Studieleningen Beheren: 12 Effectieve Tips

Als je net bent afgestudeerd, heb je waarschijnlijk te maken met een aanzienlijk bedrag aan studieleningen. Ongeacht of je al jaren afstudeert of binnenkort je diploma haalt, zijn er verschillende manieren om je studieleningen te beheren zodat je niet het gevoel hebt te verdrinken in schuld.

Het maakt niet uit of het doen van die maandelijkse betaling een kleine kopzorgen of een zware last is — het negeren van het probleem is nooit de juiste oplossing. Neem in plaats daarvan de controle over je studieleningen met deze tips, ongeacht waar je je bevindt in het afbetalingsproces.

12 Slimme Strategieën voor het Beheren van Studieleningen

Een diploma op zak hebben is een grote mijlpaal, maar het komt vaak met een financiële realiteit: de terugbetalingen van studieleningen. Of je nu maanden verwijderd bent van het maken van betalingen of al bezig bent, de juiste strategie kan een enorm verschil maken.

Deze gids bespreekt 12 slimme manieren om de controle over je studieleningen te behouden — van het controleren van je leenvoorwaarden tot het verlagen van je rente en het vinden van afschrijvingsprogramma's die een deel van je schuld kunnen kwijtschelden.

1. Ken je Lening Balans en Voorwaarden

Voordat je een plan maakt voor je studieleningen, moet je precies weten waar je mee te maken hebt. Dit houdt in dat je moet uitvinden wie je leningbeheerder is, hoeveel je verschuldigd bent, wat je rente is en wat je maandbetaling zal zijn.

Voor federale leningen kun je inloggen op je account op StudentAid.gov om al je leninginformatie in te zien. Als je particuliere leningen hebt, controleer dan je kredietrapport op AnnualCreditReport.com om de geldverstrekkers en het saldo daar te zien.

Maak een lijst van elke lening met de rente, het saldo en de terugbetalingstermijn. Als een van je leningen naar een andere beheerder is overgedragen, helpt het kredietrapport je de nieuwe contactinformatie te vinden. Als je alle details op één plek hebt, wordt het makkelijker om te beslissen welke terugbetalingsopties zinnig zijn.

2. Doe Betalingen Tijdens de Gratieperiode

De meeste federale studieleningen bieden een gratieperiode van zes maanden na afstuderen voordat betalingen verschuldigd zijn. Maar als je het je kunt veroorloven, begin dan met betalen tijdens die periode.

Zelfs kleine betalingen in de gratieperiode kunnen een groot verschil maken. Als je rente niet gesubsidieerd is, begint deze onmiddellijk op te bouwen. Vroeg betalen helpt voorkomen dat die rente aan je leningbalans wordt toegevoegd.

En als je rente gesubsidieerd is, gaat je volledige betaling direct naar de hoofdsom. Dit is een unieke kans om het saldo af te romen voordat het begint te groeien. Vroeg betalen kan ook helpen bij het creëren van goede gewoontes en maakt de overstap naar volledige terugbetaling eenvoudiger.

3. Maak een Budget dat Leningen Bevat

Je kunt je studieleningen niet beheren zonder te weten waar je geld naartoe gaat. Een degelijk budget houdt je betalingen op schema en helpt voorkomen dat je achterloopt.

Begin met het opschrijven van je maandelijkse netto-inkomen. Tel vervolgens je vaste uitgaven op, zoals huur, autolasten en studieleningen. Schat daarna wat je uitgeeft aan voedsel, brandstof en andere essentiële zaken. Wat er overblijft kan naar spaargeld en optionele uitgaven gaan.

Als het geld krap is, zoek dan naar gebieden waar je op kunt bezuinigen. Dat kan betekenen dat je minder vaak uit eten gaat, ongebruikte abonnementen annuleert, of zoekt naar een goedkopere telefoonprovider. Het doel is om ervoor te zorgen dat je studieleningen altijd zijn gedekt zonder dat je in financiële problemen raakt.

4. Vraag om een Inkomstenafhankelijk Terugbetalingsplan

Als je betalingen op je federale leningen te hoog zijn voor je huidige inkomen, kan een inkomstenafhankelijk terugbetalingsplan helpen. Deze plannen stellen je maandlasten vast op basis van je inkomen en gezinssamenstelling, niet je leningbalans.

Er zijn verschillende opties, waaronder:

• REPAYE en PAYE: Stellen je betaling gewoonlijk in op 10% van je discretionaire inkomen.
• Inkomen-gebaseerd Terugbetalingsplan (IBR): Meestal 10% of 15%, afhankelijk van wanneer je geleend hebt.
• Inkomen-contingent Terugbetalingsplan (ICR): Het laagste van 20% van je discretionaire inkomen of een vaste 12-jaar regeling.

Deze plannen kunnen je maandlasten verlagen en bieden afschrijvingen na 20 of 25 jaar. Houd er echter rekening mee dat het verlengen van je terugbetalingstermijn betekent dat je mogelijk meer rente betaalt. Het is echter een betere optie dan achter te raken met betalingen of in gebreke te blijven.

5. Consolideer je Studieleningen

Als je meerdere studieleningen hebt met verschillende beheerders en vervaldatums, kan consolidatie het gemakkelijker maken om terug te betalen. Federale leningconsolidatie voegt je leningen samen in één Direct Consolidation Loan, waardoor je één maandlast hebt.

Consolidatie verlaagt je rente niet — het gebruikt een gewogen gemiddelde — maar het kan je terugbetalingstermijn verlengen om je maandlasten te verlagen. Dat kan handig zijn als je moeite hebt om alles bij te houden.

Wees je er echter van bewust dat consolidatie de klok reset op programma's zoals Public Service Loan Forgiveness. En als je leningen consolideert die al kwalificerende betalingen hadden, tellen die betalingen niet meer mee voor afschrijvingen. Overweeg altijd de voor- en nadelen voordat je toepast.

6. Verken Afschrijvingsopties

Afhankelijk van je baan of terugbetalingsplan, kom je mogelijk in aanmerking om een deel of al je federale studieleningen kwijt te schelden. Deze programma's zijn niet automatisch — je moet aan specifieke vereisten voldoen en aanvragen — maar ze kunnen een groot deel van je schuld kwijtschelden.

Hier zijn enkele van de meest voorkomende opties:

• Public Service Loan Forgiveness (PSLF): Voor leners die fulltime werken bij erkende non-profit of overheidsbanen en 120 tijdige betalingen doen.
• Teacher Loan Forgiveness: Biedt tot $17.500 aan afschrijving voor leraren in laaggelegen scholen na vijf volledige jaren van dienst.
• Inkomen-gebaseerde Afschrijving: Elk resterend saldo wordt kwijtgescholden na 20 of 25 jaar op een inkomstenafhankelijk plan.

Sommige vrijwilligersprogramma's, zoals AmeriCorps en Peace Corps, bieden ook leningverlichting. Deze opties gelden niet voor particuliere studieleningen, maar als je in de openbare dienst werkt, is het de moeite waard om dit te onderzoeken.

7. Herfinancieren voor een Lagere Rente

Herfinancieren betekent je huidige studieleningen vervangen door een nieuwe lening — meestal via een particuliere kredietverstrekker — met een andere rente en voorwaarden. Als je kredietscore is verbeterd sinds je je leningen hebt afgesloten, kan herfinancieren je geld besparen.

Deze strategie is het meest zinvol voor leners met particuliere leningen of federale leningen die ze niet van plan zijn te gebruiken voor afschrijvingen of inkomstenafhankelijke terugbetalingsplannen. Dit komt omdat het herfinancieren van federale leningen ze in particuliere leningen verandert — en je zult het toegang tot federale bescherming verliezen.

Toch, als je op een stabiele financiële basis staat en die voordelen niet nodig hebt, kan herfinancieren je maandlasten verlagen of helpen om je leningen sneller af te lossen.

8. Mis Geenszins een Betaling

Te late of gemiste betalingen van studieleningen kunnen je kredietscore schaden en leiden tot ernstige gevolgen zoals in gebreke blijven of incasso's. Zelfs één gemiste betaling kan jaren op je kredietrapport blijven staan.

Als je moeite hebt om een betaling te doen, negeer dit dan niet. Neem onmiddellijk contact op met je beheerder. Je kunt mogelijk overschakelen naar een ander terugbetalingsplan, om uitstel vragen of om tijdelijke uitstel verzoeken.

Het belangrijkste is om in contact te blijven. Geldverstrekkers zijn vaak flexibeler dan leners verwachten, zolang je contact opneemt voordat je achterloopt.

9. Vermijd Nieuwe Schulden

Als studieleningen al een groot deel van je maandinkomen innemen, heb je het laatste dat je nodig hebt, meer schuld. Elk nieuw kredietkaartsaldo of persoonlijke lening voegt alleen maar financiële stress toe — en maakt het moeilijker om de betalingen van je studieleningen op tijd te doen.

Vraag jezelf voordat je meer leent af of het absoluut noodzakelijk is. Boodschappen of huur met een kredietkaart betalen kan een kortetermijnprobleem oplossen, maar creëert een langetermijnprobleem. Probeer waar mogelijk onder je middelen te leven en nieuwe schulden te vermijden.

Hoe strenger je bent in het vermijden van extra saldi, hoe sneller je echte vooruitgang kunt boeken met de leningen die je al hebt.

10. Los Hoge Rente Schulden Eerder Af

Studieleningen hebben meestal lagere rentetarieven dan kredietkaarten of persoonlijke leningen. Als je saldi hebt op andere hoge rente schulden, maak dan die tot je hoogste prioriteit.

Je kunt ofwel de schuld-sneeuwbal methode gebruiken (begin met de kleinste balans) of de schuld-lawine methode (los eerst de hoogste rente schuld af). Wat je ook kiest, zorg ervoor dat je minimaal de maandlasten op je studieleningen betaalt terwijl je agressief de duurdere schulden aflost.

Als je saldi met hoge rente zijn verdwenen, kun je dat extra geld gebruiken om je studieleningen sneller af te lossen.

11. Verhoog je Maandinkomen

Als het verlagen van de uitgaven niet genoeg is om de druk te verlichten, kan het verhogen van je inkomen helpen. Zelfs een paar honderd extra dollars per maand kan een groot verschil maken bij het aflossen van studieleningen.

Overweeg om een parttime baan te nemen, freelance werk te doen of kluswerk te aanvaarden, zoals rijden voor een bezorgapp. Je kunt ook naar manieren zoeken om geld te verdienen met je vaardigheden, bijvoorbeeld tutoring, grafisch ontwerp of schrijven.

Als je een fulltime job hebt, vraag dan naar overuren of een promotie. Het doel is eenvoudig: groei je inkomen zodat je leningbetalingen een kleiner deel van je budget innemen.

12. Trek Rente van je Studieleningen af

Wanneer het tijd is om je belastingen in te dienen, sla de rente op studieleningen niet over. Als je rente hebt betaald op een gekwalificeerde studielening gedurende het jaar, kun je mogelijk tot $2.500 van je belastbaar inkomen aftrekken.

Dit is een "boven de lijn" aftrek, wat betekent dat je het kunt claimen, zelfs als je niet itemiseert. Je zou een Formulier 1098-E van je leningbeheerder moeten ontvangen waarop staat hoeveel rente je hebt betaald.

Er zijn inkomensgrenzen, dus niet iedereen komt in aanmerking. Maar als je in aanmerking komt, kan deze aftrek je belastingdruk verlagen en je wat meer ademruimte geven in je budget.

Gemiddelde Studieleningen in de VS

Meer dan 42 miljoen Amerikanen hebben federale studieleningen, met een totaal van $1,617 biljoen. Dit maakt meer dan 90% uit van alle studieleningen in het land.

Het gemiddelde saldo op federale leningen is $37.787. Wanneer particuliere studieleningen worden meegerekend, stijgt het gemiddelde totale saldo tot ongeveer $40.780. Voor veel leners heeft dat niveau van schuld invloed op belangrijke financiële beslissingen jarenlang na hun afstuderen.

Een belangrijke reden waarom saldi in de loop van de tijd groeien, is rente — vooral op niet-gesubsidieerde of particuliere leningen.

Laatste Gedachten

Studieleningen hoeven je niet tegen te houden. Met het juiste plan — en een paar slimme stappen — kun je je betalingen beheren, je kosten verlagen en misschien zelfs een deel van je saldo kwijtschelden.

Elke stap die je zet, van herfinancieren tot extra werken tot het aanvragen van een inkomstenafhankelijk terugbetalingsplan, brengt je dichter bij vrijheid. Wacht niet op het perfecte moment. Begin waar je bent en zet vandaag de volgende stap.

Veelgestelde Vragen

Wat gebeurt er als ik een betaling enkele dagen mis?
Als je een betaling enkele dagen mist, wordt je lening meestal niet meteen als laat gerapporteerd. De meeste federale leningbeheerders bieden een korte gratieperiode voordat ze dit aan de kredietbureaus rapporteren. Rente kan echter nog steeds oplopen, en je kunt geconfronteerd worden met laattijdige kosten, afhankelijk van het type lening.

Kan ik meer dan het minimum betalen op mijn studieleningen?
Ja, en het is een van de beste manieren om je studieleningen sneller af te lossen. Wanneer je meer dan het minimum betaalt, gaat dat extra bedrag naar je hoofdsom — zolang je je beheerder vertelt het zo toe te passen. Zonder die instructie kunnen ze het mogelijk als betaling voor de volgende maand gebruiken. Je kunt deze voorkeur meestal opgeven in je online account of door de klantenservice te bellen.

Heeft het aflossen van mijn studieleningen in een vroeg stadium een negatieve invloed op mijn kredietscore?
Nee — het vroegtijdig aflossen van je studieleningen zal je kredietscore niet schaden. In feite kan het op de lange termijn helpen door je totale schuld te verlagen en je schuld-inkomensratio te verbeteren. Houd er echter rekening mee dat het sluiten van een langdurige lening je kredietmix of gemiddelde rekeningleeftijd iets kan beïnvloeden, maar de impact is meestal klein.