Waarom een lage hypotheek voortijdig aflossen?

Het betalen van een hypotheek met een lage rente kan soms een lastige beslissing zijn. Hoewel het bevrijdende gevoel van een eigen woning zonder schuld onbetaalbaar is, hoeft het niet altijd het beste financieel te zijn om deze hypotheek vroeg af te lossen. Wanneer uw hypotheekrente lager is dan wat u risicoloos kunt verdienen met investeringen, kan het verstandiger zijn om de hypotheek te behouden en uw extra geld elders te investeren.

Een hypotheek met een lage rente kan worden gedefinieerd als een hypotheek waarvan het rentepercentage gelijk is aan of lager is dan de risicoloze rendementen. Dit rendement kan bijvoorbeeld komen van een staatsobligatie of van een spaarrekening. Als uw hypotheek bijvoorbeeld 4% is, terwijl spaarrekeningen 4,2% bieden, dan is uw hypotheek inderdaad een lage rente. Andersom geldt, als u een hypotheek van 2,5% heeft, maar staatsobligaties met een looptijd van tien jaar maar 0,6% opleveren, dan is het geen lage rente meer. Ook, als de inflatie op 7% staat en uw hypotheekrente 5% is, dan heeft u effectief een negatieve reële hypotheekrente, waardoor uw schuld over tijd goedkoper wordt.

Bij het overwegen van het vroegtijdig aflossen van uw hypotheek, is het essentieel om de gemiste kansen van het investeren van dat geld elders in acht te nemen. Financiële beslissingen moeten altijd in context en niet in isolatie worden genomen.

Hier zijn enkele goede redenen om een hypotheek met lage rente voortijdig af te lossen:

1. U wilt uw huis of beleggingspand niet langer bezitten.

   Een eenvoudige manier om van een hypotheek af te komen, is door uw woning te verkopen. Als de waarde van uw huis hoger is dan het openstaande bedrag van de hypotheek, dan wordt deze automatisch afgelost bij de verkoop. U hoeft dus niet jarenlang te sparen om deze af te lossen. De grootste uitdaging kan zijn om door het verkoopproces heen te gaan, wat gemiddeld 30-45 dagen kan duren. Redenen voor verkoop kunnen zijn dat u verhuist voor werk, met pensioen gaat, wilt downsizen of simpelweg minder verantwoordelijkheden wilt.

2. U heeft een specifieke en betere inzet voor uw huisvermogen.

   Geld is het meest krachtig als het een duidelijke bestemming heeft. Duidelijke doelen stellen voor uw spaargeld en investeringen maakt financiële beslissingen hands-on en disciplineverhogend. Wanneer u uw hypotheek aflost en de huizenprijzen stijgen, groeit uw vermogen. In plaats van deze groei passief te houden, kunt u er ook actief gebruik van maken voor andere investeringsmogelijkheden.

3. Uw blootstelling aan vastgoed is te groot geworden.

   Iedereen zou een doeltoewijzing voor vastgoed in verhouding tot hun totale nettovermogen moeten hebben. Als de vastgoedprijzen stijgen, kan het zijn dat u overgeleverd bent aan vastgoed, wat aanleiding geeft tot een herverdeling.

4. U bent het zat om lokale belastingen te betalen.

   Met stijgende woningwaarden stijgen ook de belastingen. Het kan zo zijn dat u vindt dat uw belastinglast te hoog is, vooral als u vindt dat de lokale overheid geld slecht beheert.

5. Uw rente op een aanpasbare hypotheek stijgt.

   Als u een aanpasbare rente hypotheek heeft, kunt u te maken krijgen met een aanzienlijke stijging van uw rente eenmaal het vaste gedeelte afgelopen is.

6. U heeft financiële vrijheid bereikt en geeft de voorkeur aan eenvoud boven maximale winst.

   Nadat u financiële onafhankelijkheid heeft bereikt, kunt u gemoedsrust verkiezen boven hogere rendementen. In plaats van de hoogste investeringen na te jagen, kunt u kiezen voor de zekerheid van een volledig afbetaald huis.

In het verleden heb ik ervoor gekozen om vastgoedschulden te benutten voor mijn vermogensgroei. Nu, jaren later, verschuift mijn focus naar vereenvoudiging, vooral als het gaat om mijn laatste hypotheek die in 2026 herzien wordt. Uiteindelijk zou iedereen een hypotheekvrij leven moeten streven totdat ze niet meer willen of kunnen werken. Deze gemoedsrust is uiteindelijk onbetaalbaar.