Hoe kredietmix uw score beïnvloedt

Bij het beoordelen van uw kredietscore kijken kredietverstrekkers naar meer dan alleen uw betalingsgeschiedenis en totale schuld. Het soort kredietrekeningen dat u heeft, ook wel uw kredietmix genoemd, speelt ook een belangrijke rol. Hoewel deze factor slechts 10% van uw FICO-score uitmaakt, kan het invloed hebben op hoe crediteuren u als lener zien.

Een evenwichtig kredietprofiel toont aan kredietverstrekkers dat u verschillende soorten krediet op een verantwoorde manier kunt beheren. Een persoon met alleen creditcards kan als een groter risico worden gezien in vergelijking met iemand die zowel creditcards als leningen succesvol heeft beheerd. Maar betekent dit dat u schulden moet aangaan puur om uw kredietmix te verbeteren? Niet per se.

Deze gids geeft inzicht in de drie soorten kredietrekeningen, hoe ze uw score beïnvloeden en hoe u uw kredietmix kunt verbeteren zonder onnodige schulden aan te gaan.

Wat is kredietmix en waarom is het belangrijk?

Kredietmix is niet het eerste waarop mensen zich richten wanneer ze hun kredietscore willen verbeteren, maar het speelt zeker een rol. Kredietverstrekkers willen niet alleen zien dat u uw rekeningen op tijd betaalt, maar ook hoe goed u verschillende soorten krediet beheert.

Voor iemand met een lange kredietgeschiedenis en goede betalingsgewoonten kan de kredietmix niet veel verschil maken. Maar als u net begint of zich herstelt na eerdere fouten, kan een variëteit aan rekeningen aantonen dat u een verantwoordelijke lener bent.

Bijvoorbeeld, iemand die alleen creditcards heeft gebruikt, kan riskanter lijken voor kredietverstrekkers dan iemand die ook een persoonlijke lening heeft beheerd. Aan de andere kant kan iemand die alleen leningen heeft zonder kredietkaartgeschiedenis vragen oproepen over hoe hij of zij zou omgaan met revolving credit.

Het is niet iets dat u moet forceren; de kredietmix verbetert doorgaans vanzelf met de tijd en verantwoord gebruik.

Hoe verschillende soorten kredietrekeningen uw kredietscore beïnvloeden

Kredietverstrekkers letten niet alleen op of u uw rekeningen op tijd betaalt; ze overwegen ook de soorten rekeningen die u heeft. De kredietmix helpt hen te evalueren hoe goed u verschillende soorten schulden beheert. Een lener met een combinatie van creditcards en leningen lijkt financieel stabieler dan iemand met slechts één soort krediet.

De kredietmix speelt een grotere rol wanneer kredietverstrekkers niet kunnen rekenen op een lange kredietgeschiedenis om risico's te beoordelen. Hebt u slechts creditcards gehad, dan weten ze niet hoe u zou omgaan met een vaste lening. Aan de andere kant, als u alleen leningen heeft gehad, weten ze niet of u verantwoordelijk kunt omgaan met een revolving creditlijn. Een gebrek aan variëteit kan kredietverstrekkers terughoudend maken, vooral als uw kredietgeschiedenis beperkt is.

Het hebben van meerdere soorten krediet garandeert niet automatisch een hogere score. Een goed beheerde creditcardrekening is beter dan een mix van rekeningen met late betalingen of hoge saldi. De sleutel is het handhaven van een gezond evenwicht tussen leningen en revolving credit terwijl de schuld onder controle blijft.

Soorten kredietrekeningen die uw kredietscore vormgeven

Kredietrekeningen vallen in drie hoofdcategorieën: revolving, installment en open. Elk type beïnvloedt uw kredietscore verschillend, en het hebben van een mix kan kredietverstrekkers helpen te zien dat u verschillende vormen van schulden verantwoordelijk kunt beheren.

Revolving Credit

Revolving credit stelt u in staat om tot een bepaald limiet te lenen, wat u verschuldigd bent terug te betalen en opnieuw te lenen zonder opnieuw te hoeven aanvragen. De meest voorkomende voorbeeld is een creditcard, maar ook woningen met een line of credit (HELOC) en winkelcreditcards vallen in deze categorie.

Winkelcreditcards worden uitgegeven door specifieke retailers en kunnen meestal alleen bij die winkels worden gebruikt. Ze hebben vaak lagere kredietlimieten en hogere rentetarieven dan algemene creditcards, waardoor het gemakkelijker wordt om een hoog gebruiksniveau te behalen. Maar als ze zorgvuldig worden gebruikt en elke maand volledig worden afbetaald, kunnen ze nog steeds helpen bij het opbouwen van kredietgeschiedenis en bijdragen aan uw kredietmix.

Revolving rekeningen hebben een significante impact op uw kredietscore vanwege de kredietutilisatie, wat meet hoeveel van uw beschikbare krediet u gebruikt. Het laag houden van uw saldi in verhouding tot uw limieten kan uw kredietscore verbeteren. Hoge saldi daarentegen kunnen een financieel risico signaliseren aan kredietverstrekkers.

Installment Credit

Installment credit omvat leningen met een vaste betalingsregeling en een bepaalde terugbetalingstermijn. Hypotheken, autoleningen, studieleningen en persoonlijke leningen vallen allemaal in deze categorie. In tegenstelling tot revolving credit kunt u niet meer lenen zodra de lening is verstrekt; u moet deze in zijn geheel over de tijd terugbetalen.

Deze rekeningen helpen bij het opbouwen van een sterke betalingsgeschiedenis, wat de belangrijkste factor in uw kredietscore is. Consistent op tijd betalen toont aan kredietverstrekkers aan dat u verantwoordelijk kunt omgaan met schulden. Installatieleningen dragen ook bij aan uw kredietmix, maar ze beïnvloeden uw kredietutilisatie niet zoals revolving credit dat doet.

Open Credit

Open kredietrekeningen zijn rekeningen waarbij u het volledige saldo elke maand moet betalen. Er is geen optie om een saldo aan te houden en er is geen vaste leentermijn. Deze rekeningen komen niet zo vaak voor op uw kredietrapport, maar ze kunnen uw score nog steeds beïnvloeden, afhankelijk van het type.

Charge Cards
Sommige creditcards - vooral charge cards zoals de American Express Green of Gold - vereisen dat u elke maand het volledige saldo betaalt. Deze verschillen van traditionele creditcards en worden door kredietscoremodellen beschouwd als open krediet. Charge cards worden gerapporteerd aan kredietbureaus en kunnen helpen bij uw kredietmix als ze goed worden beheerd.

Nutslasten en mobiele telefoonrekeningen
Terwijl nutslasten en mobiele telefoonplannen ook maandelijkse betalingen vereisen, verschijnen ze meestal niet op uw kredietrapport, tenzij er iets misgaat. Als u achterloopt en de rekening wordt doorgestuurd naar incasso, kan dit uw kredietscore schaden.

Sommige diensten, zoals Experian Boost, stellen u in staat om op tijd betaalde nutslasten en telefoonbetalingen aan uw kredietrapport toe te voegen, maar dit beïnvloedt alleen bepaalde kredietscoremodellen - niet alle kredietverstrekkers zullen het zien.

Hoe een sterke kredietmix op te bouwen zonder meer schulden aan te gaan

Zoals eerder vermeld, hoeft u geen schulden aan te gaan enkel om uw kredietmix te verbeteren. Maar als u uw kredietprofiel op een slimme, risicoloze manier wilt aanvullen, zijn er een paar opties die het overwegen waard zijn.

Kredietopbouwleningen
Kredietopbouwleningen zijn ontworpen voor mensen met een beperkte kredietgeschiedenis. U doet vaste maandelijkse betalingen en de kredietgever houdt de fondsen in een spaarrekening totdat de lening is terugbetaald. Betalingen worden gerapporteerd aan de kredietbureaus, zodat u krediet kunt opbouwen terwijl u een installatieaccount toevoegt aan uw rapport.

Verzekerde creditcards
Als u niet in aanmerking komt voor een traditionele creditcard, is een verzekerde kaart een goede toegangspoort. Het vereist een terugbetaalbare borg en functioneert net als een reguliere creditcard. Verantwoord gebruik helpt om een revolving kredietgeschiedenis op te bouwen.

Geautoriseerde gebruiker worden
U kunt ook aan de rekening van iemand anders worden toegevoegd - meestal een familielid of goede vriend. Zolang de rekening goed wordt beheerd, kan dit helpen uw kredietmix en kredietleeftijd te verbeteren zonder dat u zelf een nieuwe rekening hoeft te openen.

Deze opties stellen u in staat om uw kredietmix in de loop van de tijd te verbeteren zonder uzelf in financiële risico's te plaatsen.

Moet u oude kredietrekeningen sluiten?

Het sluiten van een kredietrekening lijkt misschien een goed idee, vooral als u deze niet meer gebruikt, maar het kan uw kredietscore daadwerkelijk schaden. De beslissing om een rekening te sluiten moet zorgvuldig worden genomen, aangezien het invloed kan hebben op twee belangrijke factoren in uw kredietprofiel: kredietleeftijd en beschikbaar krediet.

Waarom het sluiten van rekeningen verkeerd kan uitpakken
Een van de grootste risico's van het sluiten van een rekening is het verkorten van de lengte van uw kredietgeschiedenis. De gemiddelde leeftijd van uw rekeningen is een belangrijke factor in uw kredietscore. Als u een van uw oudste rekeningen sluit, kan dit de kredietgeschiedenis verkorten en uw score op de lange termijn verlagen.

Het sluiten van een rekening heeft ook invloed op de kredietutilisatie, wat het percentage van uw beschikbare krediet meet dat u gebruikt. Als u meerdere creditcards heeft en eentje sluit met een hoge limiet, daalt uw totale beschikbare krediet terwijl uw bestaande saldi gelijk blijven. Dit kan uw kredietutilisatie-ratio verhogen, wat een negatief effect kan hebben op uw score.

Wanneer het misschien zinvol is om een rekening te sluiten
Er zijn situaties waarin het sluiten van een rekening de juiste keuze is. Als een creditcard een hoge jaarlijkse bijdrage heeft en u deze niet genoeg gebruikt om de kosten te rechtvaardigen, kan het sluiten ervan verstandig zijn - hoewel u ook zou kunnen overwegen om te downgradearen naar een versie zonder kosten.

Een andere reden om een rekening te sluiten is als het u verleidt om te veel uit te geven. Als het openhouden van de kaart leidt tot onnodige schulden, kan het beter zijn voor uw financiële gezondheid om deze te sluiten, ondanks de potentiële impact op uw kredietscore.

In de meeste gevallen is het aan te raden om oude rekeningen open te houden - zelfs als u ze niet regelmatig gebruikt - om een sterk kredietprofiel te behouden. Als u besluit om een rekening te sluiten, probeer dan de bestaande saldi op andere revolving rekeningen te verlagen om uw kredietutilisatie laag te houden.

Eindtips voor het beheren van uw kredietmix

Een goed gebalanceerde kredietmix kan uw kredietprofiel versterken, maar het is slechts een onderdeel van de grotere puzzel van uw kredietscore. De sleutel is om uw rekeningen verstandig te beheren zonder onnodige schulden aan te gaan.

• Vermijd het openen van nieuwe rekeningen enkel voor de verscheidenheid. Hoewel het hebben van een mix van krediettypes voordelig kan zijn, kan het aangaan van een lening of het openen van een creditcard die u niet nodig heeft, meer kwaad dan goed doen. Focus op verantwoord kredietgebruik in plaats van te streven naar een perfecte mix.
• Houd oude rekeningen open wanneer mogelijk. Het sluiten van oudere rekeningen kan uw kredietgeschiedenis verkorten en uw krediet-utilisatieratio verhogen. Als een rekening geen kosten heeft en u niet verleidt om te veel uit te geven, kan het verstandig zijn om deze open te houden om uw score te behouden.
• Controleer uw kredietrapport regelmatig. Fouten op uw kredietrapport kunnen uw score beïnvloeden, inclusief fouten die verband houden met uw kredietmix. Het regelmatig controleren van uw rapport helpt u om onnauwkeurigheden op te sporen en aan te pakken voordat ze problemen veroorzaken.

Conclusie

Kredietmix maakt misschien maar 10% uit van uw kredietscore, maar het kan nog steeds invloed hebben op hoe kredietverstrekkers uw financiële gewoonten beoordelen. Een goed uitgebalanceerde mix van installatieleningen en revolving accounts toont aan dat u verschillende soorten krediet op een verantwoorde manier kunt beheren.

Hoewel het toevoegen van variëteit aan uw kredietprofiel kan helpen, is het nooit de moeite waard om schulden aan te gaan alleen om uw score te verbeteren. Richt u in plaats daarvan op slimme financiële beslissingen, het behouden van rekeningen in goede status en het handhaven van een gezond evenwicht tussen krediet in de loop van de tijd. Door uw kredietmix verstandig te beheren, komt u in een betere positie om in de toekomst betere leenkansen te krijgen.