Verjaringstermijnen voor schulden per staat

Als een incassobureau je benadert voor een oude schuld, is het mogelijk dat je hen helemaal niets verschuldigd bent. Elke staat heeft namelijk een termijn, genaamd de verjaringstermijn, die aangeeft hoe lang een schuldeiser of incassobureau je kan aanklagen voor een onbetaalde schuld. Zodra deze termijn verstrijkt, wordt de schuld ‘verjaard’, wat betekent dat deze niet langer afdwingbaar is via de rechter.

Dat betekent echter niet dat je niet meer gebeld zult worden of dat de schuld van je kredietrapport verdwijnt. Het is van cruciaal belang om te begrijpen hoe de verjaringstermijn werkt, zodat je jezelf kunt beschermen tegen het onterecht betalen van geld dat je niet meer verschuldigd bent en om fouten te voorkomen die de klok opnieuw zouden kunnen laten beginnen lopen.

Wat is de verjaringstermijn voor schulden?

De verjaringstermijn is de wettelijke tijdsduur waarbinnen een schuldeiser of incassobureau je kan aanklagen voor het innen van een schuld. Zodra deze termijn verstreken is, kan de schuldeiser je niet meer dwingen te betalen via een gerechtelijke uitspraak, hoewel incassobureaus mogelijk nog steeds proberen je vrijwillig tot betaling te bewegen.

Het is belangrijk om te weten dat de verjaringstermijn niets te maken heeft met hoe lang een schuld op je kredietrapport blijft staan. Dit zijn twee aparte tijdslijnen. In de meeste gevallen blijven negatieve vermeldingen tot zeven jaar op je kredietrapport staan, zelfs als de schuld niet langer wettelijk incassabel is.

Waarom is het belangrijk?

Zodra een schuld de verjaringstermijn heeft overschreden, kan een incassobureau geen rechtszaak meer tegen je winnen, tenzij je hen de mogelijkheid biedt om weer in te stappen. Het is dus van belang om je rechten te kennen en niet akkoord te gaan met betaling of zelfs de schuld te erkennen totdat je hebt bevestigd of deze is verstreken. In sommige staten kan het doen van een kleine betaling of het erkennen van de schuld zelfs de klok opnieuw laten beginnen lopen, waardoor het incassobureau een nieuwe termijn krijgt om juridische stappen te ondernemen.

Hoe weet je of jouw schuld verjährd is?

Om te bepalen of een schuld verjaring heeft ondergaan, hangt af van twee dingen: de datum van de laatste activiteit en de wetten in jouw staat. Hier is hoe je dit kunt nagaan:

• Vind de datum van de laatste activiteit – Dit is de laatste keer dat je een betaling hebt gedaan of de schuld schriftelijk hebt erkend.
• Identificeer het type schuld – Creditcard, persoonlijke lening, autolening of medische schulden vallen allemaal onder verschillende categorieën.
• Controleer de tijdslimieten in jouw staat – Elke staat heeft verschillende limieten afhankelijk van het type schuld.
• Reken het uit – Trek het jaar van de laatste activiteit af van het huidige jaar. Als het resultaat groter is dan de tijdslimiet in jouw staat, is de schuld waarschijnlijk verjaard.

Voorbeeld:

Laten we zeggen dat je in 2019 bent gestopt met het betalen van een creditcard. Als je in een staat woont waar de limiet voor creditcards 4 jaar is, en het is nu 2025, dan is die schuld na de verjaringstermijn. Een incassobureau kan je nog steeds vragen om te betalen, maar ze kunnen je er niet voor aanklagen.

Wat gebeurt er als een schuld na de verjaringstermijn is?

Het feit dat een schuld verjaard is, betekent niet dat incassobureaus gestopt zullen zijn met contact opnemen. In de meeste staten mogen ze nog steeds om betaling vragen – maar ze kunnen je niet aanklagen om het af te dwingen. Als je niet weet dat de verjaringstermijn is verstreken, loop je het risico om toch te betalen of een fout te maken die de klok opnieuw begint te lopen.

Dus je moet nooit een betaling doen of beloven te betalen voordat je de verjaringstermijn hebt bevestigd. In sommige staten kan het zelfs erkennen van de schuld in geschrift de tijdlijn opnieuw starten.

Kun je nog steeds aangeklaagd worden nadat de verjaringstermijn is verstreken?

Ja, je kunt nog steeds aangeklaagd worden, zelfs als de verjaringstermijn is verstreken. Maar als je voor de rechter verschijnt en de vervallen termijn als jouw verdediging aanvoert, moet de zaak worden afgewezen. Dit wordt een 'affirmatieve verdediging' genoemd, en de rechtbank past dit niet toe tenzij je het zelf aanbrengt.

Als je de dagvaarding negeert en niet verschijnt, kan de rechtbank een verstekvonnis tegen je uitbrengen. Dit geeft het incassobureau het recht om je loon te beslaan of je bankrekening te bevriezen, zelfs als de rechtszaak nooit had mogen worden voortgezet.

Wat te doen als je een dagvaarding ontvangt?

Als je wordt aangeklaagd voor een oude schuld, raak dan niet in paniek – maar negeer het ook niet. Hier is wat je moet doen:

• Controleer de datum van de laatste activiteit – Bepaal wanneer je voor het laatst een betaling hebt gedaan of de schuld hebt erkend.
• Zoek de verjaringstermijn in jouw staat op – Koppel het type schuld aan de juiste tijdslimiet.
• Reageer op de dagvaarding – Je moet reageren om een verstekvonnis te vermijden. Als de schuld verjaard is, vermeld dit dan als deel van je verdediging.
• Overweeg juridische hulp – Een consumenten advocaat kan je rechten bevestigen en kan helpen om de zaak snel te laten afwijzen.

Veelvoorkomende soorten schulden en hun limieten

Verschillende soorten schulden vallen onder verschillende juridische categorieën, en elk daarvan kan een verschillende verjaringstermijn hebben, afhankelijk van jouw staat.

• Mondelinge overeenkomsten – Mondelinge beloften om een schuld te betalen. Deze zijn moeilijker te bewijzen en hebben vaak de kortste tijdslimieten.
• Geschreven contracten – Ondertekende overeenkomsten zoals medische rekeningen of sportschool lidmaatschappen. De meeste staten geven deze een langere termijn om afgedwongen te worden.
• Promesse brieven – Formele documenten die terugbetaling beloven, vaak met vastgestelde voorwaarden. Studieleningen en hypotheken vallen vaak onder deze categorie.
• Revolverende rekeningen – Creditcards en HELOC’s worden beschouwd als open kredieten. Deze draaibare kredietlijnen hebben hun eigen tijdschema's die verschillen van andere soorten schulden.

Verjaringstermijn voor schuldeninvordering per staat

Deze tabel laat zien hoe lang schuldeisers en incassobureaus de tijd hebben om je aan te klagen, afhankelijk van het type schuld en de staat. 'Open rekeningen' verwijst naar roterend krediet zoals creditcards.

Voor een snellere verwijzing kun je deze tabel sorteren op type schuld of een kopie downloaden.

(Tabel weergegeven)

Heeft verhuizen naar een andere staat invloed op de verjaringstermijn voor schulden?

Ja. De verjaringstermijn kan variëren op basis van waar je nu woont in vergelijking met waar je woonde toen je de rekening opende. In de meeste gevallen zijn de regels gebaseerd op de staat die in je oorspronkelijke creditcard- of leningsovereenkomst is vermeld. Veel contracten bevatten een 'toepasselijk recht'-clausule waarin de staat wordt genoemd wiens wetten van toepassing zijn.

Echter, als je bent verhuisd, kan een incassobureau proberen de verjaringstermijn van je huidige staat te gebruiken – vooral als dit hen meer tijd geeft om aan te klagen. Of dat argument standhoudt in de rechtbank hangt af van de rechter, het contract en welke kant de sterkere zaak presenteert. Als het contract geen staat specificeert, passen rechtbanken vaak de regels toe die gunstiger zijn voor de consument.

Blijft schuld zichtbaar op je kredietrapport?

Ja. Zelfs als een schuld te oud is om in de rechtbank te worden geïnd, kan deze nog steeds op je kredietrapport staan. Dit komt omdat kredietrapportage wordt geregeld door de Fair Credit Reporting Act (FCRA), die een andere tijdlijn vaststelt. In de meeste gevallen blijven negatieve items zoals incassokosten en afboekingen zeven jaar staan vanaf de datum van de eerste betalingsachterstand. Dit geldt zelfs als de verjaringstermijn voor het innen van die schuld in jouw staat slechts drie of vier jaar is.

De schuld wordt niet automatisch verwijderd wanneer deze verjaard is – maar het zal zijn kracht in de rechtbank verliezen.

Moet je een verjaarde schuld betalen?

Als een schuld na de verjaringstermijn is, denk dan goed na voordat je akkoord gaat met betaling. In sommige staten kan zelfs een kleine betaling de klok opnieuw laten beginnen lopen en incassobureaus een nieuw venster geven om je aan te klagen.

Dit is wat je moet overwegen:

• Erken de schuld niet – Zeggen dat het jouw schuld is kan de verjaringstermijn opnieuw starten.
• Doe geen betaling – Dit kan de klok opnieuw laten lopen in veel staten, zelfs als het maar $5 is.
• Ga geen betalingsplan aan – Akkoord gaan met betaling in termijnen kan tellen als hernieuwing van de verplichting.

Overweeg alleen te betalen als je een schriftelijke overeenkomst hebt dat de incassobureau het item van je kredietrapport zal verwijderen in ruil voor betaling – en je hebt bevestigd dat de tijdlijn niet opnieuw zal starten.

Wat te doen als je wordt lastiggevallen?

Incassobureaus moeten zich houden aan federale regels onder de Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Ze mogen je niet bedreigen, niet op ongepaste tijden bellen, of liegen over wat ze wettelijk kunnen doen.

Als een incassobureau de wet overtreedt, kun je ze melden. Ook heb je het recht om een incassobureau te vertellen je niet meer te contacteren. Stuur het verzoek schriftelijk per aangetekende post, en bewaar een kopie voor jouw administratie. Zodra ze dit ontvangen, mogen ze je alleen nog één keer contacteren om te bevestigen dat ze je brief hebben ontvangen of om te zeggen dat ze van plan zijn juridische stappen te ondernemen.

Slotgedachten

Als een incassobureau contact met je opneemt, neem dan niet aan dat je nog steeds wettelijk het geld verschuldigd bent. Elke staat beperkt hoe lang een incassobureau de tijd heeft om je aan te klagen – en als die tijd om is, wordt de schuld verjaring. Voordat je reageert of enige betaling doet, controleer je de laatste datum van activiteit op de rekening en vergelijk deze met de verjaringstermijn voor jouw type schuld en staat. Een simpele fout, zoals het erkennen van de schuld of het akkoord gaan met een betaling, kan de klok opnieuw starten en je weer aansprakelijk stellen. Ken je rechten, bevestig je data, en bescherm jezelf voordat je in gesprek gaat met enige incassopoging.