een betere kredietscore heeft.

Het zijn van een gemachtigde gebruiker is geen langdurige kredietstrategie, maar het kan een handig hulpmiddel zijn voor iemand die een voorsprong nodig heeft of krediet wil opbouwen terwijl ze hun eigen rekeningen ontwikkelen.

Wanneer een creditcarduitgever gemachtigde gebruikersrekeningen aan de kredietbureaus rapporteert, kan dit zowel positief als negatief invloed hebben op de kredietscore van de gemachtigde gebruiker. Dit is omdat de volledige accountgeschiedenis, inclusief betalingen en saldi, vaak in hun kredietrapport wordt opgenomen.

Hoeveel impact dit heeft, hangt af van het gedrag van de primaire kaarthouder. Als zij op tijd betalen en de saldi laag houden, kan deze positieve geschiedenis de kredietscore van de gemachtigde gebruiker helpen verhogen. Maar als zij betalingen missen of het card maximaal gebruiken, kan dit juist schadelijk zijn voor de kredietscore van de gemachtigde gebruiker.

Er zijn verschillende positieve effecten verbonden aan het zijn van een gemachtigde gebruiker:

• Bouwt snel kredietgeschiedenis op: De rekening kan op het kredietrapport van de gemachtigde gebruiker verschijnen met de volledige geschiedenis, niet alleen vanaf de dag dat ze werden toegevoegd.
• Verbetert kredietscores: Als de rekening lage saldi en tijdige betalingen heeft, voegt dit positieve gegevens toe aan het kredietrapport.
• Verhoogt het totale beschikbare krediet: Dit kan de kredietbenuttingsratio van de gemachtigde gebruiker verbeteren, een belangrijke factor voor kredietscores.
• Versterkt het kredietprofiel voor toekomstige aanvragen: Een sterker kredietrapport kan de gemachtigde gebruiker helpen goedgekeurd te worden voor creditcards, autoleningen of andere soorten financiering op hun eigen naam.

Deze strategie werkt het beste wanneer de primaire kaarthouder een lange, schone kredietgeschiedenis heeft. Als dat niet het geval is, zijn de voordelen wellicht minimaal of zelfs negatief.

Er zijn echter ook nadelen aan het worden van een gemachtigde gebruiker:

• Slechte rekeninggedrag verschijnt: Als de primaire kaarthouder laat betaalt of hoge saldi aanhoudt, kan die informatie de kredietscore van de gemachtigde gebruiker schaden.
• Geen controle over betalingen: Zelfs als de gemachtigde gebruiker niets uitgeeft, kan hun kredietscore nog steeds lijden als de kaart niet goed wordt beheerd.
• Plotselinge verwijdering kan kredietscores verlagen: Als de rekening van het kredietrapport wordt verwijderd, kan dit de gemiddelde kredietleeftijd of het totale beschikbare krediet van de gemachtigde gebruiker verlagen.
• Relatieproblemen: Als de kaarthouder het gevoel heeft dat de gemachtigde gebruiker te veel uitgeeft, of als de gebruiker wordt beschuldigd van iets wat ze niet hebben gedaan, kan dit spanning veroorzaken.

Om deze risico's te vermijden, moeten beide partijen duidelijk zijn over hun verwachtingen voordat ze verder gaan. Vertrouwen en transparantie zijn net zo belangrijk als de kredietstrategie zelf.

Elke creditcarduitgever heeft zijn eigen proces, maar het toevoegen of verwijderen van een gemachtigde gebruiker is meestal snel en eenvoudig.

Om iemand toe te voegen, hoeft de primaire kaarthouder meestal alleen maar in te loggen op hun account of klantenservice te bellen. Ze hebben de volledige naam van de gemachtigde gebruiker nodig en vaak ook hun geboortedatum en sofi-nummer. Sommige uitgevers sturen een aparte kaart naar de gemachtigde gebruiker, terwijl anderen deze naar de rekeninghouder sturen.

Het verwijderen van een gemachtigde gebruiker gaat op dezelfde manier. De primaire kaarthouder kan inloggen of de uitgever bellen en vragen om de persoon van de rekening te verwijderen. In sommige gevallen kan de gemachtigde gebruiker ook zelf verzoeken om verwijderd te worden door rechtstreeks contact op te nemen met de creditcardmaatschappij.

Zodra een gemachtigde gebruiker is verwijderd, zal de rekening op termijn stoppen met het rapporteren op het kredietrapport van de gebruiker. Dit kan een of twee factureringscycli duren, afhankelijk van hoe snel de uitgever de kredietbureaus bijwerkt.

Het is belangrijk om na te denken voordat je ja zegt. Het toevoegen als gemachtigde gebruiker kan nuttig zijn, maar het is niet altijd de beste keuze. Voordat je ja zegt of iemand aan je rekening toevoegt, neem even de tijd om erover na te denken.

• Vertrouw je de andere persoon? Beide partijen moeten financieel verantwoordelijk zijn. Als een van beiden fouten maakt, kunnen beide kredietscores lijden.
• Zijn jullie duidelijk over verwachtingen? Bespreek hoe de kaart zal worden gebruikt. Zal de gemachtigde gebruiker aankopen doen? Wie betaalt het saldo? Stel vooraf regels op.
• Is dit tijdelijk of op lange termijn? Het zijn van een gemachtigde gebruiker moet een tussenstap zijn, niet een permanente situatie. Maak een plan voor wanneer de rekening zal worden verwijderd.
• Kan de rekening jouw krediet schaden? Als de kaart hoge saldi heeft of een onbetrouwbare betalingsgeschiedenis, kan het jouw krediet verlagen in plaats van helpen.
• Heeft het later verwijdering van de rekening invloed op jouw kredietscore? Als het jouw oudste of enige positieve rekening is, kan het verlies daarvan jouw kredietgeschiedenis verkorten of jouw kredietbenuttingsratio verhogen.

Het toevoegen van een gemachtigde gebruiker is een persoonlijke beslissing, maar ook een kredietbeslissing. Zorg ervoor dat het past bij jouw doelen voordat je je verplicht.

Tot slot kan het worden van een gemachtigde gebruiker een slimme zet zijn, mits de rekening goed wordt beheerd en beide partijen op dezelfde lijn zitten. Het is een van de snelste manieren om krediet op te bouwen, maar zonder risico.

Voordat je verder gaat, controleer je redenen, stel duidelijke verwachtingen en zorg ervoor dat de rekening een goede aanvulling is. Als het goed gedaan wordt, kan het jouw krediet een stevige boost geven en je voorbereiden op toekomstig succes.