Verwijder Incassos uit uw Kredietrapport

Heeft u een incassorekening die uw kredietscore naar beneden haalt? U bent zeker niet de enige, en u zit er niet vast aan. Of het nu gaat om een oude creditcard, een medische rekening of een nutsaccount waar u overheen bent gestapt, incassos kunnen ernstige schade aanrichten. Het goede nieuws? Er zijn bewezen manieren om ze van uw kredietrapport te verwijderen.

In veel gevallen hoeft u zelfs niet het volledige bedrag te betalen. Van het aanvechten van fouten tot het aanvragen van een 'pay-for-delete', deze gids legt de beste manieren uit om incassos te verwijderen en uw score op de lange termijn te beschermen.

Hoe Incassos uw Kredietscore Beïnvloeden

Wanneer een schuld enkele maanden onbetaald blijft - meestal tussen de 120 en 180 dagen - kan de oorspronkelijke schuldeiser deze overdragen aan een incassobureau. Op dat moment verschijnt het als een incassorekening op uw kredietrapport, zelfs als de oorspronkelijke rekening al is afgeschreven. Deze negatieve vermelding kan tot zeven jaar op uw kredietrapport blijven staan vanaf de datum waarop de oorspronkelijke rekening als achterstallig werd gemarkeerd.

Incassorekeningen kunnen uw kredietscore met 50 tot 100 punten verlagen wanneer ze voor het eerst verschijnen, afhankelijk van hoe sterk uw krediet aan het begin was. Mensen met hogere kredietscores ervaren vaak de grootste dalingen, omdat zij meer te verliezen hebben.

Onbetaalde incassos hadden eerder altijd een negatieve impact op uw kredietscore, ongeacht of u ze betaalde of niet. Echter, nieuwere scoringmodellen zoals FICO 9 en VantageScore 4.0 negeren betaalde incassorekeningen volledig. Dit betekent dat het afbetalen van een incasso uw score kan helpen onder deze modellen, hoewel veel kredietverstrekkers nog steeds oudere versies gebruiken die betaalde en onbetaalde incassos gelijk behandelen.

Kunt u een Incasso Verwijderen Zonder Betaling?

Ja, en in veel gevallen is dat precies wat u eerst zou moeten proberen. Als een incassorekening onjuiste, onvolledige of niet-verifieerbare informatie bevat, zijn de kredietbureaus volgens de wet verplicht deze van uw kredietrapport te verwijderen. Aangezien schulden vaak meerdere keren worden gekocht en verkocht, is het gebruikelijk dat er fouten optreden - verkeerde data, onjuiste bedragen, of zelfs rekeningen die helemaal niet van u zijn.

Volgens de Fair Credit Reporting Act (FCRA) en de Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) heeft u het recht om twijfelachtige informatie aan te vechten en validatie van de schuld van de incasso te eisen. Als zij niet kunnen bewijzen dat het juist is, kan het niet op uw rapport blijven staan.

Dus, betalen voor een incasso moet nooit uw eerste stap zijn. Zodra u betaalt, wordt de schuld als geldig beschouwd en verliest u veel van uw macht om deze aan te vechten of om een betere uitkomst te onderhandelen, zoals een 'pay-for-delete'.

Stapsgewijs: Hoe Een Incasso Verwijderen

Hier is uw actieplan. Volg deze vijf stappen om uzelf de beste kans te geven om een incassorekening voor goed te laten verwijderen.

1. Verkrijg uw Kredietrapporten

Begin met het downloaden van uw gratis kredietrapporten van de drie grote kredietbureaus: Equifax, Experian en TransUnion. U kunt ze één keer per week krijgen op AnnualCreditReport.com. Verwacht niet dat dezelfde informatie op alle drie de rapporten staat. Sommige incassorekeningen verschijnen op slechts één of twee rapporten, dus u moet elk rapport afzonderlijk bekijken.

2. Zoek naar Fouten

Controleer elke incassorekening regel voor regel. Dit is waar u op moet letten:

• Balans – Is het bedrag correct?
• Daten – Lijkt de datum van de laatste activiteit verdacht recent?
• Dubbele rekeningen – Worden dezelfde schulden meer dan eens vermeld?

Schuldverkopers ontvangen vaak niet nauwkeurige of volledige gegevens bij de aankoop van rekeningen, dus fouten zijn gebruikelijk. Zelfs een kleine fout geeft u het recht om aan te vechten.

3. Stuur een Schuldenvalidatiebrief

Als u een incassorekening ziet waarover u niet zeker bent - of eentje die gewoon niet goed lijkt - stuur dan de schuldeiser een verzoek om schuldenvalidatie. Dit dwingt hen te bewijzen dat u de schuld verschuldigd bent voordat ze verder kunnen gaan met incasseren.

Volgens de FDCPA moeten zij, zodra ze uw brief ontvangen, stoppen met alle incassowerkzaamheden tot ze bewijs leveren. Dat omvat het verwijderen of pauzeren van eventuele rapportage aan de kredietbureaus.

Zorg ervoor dat u uw brief binnen 30 dagen na de eerste schriftelijke kennisgeving van de schuldeiser verstuurt, als u die heeft. Als het langer geleden is, kunt u het nog steeds versturen, maar hun verplichting om te reageren kan niet hetzelfde zijn.

4. Betwist de Incasso bij de Kredietbureaus

Als de incassobureau de schuld niet kan verifiëren - of als u onjuiste details vindt - betwist dan de rekening rechtstreeks bij elk kredietbureau. U kunt dit online doen of per post voor betere bewijsvoering. Het kredietbureau heeft 30 dagen om uw claim te onderzoeken. Als de schuldeiser niet kan bewijzen dat de rekening geldig en accuraat is, moet deze worden verwijderd.

5. Overweeg een Pay-for-Delete-overeenkomst

Als de schuld geldig is en nog binnen de verjaringstermijn valt, kan uw beste optie zijn om een pay-for-delete-overeenkomst te onderhandelen. Dit betekent dat u akkoord gaat om de incasso te betalen - hetzij in zijn geheel of voor een verlaagd bedrag - in ruil voor de schuldeiser die zich akkoord verklaart om deze van uw kredietrapporten te verwijderen.

Hier is wat belangrijk is:

• Krijg de overeenkomst op schrift voordat u betaalt.
• Vertrouw nooit op mondelinge beloften.
• Zorg ervoor dat het duidelijk vermeldt dat de rekening zal worden verwijderd na betaling.

Voorbeeld van pay-for-delete formulering:
“Bij ontvangst van $___ als betaling in zijn geheel, stemt [Schuldeiser] ermee in de rekening te verwijderen van alle consumenten kredietrapportagebureaus en schriftelijke bevestiging van de verwijdering binnen 10 werkdagen te verstrekken.”

Bijzondere Gevallen: Medische Incasso's

Medische rekeningen worden nu milder behandeld onder de nieuwste kredietscoremodellen, en u heeft extra tijd om ze op te lossen voordat ze uw score schaden.

• 180-Dagen Gratieperiode: Incassobureaus moeten minstens 180 dagen wachten voordat ze onbetaalde medische rekeningen rapporteren aan kredietbureaus. Dat geeft u tijd om om te gaan met verzekerings- en factureringskwesties.
• FICO 9 en VantageScore 4.0: Deze nieuwere modellen negeren of wegen betaalde medische incassorekeningen veel minder zwaar dan andere soorten schulden.
• Betaalde Medische Incassos: Vanaf 2023 verschijnen betaalde medische incassos niet langer op consumenten kredietrapporten, dankzij beleidswijzigingen van de kredietbureaus.

Als uw medische schuld nog steeds zichtbaar is:

• Vergelijk de rekening met uw Uitleg van Voordelen (EOB) van uw verzekeraar.
• Bel uw zorgverlener en uw verzekeringsmaatschappij om alles wat niet klopt te verduidelijken.
• Vraag, indien nodig, om factureringsaanpassingen of meld u aan voor een betalingsplan rechtstreeks bij uw zorgverlener.

Wanneer u de rekening hebt opgelost - of een fout hebt bevestigd - betwist deze dan bij de kredietbureaus of vraag het incassobureau om deze te verwijderen.

Wat te Weten over Verjaringstermijnen versus Rapportagetijd

Het is gemakkelijk om de verjaringstermijn te verwarren met de kredietrapportage termijn, maar het zijn twee verschillende dingen - en beide zijn belangrijk bij het omgaan met incassos.

• Kredietrapportagetijdslimiet: Incassorekeningen kunnen wettelijk tot 7 jaar op uw kredietrapport blijven, vanaf de oorspronkelijke datum van achterstalligheid - niet vanaf het moment dat het incassobureau de schuld op zich nam of u voor het laatst contact met u heeft opgenomen. Deze regel is vastgesteld door de Fair Credit Reporting Act (FCRA) en is van toepassing, zelfs als de schuld onbetaald blijft.
• Verjaringstermijn: Dit is de periode waarin een incassobureau u kan aanklagen voor betaling. Dit varieert per staat en type schuld - meestal tussen de 3 en 6 jaar, maar soms langer. Zodra die periode verstrijkt, wordt de schuld 'verjaard', en kunnen ze u niet langer juridisch aanklagen (hoewel ze het misschien nog steeds proberen).

Hier is de val: als u een betaling doet of zelfs belooft te betalen, kan dit de klok van de verjaringstermijn resetten. Dit wordt opnieuw ouder worden genoemd en het geeft incassobureaus een nieuwe kans om u aan te klagen - zelfs voor een oude schuld. Controleer altijd de leeftijd van de schuld voordat u actie onderneemt.

Wat als de Incasso Legitiem is en Nog Binnen de Verjaringstermijn?

Als de incasso juist is en nog binnen de verjaringstermijn valt, heeft u een paar slimme opties.

Onderhandel een Schikking

U kunt vaak de schuld voor minder dan u verschuldigd bent, regelen. Incassobureaus accepteren misschien 30% tot 60% van de balans gewoon om de rekening te sluiten. Voordat u akkoord gaat:

• Krijg het aanbod op schrift.
• Vraag hen om de rekening als 'Volledig Betaald' of 'Geregeld' te noteren na betaling.
• Onderhandel zo mogelijk een pay-for-delete deal.

Voorkom Herverjaring

Ga nooit akkoord met een betalingsplan of gedeeltelijke betaling totdat u de verjaringstermijn in uw staat begrijpt. Een kleine betaling kan de klok opnieuw starten en u opnieuw risico geven op een rechtszaak. Vraag om schriftelijk bewijs van de laatste activiteit van de schuld en de tijdlijn van de verjaring voordat u iets betaalt.

Wanneer u het Laatste gewoon Moet Laten

Als de incasso klein is, al een paar jaar oud is, en uw vermogen om krediet te krijgen niet actief beïnvloedt, is soms de slimste zet om niets te doen. Zodra het de 7-jarige markering bereikt vanaf de oorspronkelijke achterstand, moet het automatisch van uw kredietrapport verdwijnen - zelfs als het onbetaald is.

Wanneer u Hulp Moet Zoeken van een Kredietherstelbedrijf

Als u zich overweldigd voelt, genegeerd wordt door kredietgevers, of gewoon niet de moeite wilt nemen om met de rompslomp om te gaan, kan een kredietherstelbedrijf het proces overnemen.

Hier is wat gerenommeerde bedrijven doen:

• Beoordelen uw kredietrapporten in detail
• Aanvechten onjuiste of niet-verifieerbare incassos namens u
• Verzoeken om schuldenvalidatiebrieven
• Duwen kredietbureaus en incassobureaus om zich aan de wet te houden
• Helpen bij het onderhandelen van 'pay-for-delete' overeenkomsten indien nodig

Eén van de best beoordeelde opties is Credit Saint. Zij hebben duizenden consumenten geholpen om onjuiste incassos, dubbele rekeningen en herverjaarde schulden succesvol van hun rapporten te verwijderen.

Vergelijk de beste kredietherstelbedrijven als u niet zeker weet waar te beginnen.

Klaar om uw Krediet te Herstellen?

Leer hoe u hulp kunt krijgen bij het aanvechten van fouten op uw kredietrapport die uw kredietscore kunnen schaden.

Eindgedachten

Incassos kunnen uw kredietscore beschadigen - maar ze hoeven niet voor altijd op uw kredietrapport te blijven. Of u nu fouten spot, geschillen indient, schikkingen onderhandelt of samenwerkt met een professional, er zijn bewezen manieren om incassorekeningen te verwijderen en uw krediet weer op te bouwen. De sleutel is om actie te ondernemen. Hoe langer u wacht, hoe meer schade incassos kunnen aanrichten. Maar met de juiste stappen kunt u vooruitkomen en uw krediet weer op de rails krijgen.