Geef Nu, Niet Later: Financiële Vooruitzichten

Enkele maanden geleden deelde ik een tweet die een discussie op gang bracht op Twitter: als je je kinderen financieel wilt helpen, is het beter dat te doen als ze jonger zijn, en niet als ze ouder worden.

Bijna iedereen verkiest een extra $100.000 in de dertig boven een extra $400.000 in de vijftig. Mijn opvatting hierover is in de loop der jaren veranderd, vooral na het lezen van 'Die with Zero' door Bill Perkins. Perkins stelt dat veel mensen te laat een erfenis aan hun kinderen geven, juist op het moment dat dat geld de minste impact heeft. Zoals hij schrijft in 'Die with Zero': 'Door het geld aan mijn kinderen en anderen te geven op een moment dat het de grootste impact op hun leven kan hebben, maak ik het hun geld, niet het mijne.'

In het verleden heb ik meerdere Twitter-enquêtes over dit onderwerp gehouden, en de resultaten waren vergelijkbaar. Laten we eens kijken naar wat de gegevens ons vertellen.

Wanneer willen mensen hun erfenis (en wanneer krijgen ze deze)? Wanneer je mensen vraagt of ze liever $250.000 op hun dertigste, $500.000 op hun veertigste of $1 miljoen op hun vijftigste willen, geeft maar liefst 70% de voorkeur aan die $250.000 op 30-jarige leeftijd. Dit ondanks het feit dat de latere bedragen, bij een jaarlijkse inflatie-gecorrigeerde rente van 7%, overeenkomen met de eerdere bedragen. Met andere woorden, $250.000 vermeerderd met 7% per jaar gedurende 10 jaar zou $500.000 worden, en $500.000 zou na 10 jaar een miljoen worden. Zelfs met die garantie verkiezen de meeste mensen nog steeds het kleinere bedrag op jongere leeftijd.

Helaas lijkt het erop dat hoewel veel mensen vroeg financiële steun willen, ze deze vaak veel later ontvangen. Onderzoekers van de Universiteit van Pennsylvania hebben berekend dat de leeftijd waarop iemand het meest waarschijnlijk een erfenis ontvangt, tussen de 56 en 65 jaar ligt. Dit is ook de leeftijd waarop erfenissen meestal het grootst zijn. Blijkt dat jongere mensen die een erfenis ontvangen meestal minder krijgen dan oudere mensen.

Dit is logisch, aangezien jongere mensen eerder een erfenis van een grootouder of een veel jongere ouder ontvangen dan van iemand die ouder is. Maar leeftijd is niet de enige factor die de grootte van erfenissen beïnvloedt; inkomen doet dat ook. Wanneer we de erfenissen splitsen op basis van inkomenspercentielen, blijkt dat mensen met een hoger inkomen vaak grotere erfenissen ontvangen. Dit geldt vooral voor degenen aan de top van de inkomensschaal.

Aangezien hogeropgeleiden vaker uit welvarendere families komen, is het gemakkelijk te begrijpen waarom ze doorgaans grotere erfenissen ontvangen. Zowel leeftijd als inkomen zijn positief gecorreleerd met de grootte van de erfenis, omdat oudere individuen en individuen met een hoger inkomen doorgaans meer vermogen hebben. Dit wordt duidelijk als we de gemiddelde grootte van de erfenis vergelijken (voor degenen die erfenissen ontvangen) op basis van leeftijd en inkomen.

Wanneer we rekening houden met beide factoren, is het duidelijk dat de grootste erfenissen naar de oudste en hoogst inkomensgroepen gaan. Dit staat in directe tegenstelling tot de voorkeur van mensen om hun erfenis eerder te ontvangen. Bovendien is de gemiddelde leeftijd waarop iemand een erfenis ontvangt in de loop der jaren gestegen. In 1989 was de gemiddelde leeftijd 41 jaar en tegenwoordig ligt deze rond de 51 jaar.

Wil jij bijdragen aan deze trend? Of wil je financiële steun bieden aan je kinderen precies op het moment dat het de meeste impact kan hebben?

Het is geen gemakkelijke vraag. Er zijn zowel financiële als niet-financiële redenen waarom mensen niet eerder willen geven. Financieel gezien vrezen velen om zonder geld te komen zitten. Als je niet veel hebt, kun je ook niet veel geven. Maar voor degenen die een behoorlijke spaarpot hebben, lijkt dat anders te zijn. Er zijn talloze scenario's te bedenken waarin je meer geld nodig zou hebben. Maar wat als je meer hebt dan je verwachtte? Michael Kitces toont aan dat een gepensioneerde eerder 4 keer zijn startbedrag zou kunnen hebben na 30 jaar dan daaronder te blijven. Weinig mensen zijn hierop voorbereid. En nog minder plannen hoe ze het weg kunnen geven zodra dat gebeurt.

Er zijn uiteraard ook niet-financiële redenen om geen vroege steun te bieden. Sommige ouders zijn bang dat hun kinderen financieel afhankelijk worden. Anderen willen dat hun nageslacht zelf genaamd leven opbouwt. Beide zijn begrijpelijke argumenten. Aan de andere kant kan het niet bieden van financiële steun als het mogelijk is ook wrok kweken. Helaas zijn er geen gemakkelijke antwoorden.

Wat ik wel weet is dat wanneer ik kinderen heb (nog niet, maar ik ben er bijna), ik van plan ben om gedurende hun leven financiële ondersteuning te bieden. Ik wil hen op alle mogelijke manieren helpen. Ik wil ze iets leren, begeleiden, en ervoor zorgen dat ze geweldige levenservaringen opdoen.

Natuurlijk is het bieden van dergelijke ondersteuning niet eerlijk. Maar wat is dat nu eigenlijk? Het is onrechtvaardig dat sommigen rijker geboren worden. Het is onrechtvaardig dat sommigen slimmer geboren worden. Het is onrechtvaardig dat sommigen langer of aantrekkelijker zijn. Maar daar kan ik niets aan veranderen. Jij ook niet. Wat we kunnen doen, is de beste steun bieden die we kunnen om onze nakomelingen te helpen uit te groeien tot bloeiende volwassenen.

Wat zijn de beste manieren om te geven?

Als we het hebben over het bieden van financiële steun aan kinderen, bedoelen we niet alleen rechtstreekse geldtransfers. Hoewel je tot $19.000 per jaar belastingvrij aan elk van je kinderen kunt geven (vanaf 2025), zijn er ook andere opties.

Onderwijs betalen: Een van de meest gangbare manieren om aan je kinderen te geven, is door hun opleiding te betalen. Hierdoor beginnen je kinderen hun volwassen leven meestal niet met schulden. Of het nu gaat om een universiteit, een beroepsschool of gespecialiseerde opleidingen, er zijn talloze manieren om in de toekomst van je kinderen te investeren.

Sparen voor de aanbetaling: Gezien de stijgende woningprijzen is hulp bij de aanbetaling nog nooit zo belangrijk geweest voor jongeren. Jouw ondersteuning kan hen helpen bij hun eerste huis en het opbouwen van vermogen.

Familieplanning ondersteunen: Of het nu gaat om huwelijken of kleinkinderen, je kinderen financiële steun bieden voor familieplanning is de beste investering voor de toekomst van je gezin.

Meer gezinsvakanties maken: Naast het verzorgen van de belangrijke mijlpalen in het leven van je kind, kan tijd doorbrengen met hen in alle fasen zeer waardevol zijn. De familievakanties die ik heb meegemaakt, zijn enkele van mijn meest gekoesterde herinneringen.

Ongeacht hoe je besluit je kinderen financieel te steunen, de sleutel is timing. Deze vroege investeringen op cruciale momenten kunnen veel meer impact hebben dan grotere bedragen die later in het leven worden gegeven. Als je vroeg geeft, zend je niet zomaar je rijkdom door, maar geef je je kinderen de kans om een voller leven op te bouwen, wat een prachtig geschenk kan zijn.

Als je meer wilt lezen over dit onderwerp, raad ik 'Die with Zero' van harte aan. Hoewel ik niet met alles wat Perkins zegt eens ben, geloof ik dat zijn filosofie richtinggevend juist is en beter dan het standaardadvies (d.w.z. geef al je bezittingen bij je overlijden door).

Veel geefplezier en bedankt voor het lezen!

Als je dit bericht leuk vond, overweeg dan om je aan te melden voor mijn nieuwsbrief.