Levensverzekering fouten die je moet vermijden

In de late maanden van 2022 konden mijn vrouw en ik eindelijk betaalbare levensverzekeringen van 20 jaar afsluiten via Policygenius. Drie jaar eerder maakte ik me echter zorgen over de goedkeuring van mijn verzekering vanwege een blunder van mijn kant. Dit kwam voort uit een bezoek aan een onverbeterlijke slaapkliniek.

In 2016 betaalde ik $1.800 per maand voor een zorgverzekering bij UnitedHealthcare, terwijl ik deze nooit gebruikte. Aangezien ik al jaren geen dokter had bezocht, besloot ik de nieuwe slaapkliniek in de buurt te proberen en me te laten onderzoeken op snurken.

Dit bezoek resulteerde in een reeks testen die mijn verzekeringsmaatschappij ongeveer $3.800 kostten. Aanvankelijk voelde ik me goed, want eindelijk kreeg ik iets terug voor al die premies! Maar deze afspraak zou later een grote tol eisen. Door mijn bezoek werd ik gekenmerkt met een “slaapgerelateerd” probleem als slaapapneu, wat het later veel moeilijker maakte om goedkopere levensverzekeringen te krijgen.

Bij het verlengen van mijn 10-jarige levensverzekering via USAA kreeg ik een offerte van rond de $450 per maand, een schokkende stijging van $40 per maand. Geen dank, daar zocht ik verder naar betere opties.

Mijn Eerste Twee Fouten met Levensverzekering

Mijn eerste grote fout was eigenlijk om naar de dokter te gaan voordat ik mijn polis vernieuwde. Als ik mijn medische dossier schoon had gehouden, zou mijn nieuwe polis nu dichter bij $120 per maand liggen, nu ik 10 jaar ouder ben. Zorg ervoor dat je een betaalbare levensverzekering afsluit voordat je voor iets ongewoons naar de dokter gaat.

De eerste fout was om slechts een 10-jarige polis af te sluiten op mijn 36e. Ik had eigenlijk voor een 30-jarige polis moeten kiezen op mijn 30ste. Na je dertigste wordt het leven vaak ingewikkelder met huisvesting en gezin.

Een jaar later nam ik een hypotheek van meer dan $1 miljoen om een huis te kopen dat gerenoveerd moest worden. Drie jaar later werd mijn zoon geboren. Wanneer je kinderen en schulden hebt, wordt levensverzekering een prioriteit. Een 30-jarige polis had toen slechts $30 per maand gekost—een absolute koop in retrospectief.

Gelukkig heb ik de koers kunnen corrigeren door in 2023 een nieuwe 20-jarige levensverzekering van $750.000 via Policygenius te regelen voor $110 per maand. Ze brachten ons in contact met SBLI, een maatschappij die bereid was zowel mij als mijn vrouw te verzekeren, ondanks mijn eerdere bezoek aan de slaapkliniek.

Maar vervolgens maakte ik een andere fout—en deze was de grootste van allemaal. Ik schaam me om dit te delen, maar zoals altijd op Financial Samurai wil ik zowel de overwinningen als de pijnlijke verliezen delen om anderen te helpen.

De Ergste Fout met Levensverzekering

Mijn vrouw vroeg me onlangs om onze huurverzekering van USAA door te sturen, omdat Wells Fargo, de maatschappij van onze hypotheek, bewijs van dekking nodig had. Toen ik inlogde op mijn USAA-dashboard, viel mijn oog op iets ongewoons: ‘Level Term Series V Policy – $1.000.000 voor 10 jaar.’ Het leek op mijn oude levensverzekering, dus ik klikte erop. En toen—WHAM.

Het bedrag dat eruit sprong? $885,79 per maand. Wat gebeurt hier? Was dit een advertentie?

Geen enkele weldenkende persoon zou bijna $900 per maand betalen voor slechts een $1 miljoen levensverzekering—tenzij ze terminaal ziek zijn en geen andere opties hebben. Ik absoluut niet.

Maar de vrees begon me in te halen. Wat als ik dit al die tijd had betaald? Ik logde snel in op mijn Citi-bankrekening waar de automatische betalingen van USAA worden afgeschreven om te onderzoeken.

Onopgemerkt Betaling Voor Twee Jaar

Wat ik ontdekte, was allesbehalve goed. Tot mijn schrik had ik meer dan $800 per maand aan USAA betaald voor ten minste 18 maanden achtereen. Dat was het meest ver terug mijn bankonze mededelingen liet zien.

Mijn maag kromp ineen. Hoe had ik zo onzorgvuldig kunnen zijn?

In late 2022 dacht ik dat ik USAA had verteld dat ik de levensverzekering van 10 jaar niet wilde vernieuwen toen ze me ~$450 per maand aanbood—dit was een dramatische stijging van mijn oorspronkelijke $40 per maand tarief.

Waarom, zonder mijn toestemming, hebben ze me meer in rekening gebracht?

Sinds mijn originele levensverzekering bij USAA in januari 2023 verliep, heb ik meer dan $20.000 aan premies betaald aan USAA, terwijl ik dacht dat mijn polis was beëindigd!

Het was mijn bedoeling geweest om een nieuwe 20-jarige levensverzekering van $750.000 af te sluiten via Policygenius in 2022, zodat ik niet die nieuwe $450 per maand tarief hoefde te betalen die USAA me in 2017 had aangeboden. Oh mijn.

Hoe kon ik overbetalen zo lang hebben gemist?

Ik heb mezelf deze vraag meer dan een dozijn keer gesteld. Hier zijn vijf redenen:

• Gecombineerde dekking: USAA beheert meerdere verzekeringslijnen voor mij—huurwoningen, auto, aansprakelijkheid, waardevolle persoonlijke eigendommen—dus toen er een rekening van meer dan $800 kwam, dacht ik er niet veel van.
• Inconsistente factureringscycli met automatische afschrijvingen: USAA factureert me maandelijks, halfjaarlijks en jaarlijks voor verschillende polissen. Telkens als ik een groot bedrag zag, ging ik ervan uit dat het voor een kwartaalhernieuwing van mijn aansprakelijkheidsverzekering of iets dergelijks was.
• Slechte timing: Soms zag ik de afschrijving helemaal niet. Als ik die week niet inlogde op mijn bank, werd de transactie onder de radar vergeleken met wanneer ik ze controleerde.
• Blinde vertrouwen: Ik vertrouwde USAA om het juiste te doen. Het kwam nooit in me op dat ze mijn 10-jarige levensverzekering zouden voortzetten en me 18X meer per maand zouden aanrekenen dan ik voordien had betaald. Ik ben al 23 jaar een trouw klant.
• Cashflowbuffer: Ik heb het geluk dat ik sterke spaargedragingen heb en een solide cashflow. De maandelijkse kosten van $740-$885 gedurende meer dan twee jaar hebben mijn bestedingsgedrag niet beïnvloed. Ik spaar eerst, besteed later—maar het nadeel is dat ik minder aandacht aan uitgaven besteed.

Ondanks dit alles neem ik verantwoording. Niemand heeft me gedwongen tot automatische afschrijving. Ik had zorgvuldiger moeten zijn bij het regelmatig bekijken van mijn financiën. Les geleerd.

Verwacht Niet dat Uw Verzekeraar Actief Geld voor U Bespaart

Sinds 2020 heb ik meerdere gesprekken gevoerd met mijn verzekeraar over eigendommen, auto en levensverzekering. Nooit heeft een vertegenwoordiger mijn polissen levenverzekering of gevraagd: “Wow—ben je zeker dat je meer dan $700 per maand wilt betalen voor deze? Laten we kijken of er een betaalbaarder alternatief is dat bij jouw situatie past.”

In plaats daarvan ontving ik periodieke herinneringen—e-mails en oproepen—die me aanspoorden om mijn dekking voor eigendommen te verhogen. Dat betekende dat ik met een taxateur moest coördineren, hem binnen laten, en uiteindelijk meer te betalen wanneer het beleid vernieuwd werd.

Laat je niet misleiden om te denken dat jouw verzekeringsmaatschappij actief naar jouw beste financiële belangen kijkt. Hun taak is om je te beschermen tegen risico’s, maar ze zijn ook een bedrijf. Zodra je automatische afschrijvingen instelt, kunnen ze de premies stilletjes verhogen, en misschien merk je het niet eens. Uiteindelijk hebben ze een fiduciaire plicht—niet aan jou—maar aan hun aandeelhouders.

Is Het Wetelijk Voor Levensverzekering om Automatisch Te Vernieuwen?

Sommigen van jullie hebben misschien medeleven en vragen zich af of het verhogen van de premie van een levensverzekering met 18 keer of meer legaal is. Helaas lijkt het antwoord ja te zijn.

Als jouw originele polis een “garantie tot vernieuwing”-clausule heeft en je deze niet uitdrukkelijk annuleert, kan de verzekeringsmaatschappij de verzekering voortzetten als een jaarlijks vernieuwbare polis (ART). Dit betekent:

• Je behoudt je dekking zonder nieuwe underwriting
• Maar de premie stijgt elk jaar naarmate je ouder wordt

De meeste mensen realiseren zich niet dat deze clausule zelfs bestaat. Het is vaak diep verborgen in de kleine lettertjes. Daarom is het ook essentieel om elk contract grondig door te lezen en vragen te stellen over dingen die je niet begrijpt. Vertrouw niet blindelings op jouw verzekeraar om het juiste te doen.

Technisch gezien heeft USAA geen wet overtreden—maar ze hebben me zeker niet geholpen. De vertegenwoordiger vertelde me dat ze klanten hebben die deze hoge premies betalen omdat ze gewoonweg geen dekking elders kunnen krijgen.

Vele polishouders vallen in deze valkuil. Ze gaan ervan uit dat de polis automatisch eindigt—of dat de premies gelijk blijven. Verzekeraars rekent op die aanname om maximale winst te maken.

Wat Ik Heb Gedaan om Proberen een Terugbetaling te Krijgen

Niet iemand die zich neerlegt en zich laat vertrappen door een olifant van 7 ton, besloot ik de kosten aan te vechten. Ik dacht dat ik in 2019 duidelijk had aan USAA verteld dat ik mijn polis niet wilde vernieuwen tegen hun aangeboden tarief van ~$440 per maand. Dus ik had zeker niet ingestemd met $720 per maand in januari 2023 of de meest recente $886 per maand kosten.

Wat ik deed:

1. Belde onmiddellijk USAA

Uitlegde:

• Ik was niet duidelijk op de hoogte gebracht van de verschuiving van niveau termijn naar jaarlijks vernieuwbare termijn (ART)
• Ik had expliciet hun vernieuwingsaanbod afgewezen
• Ik ontdekte onlangs de kosten van $885,79 per maand
• Ik vraag om een retroactieve annulering en volledige terugbetaling van de premies die sinds de vervaldatum van de polis zijn in rekening gebracht

Ik gebruikte vasthoudend maar respectvolle taal, zoals:

“Ik zou nooit hebben ingestemd met doorlopende dekking tegen dit tarief. Ik voel me misleid en zou graag een terugbetaling voor alle premies die in rekening zijn gebracht na mijn niveau termijn.”

2. Escaleren als nodig of gewenst

Als USAA niks doet, kan ik klachten indienen bij:

• De verzekeringscommissaris van mijn staat
• De Better Business Bureau (BBB)
• De Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

Deze instanties volgen klachten en dringen bedrijven aan om problemen op te lossen.

Mijn Aanvraag Voor Terugbetaling van Levensverzekering Premie

Ik begrijp dat ik dekking heb ontvangen tijdens de periode dat ik premies betaalde. Had ik een nieuwe 20-jarige levensverzekering afgekocht op mijn 45e, zou ik verwachten dat ik ongeveer $150 per maand zou betalen, of $1.800 per jaar. Ik erken ook dat als ik in deze periode was overleden, USAA waarschijnlijk de $1 miljoen uitkering aan mijn vrouw zou hebben betaald. Gelukkig ben ik nog steeds in leven—dus hier zijn we.

Dat gezegd hebbende, vraag ik niet om een volledige terugbetaling van de meer dan $20.000 die ik heb betaald. In plaats daarvan vind ik een terugbetaling van $16.000 een eerlijke compromis ($20.000 die ik heb betaald minus de $4.000 die ik bereid was te betalen over twee jaar). Geen enkele gezonde 45-jarige man zou weten dat hij $886 per maand voor een $1 miljoen levensverzekering zou betalen. Dit is niet alleen overpriced—het is simpelweg diefstal. Ik heb het gevoel dat USAA me heeft beroofd.

Hoe USAA In Eerste Instantie Reageerde

Bij mijn eerste telefoontje met USAA om uit te leggen wat er was gebeurd, was de vertegenwoordiger van de levensverzekering afwijzend. Ze zei dat er geen terugbetaling zou zijn en dat het beste wat ze kon doen, was de polis annuleren. Ze beweerde dat USAA een melding had gestuurd over de vernieuwing—een die ik nooit heb gezien—en voegde eraan toe dat sommige leden om welke reden dan ook deze exorbitante tarieven blijven betalen, wat in haar ogen de afwezigheid van opvolging rechtvaardigde.

Na het gesprek zat ik zo’n 20 minuten in stilte, me verslagen voelend. Toen besloot ik terug te bellen—ditmaal om bewijs te vragen waar de melding naartoe was verzonden. Want echt, is een melding geldig als de klant deze nooit heeft gezien of zijn intentie heeft bevestigd? Ik denk van niet. Een standaard instelling die een klant stilletjes 18X meer laat betalen zonder expliciete bevestiging lijkt wel een roof.

De tweede vertegenwoordiger die ik bereikte was veel empathischer. Ze zei dat ze die premie ook nooit zou betalen. Ze legde uit dat de melding was verzonden naar mijn online berichten centrum. Toen ik terugscrollend naar november 2022, vond ik het gelukkig.

Misschien was er een e-mailmelding gestuurd om me te laten weten dat er een nieuwe boodschap in mijn inbox was—maar als dat zo is, heb ik het gemist. Gelukkig nam deze vertegenwoordiger mijn zorgen serieus. Ze zei dat ze het probleem zou escaleren naar haar manager en het “Ledenadvocaat Team.” Hallelujah.

Ze verzekerde me dat het advocatenteam een grondig onderzoek zou doen, inclusief het luisteren naar onze opgenomen oproepen en het onderzoeken van de volledige accountgeschiedenis.

De Terugkoppeling van USAA Na Hun Onderzoek

De vertegenwoordiger van het Ledenadvocaatteam kwam terug met een aanbod: een tegoed van twee maanden premies in totaal $1.771,58. Het was een goede eerste stap, maar voelde nog steeds ver af. Ik had gehoopt op een meer redelijke regeling—iets dichter bij een tegoed van $16.000.

Toen verschoof de toon. Ze merkte op dat ze, na de oproepverslagen van 2022 te hebben bekeken, me niet expliciet had horen zeggen dat ik de verzekering niet wilde vernieuwen. In plaats daarvan beweerde ze dat ik gewoonlijk mijn opties aan het verkennen was. Voor mij zou dat mijn zaak versterken—waarom zou ik naar opties vragen als ik van plan was door te gaan met het betalen van een exorbitante premie? Maar zij was het daar niet mee eens.

Dus moedigde ik haar aan om dieper in hun oproepverslagen te duiken, verder terug in de tijd, om te bekijken of er bewijs was dat ik duidelijk mijn onwil om een fortuin voor levensverzekering te betalen had aangegeven. Ze stemde in en vroeg me om alle ondersteunende informatie te e-mailen die ik ondertussen kon vinden.

Bewijs Dat Ik Niet Wou Betalen Voor De Hogere Premie

Ik doorzocht mijn archieven en vond twee artikelen die ik had geschreven die duidelijk mijn strijd documenteerden om een betaalbare levensverzekering te vinden voordat mijn 10-jarige termijn zou vervallen. Ik heb beide naar USAA gestuurd, compleet met publicatiedatums, om mijn standpunt te versterken.

- “Zet Termijn Levensverzekering om naar Permanente Levensverzekering om Uw Tariefklasse Te Behouden” – Gepubliceerd op 5 juni 2020

Dit artikel beschrijft hoe, na de geboorte van mijn zoon in 2017, ik USAA benaderde om te kijken hoe ik mijn polis kon verlengen. Na de medische keuring was ik geschokt om te ontdekken dat mijn premie stijgt van $40 per maand naar $450 per maand vanwege slaapapneu. Ik heb het aanbod afgewezen, omdat het veel te duur was, en duidelijk gemaakt dat ik op zoek zou gaan naar een betaalbaarder alternatief.

- “Hoe Ik Eindelijk Een Betaalbare Levensverzekering Kreeg Zonder Medische Keuring” – Gepubliceerd op 21 december 2021

Dit artikel beschrijft hoe, na jaren zoeken, ik uiteindelijk een 20-jarige levensverzekering van $750.000 via SBLI voor $110 per maand kreeg. Ik merkte op dat ik bereid was beide polissen tijdelijk te behouden—de dekking voor een jaar te verdubbelen—terwijl ik me voorbereidde om van het USAA-plan over te stappen.

Deze openbaar gedocumenteerde berichten tonen mijn intentie en inspanningen om hoge verzekeringspremies te vermijden en bewijzen dat ik nooit akkoord ben gegaan met zo’n steile vernieuwing. Ik kon enkel hopen dat ze USAA zouden helpen om hun standpunt te heroverwegen.

Moeilijk Vertrouwen Op USAA Voor Onze Verzekeringsbehoeften

Helaas kwam USAA terug na verder onderzoek en zei dat het tegoed van $1.771,58 het beste was dat ze konden bieden. Ze sloten de zaak. Ugh.

Wat het meest teleurstellend is, is dat, na 23 jaar als trouwe USAA-lid, ik oprecht geloofde dat het bedrijf goed voor me zou zijn. Ik heb consistent mijn premies op tijd betaald en ben een verantwoordelijke, betrokken klant geweest.

De meeste mensen begrijpen niet volledig de fijne kneepjes van levensverzekeringen, verlengingen en hun kleine lettertjes. Ik deed mijn best om geïnformeerd te blijven, maar toch voel ik me misleid en uiteindelijk ben ik het slachtoffer geworden. Effectieve communicatie is niet mogelijk als de andere kant niet ontvangt of bevestigt.

Zonder een rechtvaardige oplossing is het moeilijk voor me om mijn vertrouwen in USAA te behouden.

De Enige Zilver RAND Uit Deze Zorgeloze Fiasco

Als er enige zilveren rand is, is het dit: door mijn verhaal te delen, hoop ik minstens één persoon te voorkomen te vallen in dezelfde val. Neem niet aan dat je levensverzekering beëindigt als de termijn om is—dat doet hij vaak niet. Tenzij je deze actief annuleert, kan deze automatisch vernieuwen en kunnen de premies skyrocket.

De hele tijd dacht ik dat ik een verantwoordelijke vader en echtgenoot was—geld aan het besparen en mijn gezin aan het beschermen voor het geval ik zou overleden. In werkelijkheid was ik een zorgeloze dwaas die niet zijn uitgaven heeft gecontroleerd.

Als gevolg hiervan heb ik mijn familie in een kwetsbaardere positie gebracht door onze verminderde maandlasten. Ik had in oktober 2023 een duurdere woning gekocht, wat mijn liquiditeit heeft uitgeput en mijn stress ten minste zes maanden heeft verhoogd.

Het eerste jaar na de aankoop van een huis is de meest financieel kwetsbare tijd en ik had die extra $800 per maand in verzekeringspremies kunnen gebruiken, waarvan ik me niet realiseerde dat ik die betaalde.

Tips om Geld te Besparen op Levensverzekering Premies

• Wees luid en duidelijk over je intenties tijdens opnames—neem niets voor granted of aan dat het begrepen of genoteerd zal worden.
• Bekijk je uitgaven maandelijks. Laat automatische debiteringen niet onopgemerkt. Als iets niet goed blijkt, annuleer of onderzoek onmiddellijk.
• Sluit rond je 30ste een levensverzekering van 30 jaar af terwijl je nog jong en waarschijnlijk gezonder bent.
• Voorkom onnodige doktersbezoeken net voordat je een levensverzekering aanvraagt—ze kunnen kleine problemen ontdekken die je premie verhogen.
• Verwacht niet dat jouw verzekeraar proactief geld voor je zal besparen. Hun doel is om winst te maximaliseren, niet om jou te beschermen.
• Als je gezondheidsproblemen hebt gehad, ga dan minstens zes maanden aan de gezondheidskick—en vraag opnieuw aan om te proberen een betere premie te krijgen.
• Hoe dan ook, blijf vechten om de financiële zekerheid van je gezin te beschermen. Niemand anders zal het voor je doen.

Voortaan ga ik terug naar mijn ‘broke mindset’—en houd mijn betaalrekening mager, zoals een student op minimumloon. Extra cashflow voelde fijn, maar voor mij creëerde het zelfgenoegzaamheid en luiheid. Dat eindigt nu.

Als straf voor mijn onzorgvuldigheid, verbind ik me aan een strikt ‘no-spend’ uitdaging totdat ik de ~$14.000 in overbodige levensverzekeringspremies ben betaald ($20.000 totaal minus het $1.771,58 krediet en de $4.000 die ik bereid was te betalen voor 26 maanden dekking). Alternatief zal ik nevenwerk doen of nieuwe investeringen doen om de $14.000 in overbelasting terug te verdienen.

Ik heb al uren besteed aan het vechten voor mijn zaak en het schrijven van deze post, en ik hoop dat dit je helpt om betere keuzes te maken op het gebied van levensverzekering. Tijd om vooruit te gaan op de enige manier die ik ken.

Lezers, heb je ooit iets soortgelijks meegemaakt met een levensverzekering—of een ander product of dienst? Heb je ooit ontdekt dat je voor iets betaalde dat je niet realiseerde, dankzij automatische afschrijving of gewoon een fout? Als dat zo is, deel dan alsjeblieft je verhaal zodat ik me niet alleen voel door mijn onzorgvuldigheid. Ellende houdt van gezelschap—en misschien kunnen we allemaal een les leren uit elkaars fouten.

Aanbeveling voor Levensverzekering

Als je schulden en afhankelijken hebt, is het afsluiten van levensverzekering een van de meest verantwoordelijke financiële zetten die je kunt maken. Ik raad je aan om Policygenius te bekijken, een verzekeringsmarktplaats die ik al meer dan 10 jaar vertrouw. Voer gewoon je dekkingbehoeften in en Policygenius brengt je in contact met topverzekeraars die concurrerende tarieven aanbieden.

Om je reis naar financiële vrijheid te versnellen, sluit je aan bij meer dan 60.000 anderen en abonneer je op de gratis Financial Samurai nieuwsbrief. Financial Samurai is een van de grootste onafhankelijk gevestigde persoonlijke financiën websites, opgericht in 2009. Alles is geschreven op basis van directe ervaring en expertise.