Wat zijn kredietrapportagebureaus en hun werking?

Een foutieve vermelding op je kredietrapport kan beslissend zijn voor het al dan niet krijgen van een lening. Dit komt vaker voor dan je zou denken - ongeveer 1 op de 5 Amerikanen heeft minstens één fout op hun rapport staan.

Kredietrapportagebureaus verzamelen en delen informatie die kredietverstrekkers gebruiken om beslissingen te nemen. Het is essentieel om te begrijpen wat zij bijhouden, hoe zij functioneren en hoe je eventuele fouten kunt corrigeren. Dit helpt je om verrassingen te vermijden en de controle te behouden over jouw krediet.

Wat zijn kredietrapportagebureaus?

Kredietrapportagebureaus zijn bedrijven die financiële informatie over zowel individuen als bedrijven verzamelen, organiseren en delen. Kredietverstrekkers, creditcardmaatschappijen, verhuurders en zelfs sommige nutsbedrijven gebruiken deze gegevens om te bepalen of je krediet kunt krijgen, hoeveel je kunt lenen en welke rentevoet je aangeboden krijgt.

In de VS domineren drie grote spelers de kredietrapportage-industrie: Equifax, Experian en TransUnion. Elke instantie opereert onafhankelijk en ontvangt mogelijk verschillende informatie van verschillende bronnen, wat verklaart waarom jouw kredietrapporten en scores kunnen verschillen tussen bureaus.

Het systeem voor kredietrapportage heeft een evolutie doorgemaakt. Ooit begon het als een netwerk van kleine lokale kantoren die handmatig persoonlijke en financiële gegevens over leners verzamelden. Deze rapporten bevatten vaak irrelevante of bevooroordeelde informatie, zoals iemands leeftijd, burgerlijke staat of zelfs ras en religie.

In de loop der jaren is het systeem gestandaardiseerd en gereguleerd, wat heeft geleid tot de drie nationale bureaus die we vandaag de dag kennen.

Hoe werken kredietrapportagebureaus?

Kredietrapportagebureaus ontvangen maandelijks updates van banken, creditcardmaatschappijen, kredietverstrekkers en sommige dienstverleners. Deze updates bevatten je rekeningbalansen, betalingsgeschiedenis, kredietlimieten en of je betalingen op tijd zijn gedaan of gemist.

De informatie op je kredietrapport wordt niet in real-time bijgewerkt. Het kan enkele weken duren voordat nieuwe activiteiten – zoals een betaling of een nieuwe rekening – zichtbaar zijn op je rapport. Daarom is het normaal om een vertraging te zien tussen wat je doet en wat er in je kredietdossier staat.

Rapporteren alle kredietverstrekkers aan kredietbureaus?

Nee, het rapporteren is volledig vrijwillig. De meeste grote kredietverstrekkers en creditcardmaatschappijen rapporteren aan alle drie de bureaus, maar kleinere kredietverstrekkers of lokale kredietunies rapporteren misschien maar aan één, of helemaal niet. Sommige kredietverstrekkers rapporteren alleen negatieve informatie, zoals gemiste betalingen, en negeren je tijdige betalingen volledig.

Voordat je een nieuwe rekening opent, vooral als je werkt aan het opbouwen of herstellen van je krediet, vraag dan aan de kredietverstrekker welke bureaus zij rapporteren. Dit helpt je ervoor te zorgen dat je goede gewoontes bijdragen aan de groei van al je drie kredietscores.

Wat volgen kredietbureaus?

Kredietbureaus verzamelen een breed scala aan financiële gegevens die een overzicht geven van je manier van omgaan met geld. Dit omvat:

- Betalingsgeschiedenis: Of je je creditcards, leningen of andere rekeningen op tijd hebt betaald. Late betalingen kunnen na 30 dagen zichtbaar worden en blijven elke 30 dagen gerapporteerd worden totdat ze zijn betaald.

- Huidige balansen en kredietlimieten: Hoeveel je verschuldigd bent en hoeveel krediet je beschikbaar hebt.

- Type en status van rekeningen: Open en gesloten rekeningen, creditcards, autoleningen, hypotheken en persoonlijke leningen.

- Kredietaanvragen: Wie jouw krediet heeft bekeken, hetzij omdat je krediet hebt aangevraagd (een zware aanvraag) of jouw eigen kredietrapport hebt gecontroleerd (een lichte aanvraag).

- Openbare registers: Dit kan faillissementen, gedwongen verkopen, belastingbeslagen, gerechtelijke vonnissen, afgeboekte rekeningen, terugvorderingen en rekeningen die naar incasso zijn gestuurd omvatten. De meeste van deze items blijven zeven tot tien jaar op je kredietrapport staan.

Niet alle kredietverstrekkers rapporteren elk detail naar elk bureau, maar alles wat wordt gerapporteerd kan invloed hebben op jouw kredietprofiel. Daarom is het belangrijk om regelmatig je kredietrapporten van alle drie de bureaus te controleren, niet slechts één.

Hoe beïnvloedt het jouw kredietscore?

Alles wat kredietbureaus volgen kan jouw kredietscore beïnvloeden, zowel positief als negatief. Kredietverstrekkers gebruiken die score om te beslissen of ze jou krediet verlenen, hoeveel je kunt lenen en welke rente je moet betalen.

Het grootste aspect dat je kredietscore beïnvloedt, is je betalingsgeschiedenis. Slechts één late betaling - vooral als deze meer dan 30 dagen achterstallig is - kan je score verlagen. En als de betaling niet wordt voldaan, kan dit elke maand jouw krediet blijven schaden totdat het is opgelost.

Andere negatieve vermeldingen, zoals afschrijvingen, terugvorderingen en incasso's, verlagen ook je score en kunnen ervoor zorgen dat kredietverstrekkers jou als een hoger risico zien. Zelfs als je wel goedgekeurd wordt, kan het komen met een hogere rente of een lagere kredietlimiet.

Anderzijds kunnen tijdige betalingen, lage creditcardbalansen en een mix van krediettypes helpen om je score te verhogen. Daarom is het de moeite waard om regelmatig je kredietrapporten te controleren om te zorgen dat alles correct wordt gerapporteerd - en in jouw voordeel werkt.

Hoe betwist je fouten op je kredietrapport?

Fouten op je kredietrapport kunnen je score verlagen en het moeilijker maken om voor leningen in aanmerking te komen. Controleer regelmatig je kredietrapporten van Equifax, Experian en TransUnion om fouten vroegtijdig te ontdekken.

Je kunt elk jaar gratis een kredietrapport opvragen bij elk bureau via AnnualCreditReport.com. Extra rapporten zijn beschikbaar als je in de afgelopen 60 dagen krediet is geweigerd, als je werkloos bent en op zoek naar werk, als je sociale bijstand ontvangt of als je een fraude-alert hebt staan.

Let op onjuiste saldi, onbekende rekeningen of incorrecte betalingsdata. Als je iets fout vindt, betwist het dan direct online, per post of telefonisch met het bureau.

Bureaus moeten binnen 30 dagen een onderzoek doen. Als de gegevens niet kunnen worden geverifieerd, moeten ze worden gecorrigeerd of verwijderd. Zorg ervoor dat je opvolging doet om te bevestigen dat de wijziging is doorgevoerd.

Als je hulp wilt, kan een gerenommeerd kredietherstelbedrijf de geschillen namens jou behandelen. Zij werken samen met kredietverstrekkers en bureaus om onnauwkeurige of verouderde items te verwijderen. Neem een kijkje naar onze lijst met hoog gewaardeerde kredietherstelbedrijven voor betrouwbare opties.

Wie reguleert kredietrapportagebureaus?

Kredietrapportagebureaus zijn geen overheidsinstellingen, maar ze worden gereguleerd op federaal en staatsniveau om consumenten te beschermen.

Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) houdt toezicht op hoe de grote kredietbureaus omgaan met geschillen, reageren op consumentenklachten en nauwkeurige gegevens onderhouden. De Federal Trade Commission (FTC) handhaaft ook de wetten betreffende kredietrapportage, vooral rond fraude en misleidende praktijken. Op staatsniveau kan jouw openbaar aanklager helpen bij specifieke problemen in jouw staat.

Als je problemen hebt met een kredietbureau, kun je een klacht indienen bij een van deze instanties. Begin bij de CFPB en overweeg ook de FTC of jouw staat AG te contacteren als je geen resultaat behaalt.

Jouw rechten onder de FCRA

De Fair Credit Reporting Act (FCRA) geeft jou specifieke rechten met betrekking tot jouw kredietinformatie. Hier zijn enkele van de belangrijkste:

- Je hebt het recht om jouw kredietrapporten gratis te zien, eenmaal elke 12 maanden van elk kredietbureau.

- Je hebt het recht om fouten te betwisten, en het kredietbureau moet binnen 30 dagen onderzoeken.

- Je kunt je uitschrijven voor voorgeselecteerde krediet- en verzekeringsaanbiedingen door te bellen naar 1-888-5-OPT-OUT of optoutprescreen.com te bezoeken.

- Je moet geïnformeerd worden als een bedrijf jou krediet, verzekering of werk weigert op basis van jouw kredietrapport, en je hebt recht op een gratis rapport in die gevallen.

Jouw kennis van rechten maakt het makkelijker om problemen vroegtijdig te ontdekken - en actie te ondernemen voordat ze jouw kredietscore beïnvloeden.

Wanneer overweeg je professionele hulp?

Als je te maken hebt met meerdere fouten op verschillende rapporten, of als eerdere geschillen niet zijn opgelost, kan het werken met een kredietherstelbedrijf helpen om de zaken te versnellen.

Een goede kredietherstelservice neemt contact op met de kredietbureaus namens jou, indien nodig, dienen geschillen in en volgt op tot het probleem is opgelost. Zorg er wel voor dat het bedrijf transparant is over kosten en beloof geen resultaten die ze niet kunnen waarmaken. Vermijd elke service die voorafbetaling vraagt of een specifiek kredietscore garandeert.

Als je niet weet waar te beginnen, neem dan een kijkje naar onze lijst van hoog gewaardeerde kredietherstelbedrijven om een betrouwbare service te vinden.

Klaar om jouw kredietrapport op te schonen?

Leer hoe kredietherstelprofessionals je kunnen helpen bij het betwisten van onnauwkeurigheden op jouw kredietrapport.

Contact opnemen met de grote kredietbureaus

Moet je jouw kredietrapport aanvragen, een geschil indienen of een fraude-alert plaatsen? Dan moet je rechtstreeks contact opnemen met elk kredietbureau.

Voor actuele telefoonnummers, postadressen en online geschilportals, bezoek onze contactdirectory voor kredietbureaus. Hier vind je alles wat je nodig hebt om Equifax, Experian en TransUnion te bereiken, op één plek.

Eindgedachten

Kredietrapportagebureaus hebben een grote invloed op jouw financiële leven, of je nu een creditcard aanvraagt, een autolening wilt krijgen of een appartement huurt. Het bijhouden van jouw kredietrapporten - en het corrigeren van eventuele fouten die je vindt - kan je geld besparen, de kans op goedkeuring vergroten en je helpen om betere tarieven te krijgen.

Zelfs kleine stappen, zoals het betwisten van één fout of het instellen van betalingsherinneringen, kunnen op de lange termijn een groot verschil maken. Hoe meer je weet over hoe kredietrapportage werkt, hoe meer controle je zult hebben over jouw financiële toekomst.