Besparen met een ARM hypotheek

Maandelijks ontvang ik wel eens een e-mail of opmerking van een lezer die de keuze voor een variabele rentehypotheek (ARM) bekritiseert. Sinds ik in 2009 Financial Samurai begon, ben ik echter nog steeds een voorstander van ARMs. Mijn voorkeur gaat uit naar een ARM boven een 30-jarige vaste hypotheek, omdat ik niet meer rente wil betalen dan nodig is.

Ik begrijp dat er periodes zijn van stijgende rente, zoals we die momenteel meemaken. En ja, het kan zijn dat je ARM af en toe wordt aangepast in een periode van hoge inflatie. Toch geloof ik dat de algemene tendens van de rente op de lange termijn laag zal blijven, gedreven door technologie, efficiëntie en globalisering.

Bijvoorbeeld: Een lezer stelde een kritische vraag. Hij had in 2020 en 2021 zijn investeringspanden en eigen woning hergefinancierd met vaste rentes tussen 2,6% en 3,5% en stelde dat een langere vaste hypotheek beter voor hem werkte. Hij kende verschillende mensen met ARMs die hun investeringspanden hadden verkocht of nog steeds worstelden met negatieve maandlasten.

De kritiek op ARMs nam toe toen de hypotheekrentes in 2022 stegen na jaren van agressieve financiële stimuli. Het leek ineens een geniale zet om een 30-jarige vaste hypotheek tegen 2,5% - 2,75% vast te leggen.

Toch kunnen zowel een ARM als een 30-jarige vaste hypotheek slimme keuzes zijn, afhankelijk van je financiële situatie, risicotolerantie en doelstellingen als huiseigenaar. Laat me een case study delen die illustreert hoe een ARM me geld heeft bespaard en me zelfs meer geld heeft opgeleverd.

In april 2020, net na de COVID-lockdowns, ontdekte ik een prachtig huis met panoramisch uitzicht op de oceaan. Dit was een probleem omdat ik in april 2019 al een huis had gekocht. Mijn oorspronkelijke plan was om mijn 'fixer-upper' uit 2019 grondig te verbouwen en uit te breiden.

Na een jaar verbouwen realiseerde ik me echter dat ik het niet voor het einde van 2020 af zou krijgen door vertragingen door COVID. Daarom besloot ik om naar een ander huis te zoeken. De nieuwe woning die ik vond, was volledig gerenoveerd en had meer dan 2.800 vierkante meter oppervlakte.

Aangezien ik de vader en voornaamste kostwinner was, was het mijn grootste verantwoordelijkheid om voor mijn gezin te zorgen. Onze dochter was net geboren en ik wilde niet dat zij door de verbouwing moest leven.

Uiteindelijk besloot ik om een 7/1 ARM met een rente van 2,15% af te sluiten. Ik had ook een 30-jarige vaste hypotheek kunnen krijgen tegen 2,5%, maar ik wilde geld besparen. Bovendien stelde de ARM me in staat om meer geld te lenen voor de aankoop van het huis, omdat de maandlasten lager waren.

Verre van idealiter wist ik dat dit nieuwe huis niet mijn 'voor altijd-huis' was. Het had dezelfde omvang als wat mijn huis uit 2019 uiteindelijk zou zijn. Het had alleen iets mooiere uitzichten en afwerkingen.

Mensen dachten dat ik het huis 10 jaar zou houden, maar op basis van mijn grenzeloze verlangen naar iets beters vond ik in 2022 een nog mooier huis. Gelukkig kon ik het toen niet betalen, maar toen het huis in 2023 opnieuw op de markt kwam tegen een lagere prijs, was het eindelijk mogelijk. Mijn aandelen waren hersteld en ik had meer geld gespaard.

Uiteindelijk verkocht ik mijn 2020-huis in 2025 en bespaarde ik ongeveer $31.000 aan hypotheeklasten door te kiezen voor een ARM. Bovendien gaf de mogelijkheid om meer te lenen met een ARM me een stijging van mijn rendement van 10%.

Er is een les uit deze case study: ken jezelf. Gezien mijn fascinatie voor vastgoed, mijn verlangen om de vastgoedladder op te klimmen en mijn verwachtingen voor de groei van mijn nettovermogen, wist ik dat ik rond de tijd waarop het introductietarief van de 7/1 ARM zou aflopen een nieuw huis wilde.

Als je op zoek bent naar financiële vrijheid, is mijn aanbeveling om niet meer dan 30% van je nettovermogen aan een huis uit te geven.

Neem de tijd om de cijfers door te rekenen en kies de hypotheek die het beste past bij jouw specifieke situatie. Het belangrijkste is dat je een hypotheek gekozen hebt die strookt met je doelen op het gebied van eigenwoningbezit.