Gids voor Vroeg Pensioenfinanciering
Als het gaat om het sparen voor je pensioen, is het weten welke rekening je als eerste moet vullen vergelijkbaar met het kiezen van de juiste stappen bij het beklimmen van een berg. Je wilt de top bereiken met genoeg zuurstof (geld) en energie (belastingefficiëntie) om optimaal van het uitzicht te genieten. Voor mensen die vroeg willen genieten van hun pensioen, vergt het financieren van pensioenrekeningen in de juiste volgorde en het juiste bedrag een doordachte strategie.
Door de jaren heen heb ik aan vrijwel elke pensioenrekening bijgedragen—401(k), Roth IRA, SEP IRA, Solo 401(k), HSA, en de traditionele belastingplichtige beleggingsrekeningen. Sinds mijn pensioen in 2012 heb ik meer dan tien jaar gehad om deze verschillende pensioenrekeningen tot op zekere hoogte te blijven financieren. Hoeveel je kunt en wilt bijdragen, hangt af van je inkomen vóór en na je pensioen.
Als je de beste volgorde wilt ontdekken om je pensioenrekeningen te financieren zodat je vroeg kunt stoppen met werken, laat me je dan stapsgewijs meenemen door de aanpak die naar mijn mening optimaal is—één die belastingen minimaliseert, lange termijn rendementen vergroot en je de flexibiliteit biedt om je beste leven in pensioen te leven.
De Ideale Volgorde en Bedrag om je Pensioenrekeningen te Financieren
Ten eerste is het belangrijkste verschil tussen een traditionele gepensioneerde en een vroege gepensioneerde simpelweg de pensioenleeftijd. Traditionele gepensioneerden stoppen meestal met werken na hun 60e, terwijl vroege gepensioneerden dat voor hun 60e willen doen. Dit betekent dat vroege gepensioneerden genoeg kapitaal en passief inkomen moeten opbouwen om de kloof te overbruggen totdat ze toegang hebben tot belastingvoordeelpensioenfondsen zonder boetes.
Met dat in gedachten, laten we de ideale volgorde doornemen om je pensioenrekeningen te financieren als je vroeg wilt stoppen met werken.
Stap 1: Draag bij aan je 401(k) tot aan de Werkgeversbijdrage
Laten we beginnen met de gouden regel: laat nooit gratis geld liggen.
Tijdens mijn tijd in de financiële sector bood mijn werkgever een 100% matching op 401(k) bijdragen tot $4.000 voor nieuwe medewerkers. Toen ik in mijn 20s hard werkte, dacht ik dat “gratis geld” een mythe was. Maar toen ik de cijfers doorgerekend had, was ik volledig overtuigd.
Als je $80.000 verdient en 10% van je salaris ($8.000) bijdraagt, en je werkgever bijdraagt ($4.000), krijg je elk jaar $12.000 geïnvesteerd. Over 30 jaar bij een rendement van 8% is dat bijna $1,55 miljoen versus $1,06 miljoen zonder de matching.
Nu, 26 jaar later sinds mijn eerste bijdrage aan een soort 401(k), zie ik duidelijk de krachtige effecten van samengestelde rente. Het accumuleren van je eerste miljoen is het moeilijkste, zoals ik eerder schreef. Maar eenmaal daar, komt je tiende miljoen veel gemakkelijker in normale tijden.
Stap 2: Maximaliseer je HSA (Als je een Hoog Eigen Risico Plan Hebt)
De Health Savings Account (HSA) is de enige rekening die een drievoudig belastingvoordeel biedt: belastingaftrekbare bijdragen, belastingvrije groei en belastingvrije opnames voor gekwalificeerde medische kosten. De maximale bijdrage voor 2025 is $4.300.
Ik wens dat ik in mijn 20s en 30s al optimaal gebruik had gemaakt van mijn HSA, terwijl ik medische kosten uit eigen zak betaalde en de rekening liet groeien. Had ik dat gedaan, dan zou ik vandaag waarschijnlijk meer dan $100.000 aan extra belastingefficiënte pensioensparingen hebben. Maar toen begreep ik mijn zorgverzekering niet volledig en koos ik voor de standaardoptie. Maak dezelfde fout niet. Vraag je werkgever naar alle beschikbare zorgplannen en of je in aanmerking komt voor een HSA.
Vergeet niet, HSAs zijn alleen beschikbaar als je een hoog eigen risico zorgplan (HDHP) hebt. Zorg ervoor dat je voldoende cashflow hebt om onverwachte uitgaven te dekken, anders kan deze strategie averechts werken. Maar als je gezond bent en het risico kunt dragen, is een HSA een krachtpatser voor je pensioen.
Stap 3: Financier een Roth IRA
Als je je HSA eenmaal op orde hebt, is het tijd om naar IRAs te kijken.
Ik was in het begin geen fan van Roth IRAs tot ik stopte met werken en een minimaal inkomen had. Maar achteraf had ik in mijn vroege jaren kunnen bijdragen aan een Roth IRA, wat mijn pensioenportefeuille had helpen diversifiëren.
Als je opneemt uit je 401(k), behandelt de IRS de opnames als gewone inkomsten, niet als vermogenswinst—die doorgaans tegen een lager tarief worden belast. Dit was een van mijn financiële blinde vlekken. Ik ging ervan uit dat alle investeringen als vermogenswinst zouden worden belast. Maar met 401(k) bijdragen die voor de belasting worden gedaan, eindigt je volledige 401(k) saldo als een enorme pot belastingsparende inkomsten.
Als je net je carrière begint en binnen de 24% federale marginale belastingtarief valt of lager, heeft het veel zin om bij te dragen aan een Roth IRA. Je draagt bij met na-belaste dollars, je investeringen groeien belastingvrij en je kunt het geld belastingvrij opnemen tijdens je pensioen. Bovendien zijn er geen Minimale Vereiste Opnames (RMD's), wat waardevolle flexibiliteit biedt voor de toekomst.
Hier zijn de laatste inkomenslimieten voor Roth IRA voor 2025:
- Enkele indieners: Je kunt een volledige Roth IRA bijdrage doen als je inkomen onder de $150.000 ligt.
- Getrouwde paren die gezamenlijk indienen: Je kunt een volledige bijdrage doen als je gezamenlijke inkomen onder de $236.000 ligt.
Als je inkomen boven de limiet ligt om rechtstreeks bij te dragen aan een Roth IRA, kun je overwegen om een Backdoor Roth IRA te gebruiken. Ik geloof echter dat het breakevenpunt voor Roth bijdragen rond een marginale belastingtarief van 24%-27% ligt. Als je in een belastingtarief van 30% of hoger valt, kan het minder de moeite waard zijn om sterk bij te dragen aan een Roth IRA. Overweeg in plaats daarvan om om te zetten of bij te dragen in jaren met een laag of geen inkomen.
Het belangrijkste is om te kiezen op basis van je huidige belasting situatie. Als je in een hoge belastingstaat en in een hoge inkomenscategorie zit, kan een traditionele IRA meer directe belastingverlichting bieden. Als je vroeg in je carrière zit of met een lager inkomen met pensioen gaat, kan de Roth IRA je beste vriend zijn.
Uiteindelijk wil je belastingvrij inkomen maximaliseren in je pensioen. Een van de beste manieren om dat te doen is met een Roth IRA.
Stap 4: Maximaliseer de Rest van je 401(k)
Als je de matching, HSA en je IRA’s hebt geregeld, ga dan terug en vul de rest van je 401(k) aan. De maximale medewerkersbijdrage voor 2025 is $23.500. Dit limiet zal waarschijnlijk elke twee jaar met $500 – $1.000 toenemen.
Hoewel het in het begin misschien pijnlijk is, zul je wennen aan het leven met minder en altijd je 401(k) te maximaliseren. Ik beschouwde mijn bijdragen aan de 401(k) als een noodzakelijke uitgave, wat het bijdragen veel eenvoudiger maakte. Die “opoffering” heeft zich vertiende in honderden duizenden extra dollars in pensioenrekeningen.
Hier is mijn spaaradvies voor de 401(k) per leeftijd, als je wilt zien of je op schema bent. Volgens mijn gids geloof ik dat iedereen die jaarlijks minstens $5.000 bijdraagt aan hun 401(k) en een werkgeversmatching ontvangt, tegen de 60e 401(k) miljonair zal worden.
Stap 5: Mega Backdoor Roth (Als je Werkgever het Toelaat)
Dit is niet voor iedereen, maar als je werkgever na-belaste bijdragen aan je 401(k) en in-plan Roth omzetten toelaat, heb je weer een manier om je pensioenfondsen te diversifiëren.
Met de Mega Backdoor Roth IRA kun je mogelijk tot $70.000 (in 2025) in je 401(k) bijdragen en het vervolgens omzetten naar een Roth. Dit is een geweldige kans voor hoge inkomens om meer belastingvrij pensioenvermogen op te bouwen.
Hier is de logica achter het doen van een Mega Backdoor Roth IRA die ik niet helemaal begreep toen ik jonger was, voornamelijk vanwege mijn afkeer van het betalen van belastingen. Als je van plan bent om toch te investeren met na-belaste dollars in een belastingplichtige beleggingsrekening, kun je net zo goed zoveel mogelijk van dat geld in een Roth IRA stopppen, waar je kunt profiteren van belastingvoordelen.
Wederom groeien investeringen in de Roth IRA belastingvrij en kunnen ook belastingvrij worden opgenomen. Het is een no-brainer en iets dat ik betreur niet eerder in mijn leven te hebben benut.
Vergeet niet dat niet alle werkgevers deze optie bieden, dus controleer bij je HR-afdeling of planbeheerder of het beschikbaar is.
Stap 6: Investeer Actief in een Belastbare Beleggingsrekening
Als je vroeg wilt stoppen met werken, is het financieren van je belastbare beleggingsrekening cruciaal. Het is veel belangrijker dan enige andere pensioenrekening.
Je 401(k) en IRA’s zijn geweldig, maar die zijn geblokkeerd tot 59,5 jaar—tenzij je gebruik maakt van een Roth omzetladder of 72(t) uitkeringen, die meer geavanceerde strategieën zijn. Maar ik raad niet aan om vroeg uit je pensioenfondsen op te nemen als het niet nodig is. Als je de vrijheid wilt om vroeg met werken te stoppen, moet je je richten op het opbouwen van je belastbare portefeuille.
Als richtlijn streef ernaar om je belastbare portefeuille drie keer zo groot te maken als je voorbelasting pensioenrekeningen tegen de tijd dat je wilt met pensioen gaan. Met andere woorden, maximaliseer eerst je bijdragen aan de 401(k), en investeer vervolgens hetzelfde bedrag in je belastbare beleggingsrekening. Naarmate je meer verdient en dichter bij je pensioen komt, streef ernaar 2X (of meer) van je 401(k) maximale medewerkersbijdrage in je belastbare beleggingsrekening te investeren.
Deze strategie hielp me genoeg passief inkomen te genereren om in 2012 van mijn investeringen te leven en me te richten op wat ik echt leuk vind.
Stap 7: Verdien Aanvullend Inkomen Tijdens en Na het Werk
De laatste stap voor aspirant-vroeggepensioneerden is het genereren van zij-inkomen tijdens en na het werk. Zorg er echter voor dat je de voorwaarden van je arbeidscontract met je werkgever niet overtreedt met je bijverdienste. Werk absoluut niet aan je bijverdienste tijdens normale werktijden. Als je dat doet, krijg je waarschuwingen en kun je je baan verliezen.
Als freelancer kun je een Keogh 401(k) plan openen (ook wel Solo 401(k) of zelfstandige 401(k) genoemd) en freelance-inkomen eraan bijdragen, zelfs als je al deelneemt aan een reguliere 401(k) via je werkgever. Maar je kunt alleen bijdragen tot het gecombineerde totaal van de maximale medewerkersbijdrage voor het jaar, b.v. $13.500 als werknemer, en $10.000 als freelancer.
Als freelancer kun je echter ook als werkgever bijdragen aan je Solo 401(k). Specifiek kun je tot 25% van je netto-inkomen uit zelfstandige werkzaamheden bijdragen, naast je medewerkersbijdrage.
Hoe hoger je netto-winst, des te groter je werkgeversbijdrage—tot een maximum van $46.500 voor 2025. In combinatie met de medewerkersbijdrage limiet van $23.500, bedraagt de totale bijdrage limiet voor de Solo 401(k) voor 2025 $70.000.
Daarnaast kun je in een situatie met dubbele tewerkstelling terechtkomen waarbij de ene werkgever een 401(k) aanbiedt en de andere een SEP-IRA. In dit geval kun je mogelijk nog meer bijdragen aan pre-belasting pensioenrekeningen—ervan uitgaande dat jij en je werkgevers genoeg verdienen om de limieten te bereiken.
Geweldige Pensioen Voordelen van het Verdienen van Zij-inkomen
De mogelijkheid om zowel als werknemer als werkgever bij te dragen, kan je pensioensparingen aanzienlijk vergroten. Als je bijverdienste steeds winstgevender wordt, kun je ook meer investeren in je belastbare beleggingsrekening. Om de 2025 werkgeversbijdrage limiet van $46.500 te maximaliseren, moet je een netto-winst van $186.000 ( $46.500 ÷ 25%) verdienen.
Het beste van alles is dat een bijverdienste een leuke en zinvolle bezigheid kan bieden na je vroegpensioen. Voor mij is het schrijven voor Financial Samurai en de connectie met lezers door de jaren heen ongelooflijk lonend geweest. Ik kan de hele dag sporten.
In feite, tijdens de twee jaren voorafgaand aan mijn pensioen, werd ik enthousiaster om vroeg wakker te worden om berichten te schrijven en opmerkingen te lezen dan om naar mijn dagelijkse baan te gaan. Dus toen het moment daar was, was de kans om me volledig op Financial Samurai te concentreren met volledige autonomie eenvoudigweg te goed om te laten liggen.
Stap 8: Onderhandel je Eigen Pensioen Via een Ontslagpakket
Je laatste stap naar een vroeg pensioen is het onderhandelen over je eigen pensioenpakket—in de vorm van een ontslagvergoeding. Als je van plan bent om de arbeidsmarkt te verlaten, kun je het net zo goed proberen. Er is geen nadeel. Helaas biedt minder dan 15% van de werkgevers tegenwoordig pensioenregelingen. Daarom moet je vechten om je eigen pensioen op te bouwen.
Te veel werknemers vrezen confrontatie of denken ten onrechte dat hun werkgever ze nooit een ontslagvergoeding zou aanbieden bij vrijwillig vertrek. Deze overtuigingen komen vaak voort uit een gebrek aan kennis en emotionele intelligentie—specifiek, het vermogen om de situatie vanuit het perspectief van de werkgever te zien.
Bijvoorbeeld, als je een gemiddelde werknemer bent, wil je werkgever je misschien laten gaan, maar ze zitten vast. Iemand zonder de juiste documentatie ontslaan kan hen blootstellen aan juridische risico’s. Daarom moeten ze doorgaans een prestatieverbeteringsplan (PIP) opstellen dat zes maanden tot een jaar kan duren.
Anderzijds, als je een toppresteerder bent, zal je werkgever terughoudend zijn om jou te verliezen. Maar als je aanbiedt om tijdens de overgang aan te blijven en je vervanger te trainen zonder de productiviteit te verstoren, kunnen ze je goedwilligheid belonen met een ontslagvergoeding.
Onze Twee Ontslagpakketten Waren de Ultieme Katalysatoren voor Vroeg Pensioen
Mijn eigen ontslagvergoeding in 2012 dekte vijf tot zes jaar aan levensonderhoud, wat in wezen een mini-pensioen was dat me de moed gaf om mijn leven op mijn eigen voorwaarden te leven. In het slechtste geval had ik terug kunnen gaan werken als het niet goed uitpakte.
De ontslagvergoeding van mijn vrouw in 2015 gaf haar twee jaar financiële ruimte. Nog beter, ze keerde terug naar haar oude firma als freelancer met een salarisverhoging van 60% met minder stress en meer flexibiliteit. Minder dan een jaar later hadden we onze zoon, en ze is nooit meer teruggekeerd naar het werk.
Dus alsjeblieft, voor de liefde van alles wat goed is in deze wereld—als je van plan bent om vroeg met pensioen te gaan, probeer dan een ontslagvergoeding te onderhandelen. Je hebt meer onderhandelingskracht dan je denkt. Neem een exemplaar van How To Engineer Your Layoff om te leren hoe.
Een Simpel Pensioen Sparen Kader om in Gedachte te Houden
- Maximaliseer belastingvoordeelrekeningen = zekerheid na 60
- Bouw belastbare rekeningen op voor groter dan je belastingvoordeelrekeningen = vrijheid vóór 60
Je doel moet zijn om volledig te profiteren van alle belastingefficiënte pensioenrekeningen die je ter beschikking staan. Als je dat niet doet, laat je geld liggen dat rechtmatig van jou is. Dankzij hedonic aanpassing—which in beide richtingen werkt—zul je snel wennen aan het maximaliseren van je belastingvoordelige pensioenrekeningen.
Buiten dat, is je uiteindelijke doel om je belastbare investeringsportefeuille op te bouwen tot het punt van maximale ongemak. Als je maandelijkse bijdragen aan je belastbare rekeningen nog steeds comfortabel aanvoelen, dan draag je waarschijnlijk niet genoeg bij.
Als je echt vóór je 60e wilt stoppen met werken, moet je je pensioenbijdragen blijven maximaliseren. Maak er elke maand een spel van om te zien hoeveel je kunt besparen. Als je de volgende maand nog steeds in leven bent, draag dan nog meer bij.
Uiteindelijk, als je een spaarpercentage van 50% kunt bereiken na het maximaliseren van je belastingvoordeelrekeningen, wordt vroeg pensioen een kwestie van wanneer, niet of.
Extra Tips voor het Optimaliseren van Pensioenbijdragen
- Let op kosten. Blijf bij goedkope indexfondsen van Vanguard, Schwab of iShares. Vermijd alles met een kostenratio boven de 0,25% tenzij je precies weet wat je krijgt.
- Hou het simpel. Naarmate je rijkdom groeit, groeit ook de complexiteit. Ik heb het nuttig gevonden om rekeningen onder minder instellingen te consolideren voor een betere service en eenvoudigere registratie.
- Blijf bij je strategie. Vermijd emotioneel investeren. Ondanks dat ik investeer in individuele aandelen, houd ik ongeveer 70% van mijn publieke aandelen in indexfondsen.
Gebruik Krachtige Pensioenplanning Tools
Als je je pensioenplanning naar een hoger niveau wilt tillen, kijk dan eens naar Boldin, een pensioenfocus tool die ik sinds 2016 volg en gebruik.
Het is goedkoper dan het inhuren van een financieel adviseur en biedt tools zoals Roth omzetcalculators, integratie van onroerend goed, en een holistisch overzicht van je portefeuille. Het heeft een gratis pensioen planner voor iedereen om te gebruiken. Voor een nog krachtiger alternatief, is de PlannerPlus versie slechts $120/jaar, en naar mijn mening is het elke cent waard als je serieus bent met goed met pensioen gaan.
Wat ik leuk vind aan Boldin is dat het niet alleen focust op aandelen en obligaties—het omvat ook onroerend goed, wat een significant deel van mijn netto-vermogen uitmaakt, evenals van veel Amerikanen. Het uitvoeren van een uitgebreide analyse van je volledige netto-vermogen is essentieel voor een goede pensioenplanning.
Diversifieer in Onroerend Goed met Fundrise
Als je wilt diversifiëren in onroerend goed zonder het gedoe van huurders en onderhoudsproblemen, kijk dan eens naar Fundrise.
Ik heb persoonlijk meer dan $300.000 geïnvesteerd met Fundrise, een platform dat je passieve blootstelling biedt aan privé onroerend goed deals. Ze richten zich op markten in de Sunbelt waar de bevolking en huurprijzen sterk groeien, dankzij de opkomst van thuiswerken.
Wat ik leuk vind is dat Fundrise de stabiliteit van obligaties combineert met het potentiële rendement van aandelen, vooral voor degenen onder ons die op zoek zijn naar diversificatie buiten de publieke markten. Tijdens tijden van chaos en stress, hebben harde activa zoals onroerend goed de neiging beter te presteren.
Abonneer je op Financial Samurai
Tenslotte, als je meer inzichten zoals deze rechtstreeks in je inbox wilt ontvangen, zorg ervoor dat je je abonneert op de Financial Samurai nieuwsbrief—meer dan 60.000 mensen hebben dat al gedaan. Mijn doel is om je te helpen financieel onafhankelijker te worden, sneller dan later.
Er is geen eenduidig antwoord op pensioenplanning, maar er is een optimale weg, afhankelijk van je inkomen, doelen en levensstijl. Er is één advies dat voor iedereen relevant is: Financier je pensioenrekeningen agressief terwijl je nog de energie hebt. Je toekomstige zelf zal je dankbaar zijn.
Vorige bericht
Volgende bericht