Faillissement: Voordelen en Nadelen Uitleg

Voelt u zich overweldigd door schulden? Het aanvragen van faillissement kan aanvoelen als opgeven, maar in sommige situaties is het de slimste financiële beslissing die u kunt nemen. Het kan de druk verlichten, u beschermen tegen schuldeisers en u de kans geven om opnieuw te beginnen.

Deze gids legt de voor- en nadelen van faillissement uit, hoe het proces in zijn werk gaat en hoe u kunt bepalen of het de juiste optie voor u is. Als u overweegt faillissement aan te vragen, lees dan eerst deze informatie.

Wat Faillissement Echt Betekent

Faillissement is een juridische procedure om uw schulden te saneren of te herstructureren wanneer u niet meer aan uw betalingsverplichtingen kunt voldoen. Het is geen snelle oplossing, maar het kan u verlichting bieden als uw financiën uit de hand lopen.

Zodra u faillissement aanvraagt, geeft de rechtbank een automatische stay af. Dit betekent dat schuldeisers moeten stoppen met bellen, rechtszaken worden opgeschort en loonbeslagen tijdelijk worden gestopt. Het biedt u de tijd en ruimte om uw volgende stappen te overdenken.

De meeste mensen vragen faillissement aan onder Hoofdstuk 7 of Hoofdstuk 13. Hoofdstuk 7 kan veel soorten schulden kwijtschelden als u aan de voorwaarden voldoet. Hoofdstuk 13 laat u uw eigendommen behouden terwijl u maandelijkse betalingen doet op wat u verschuldigd bent. We zullen deze opties hieronder verder toelichten.

Voor- en Nadelen van Faillissement

Het aanvragen van faillissement heeft serieuze gevolgen, maar voor sommigen wegen de voordelen zwaarder dan de nadelen. Hier zijn enkele dingen om te overwegen:

Voordelen

• Verwijdert ongedekte schulden: Saldo's van creditcards, medische rekeningen en persoonlijke leningen kunnen worden kwijtgescholden.
• Stopt incassowerkzaamheden: Geen telefoontjes, rechtszaken of loonbeslagen meer zodra u faillissement aanvraagt.
• Geeft een nieuwe start: U krijgt de kans om uw financiën opnieuw op te bouwen zonder druk van achterstallige rekeningen.

Nadelen

• Verlies van uw kredietwaardigheid: Uw kredietscore kan na het aanvragen van faillissement met 160 tot 220 punten dalen.
• Langdurige schade aan uw krediet: Hoofdstuk 7 blijft 10 jaar op uw kredietrapport staan. Hoofdstuk 13 blijft 7 jaar.
• U kunt activa kwijtraken: Bij Hoofdstuk 7 kunnen niet-vrijgestelde eigendommen worden verkocht om schuldeisers te vergoeden.
• Lastiger om krediet te krijgen: U komt misschien weer in aanmerking voor leningen, maar de rente zal hoger zijn en de voorwaarden minder gunstig.

Tekenen dat u mogelijk faillissement moet aanvragen

Als u niet zeker weet of u faillissement moet aanvragen, let dan op de signalen. Faillissement is niet voor iedereen, maar kan de juiste stap zijn als u geen andere opties meer heeft.

• U loopt achter op meerdere rekeningen: U heeft betalingen op creditcards, leningen of nutsvoorzieningen gemist en komt er niet meer uit.
• Schuldeisers ondernemen juridische actie: U wordt aangeklaagd of uw loon wordt al ingevorderd.
• U gebruikt krediet om basisbehoeften te dekken: Boodschappen, brandstof en rekeningen worden op uw creditcards gezet, en het saldo blijft groeien.
• U heeft al bezuinigd: U heeft eigendommen verkocht, uw leven vereenvoudigd, en toch blijft het moeilijk om schulden te betalen.
• Uw inkomen is niet voldoende om het op te lossen: Zelfs met een stijging van uw inkomen voelt de schuld als te groot om aan te pakken.

Wanneer u moet wachten met het aanvragen van faillissement

Ook al lijkt faillissement de juiste oplossing, zijn er momenten waarop het beter is om even te wachten. Tijd is van belang, en te vroeg aanvragen kan tegen u werken.

Als uw financiële problemen tijdelijk zijn, zoals een kortlopende werkloosheid of een medische situatie die bijna voorbij is, kan het slim zijn om te wachten en de situatie opnieuw te beoordelen. Misschien kunt u herstellen zonder faillissement aan te vragen.

Bovendien moet u wachten als u een grote rekening verwacht, zoals een operatie of nooduitgaven. Zodra u faillissement aanvraagt, worden nieuwe schulden niet opgenomen in uw zaak. En als u net uw baan heeft verloren, kan uw recente inkomen nog te hoog zijn om voor Hoofdstuk 7 in aanmerking te komen volgens de middelen-test. Wachten kan u in aanmerking maken.

Tenslotte, als u nog geen opties zoals schuldregeling, kredietadvies of schuldenconsolidatie heeft verkend, neem dan de tijd om te zien of deze mogelijkheden kunnen helpen. Faillissement is een laatste redmiddel, geen eerste stap.

Hoofdstuk 7 versus Hoofdstuk 13 Faillissement (plus basisprincipes van Hoofdstuk 11)

Elke type faillissement heeft zijn eigen regels, kwalificaties en uitkomsten. De meeste mensen vragen faillissement aan onder Hoofdstuk 7 of Hoofdstuk 13, afhankelijk van hun inkomen, bezittingen en doelen. Hoofdstuk 11 is minder gebruikelijk maar soms van toepassing voor individuen met hoge schulden of zakelijke belangen.

Hoofdstuk 7 Faillissement: Snelste manier om schulden kwijt te schelden

Hoofdstuk 7-faillissement is voor mensen die hun schulden niet kunnen terugbetalen. Om in aanmerking te komen, moet u een middelen-test doorstaan die uw inkomen vergelijkt met de gemiddelde inkomen in uw staat. Als uw inkomen laag genoeg is, komt u mogelijk in aanmerking.

Hoofdstuk 7 kan ongedekte schulden zoals creditcardsaldi, medische rekeningen en persoonlijke leningen kwijtschelden. Het dekt meestal geen belastingschuld, studieleningen, kinderalimentatie of alimentatie.

U moet mogelijk een eigendom opgeven dat niet beschermd is door vrijstelling. De meeste mensen behouden echter essentiële items zoals een bescheiden auto of huishoudelijke artikelen. Staats- en federale wetten bepalen welke activa zijn beschermd en hoeveel waarde u mag behouden.

Het proces duurt meestal drie tot zes maanden. De advocaatkosten zijn vaak lager dan bij andere faillissementstypes, maar moeten vaak vooraf worden betaald.

Hoofdstuk 13 Faillissement: Behoud van uw eigendom met een afbetalingsplan

Hoofdstuk 13-faillissement is bedoeld voor mensen met een stabiel inkomen die hulp nodig hebben bij het inhalen van hun schulden. Als u te veel verdient om in aanmerking te komen voor Hoofdstuk 7 of als u eigendommen wilt behouden die anders verkocht zouden worden, kan dit de betere optie zijn.

Onder Hoofdstuk 13 lost u een deel of al uw schulden af over een periode van drie tot vijf jaar. Uw terugbetalingsplan moet de achterstallige bedragen op gewaarborgde schulden dekken, zoals een hypotheek of autolening, als u die items wilt behouden.

Om in aanmerking te komen, moeten uw schulden onder bepaalde limieten vallen voor zowel gewaarborgde als ongedekte saldi. U heeft ook voldoende inkomen nodig om regelmatig maandlasten te betalen.

De terugbetalingsperiode is gebaseerd op uw inkomen. Als u boven het gemiddelde inkomen van uw staat verdient, heeft u een plan van vijf jaar. Als u minder verdient, kunt u mogelijk in drie jaar klaar zijn. Juridische kosten kunnen vaak in het terugbetalingsplan worden opgenomen, wat de upfront kosten verlaagt.

Hoofdstuk 11 Faillissement: Hoge-schuldenoptie voor individuen en bedrijfseigenaren

Hoofdstuk 11 wordt meestal door bedrijven gebruikt, maar individuen kunnen dit aanvragen als hun schulden boven de limieten voor Hoofdstuk 13 uitstijgen. Het wordt vaak gekozen door kleine ondernemers, verhuurders of mensen met complexe financiële situaties.

Dit type faillissement stelt u in staat om uw schulden te herstructureren en uw bedrijf voort te zetten of uw activa te beheren. Het biedt flexibiliteit, maar het proces is langdurig en duurder.

Terugbetalingsplannen onder Hoofdstuk 11 duren meestal ten minste vijf jaar. De rechtbank speelt een grotere rol bij het toezicht op uw financiën, en advocaatkosten zijn veel hoger dan bij Hoofdstuk 7 of 13.

Hoe Faillissement uw Kredietscore en Leencapaciteit Beïnvloedt

Faillissement heeft een serieuze impact op uw kredietscore. De meeste mensen zien een daling van 160 tot 220 punten direct na het aanvragen, afhankelijk van hun startscore.

Een Hoofdstuk 7-faillissement blijft 10 jaar op uw kredietrapport staan. Een Hoofdstuk 13 blijft 7 jaar. De impact vermindert in de loop van de tijd, vooral als u uw krediet verantwoordelijk beheert na het aanvragen.

In het eerste jaar of twee kunt u moeilijkheden ondervinden bij het krijgen van leningen of creditcards. In de loop van de tijd kunt u echter weer opbouwen. Sommige kredietverstrekkers bieden beveiligde creditcards of kredietopbouwleningen speciaal voor mensen die zich herstellen van faillissement.

Zorg ervoor dat u op tijd betaalt, vermijd het maximaliseren van nieuwe kredietlijnen en controleer regelmatig uw kredietrapport op fouten. Deze stappen kunnen helpen om een frisse start te maken en sneller uw goede krediet terug te winnen.

Bekijk ook: Hoe uw krediet op te bouwen na faillissement

Alternatieven voor Faillissement die u Eerst moet Overwegen

Faillissement zou uw laatste optie moeten zijn, niet uw eerste. Voordat u dit aanvraagt, kijk goed naar de alternatieven die u kunnen helpen langdurige schade aan uw krediet te vermijden.

• Schuldregeling: U of een bedrijf onderhandelt met schuldeisers om uw schuld voor minder dan u verschuldigd bent te vereffenen. Dit kan uw krediet op korte termijn schaden, maar kan nog steeds minder schadelijk zijn dan faillissement.
• Kredietadvies en budgettering: Een gecertificeerde adviseur kan u helpen een realistisch budget op te stellen en terugbetalingsplannen via een non-profitorganisatie te verkennen.
• Schuldenconsolidatieleningen: Een schuldenconsolidatielening kan uw schulden samenvoegen tot één maandlast, vaak tegen een lagere rente.
• Direct onderhandelen met schuldeisers: Veel kredietverstrekkers zijn bereid om rente te verlagen, kosten te kwijtschelden of betalingstermijnen te verlengen als u uw situatie uitlegt.
• Verkoop van activa of opties voor zij-inkomen: Als u extra spullen heeft of tijdelijk uw inkomen kunt verhogen, kan dit genoeg zijn om hoge rente-schulden af te betalen en faillissement volledig te vermijden.

Hoe te Weten of u In aanmerking Komt voor Faillissement

Niet iedereen komt in aanmerking voor faillissement, en de regels variëren afhankelijk van het hoofdstuk waaronder u van plan bent aan te vragen.

Hoofdstuk 7 vereist het passeren van een middelen-test. Dit vergelijkt uw gezinsinkomen met het gemiddelde in uw staat. Als uw inkomen te hoog is, komt u niet in aanmerking.

Hoofdstuk 13 heeft limieten voor de hoeveelheid schulden die u kunt opnemen. Per 2025 moeten ongedekte schulden onder de $465.275 en gewaarborgde schulden onder de $1.395.875 blijven. U heeft ook een betrouwbaar inkomen nodig om u aan een terugbetalingsplan te verbinden.

Uw geschiktheid is afhankelijk van meer dan alleen inkomen of schulden. De waarde van uw activa, of u uw eigendom wilt behouden en uw langetermijndoelen spelen allemaal een rol in welk hoofdstuk - als dat al het geval is - logisch is.

Wat u kunt Behouden wanneer u Faillissement Aanvraagt

Faillissement aanvragen betekent niet dat u alles verliest. In de meeste gevallen mag u bepaalde activa behouden die onder de vrijstellingsregels vallen.

Vrijgestelde eigendommen omvatten meestal items zoals uw huis (tot een bepaalde eigenwaarde), één voertuig, huishoudelijke apparaten, werktuigen en kleding. Als uw activa minder waard zijn dan de vrijstellingslimieten van uw staat, kunt u ze behouden.

Enkele staten laten u kiezen tussen staats- en federale vrijstellingssystemen. Andere staan alleen één of de andere toe. De limieten variëren afhankelijk van waar u woont, dus het is de moeite waard om de regels van uw staat te bekijken voordat u een aanvraag indient.

Bekijk ook: Verwijdert faillissement alle schulden?

Veelgemaakte Fouten om te Voorkomen bij het Aanvragen van Faillissement

Faillissement aanvragen is serieus, en eenvoudige fouten kunnen u veel kosten.

• Nieuwe schulden aangaan voor het aanvragen: Als u net voor het aanvragen nieuwe creditcard-schulden aangaat, worden deze mogelijk niet opgenomen in uw kwijtschelding.
• Activa verbergen of eigendom overdragen: Geld of eigendommen van uw naam verplaatsen voor het aanvragen kan als fraude worden beschouwd.
• Te vroeg of te laat aanvragen: Te vroeg aanvragen kan u ongeschikt maken. Te lang wachten kan leiden tot loonbeslag of rechtszaken.
• Overslaan van kredietadvies: U moet een goedgekeurde kredietadviessessie voltooien voordat u aanvraagt. Als u dit overslaat, kan uw zaak worden afgewezen.

Hoe het Faillissementsproces te Starten (En Hulp Te Krijgen)

Het faillissementsproces begint met kredietadvies. Deze stap is verplicht en moet worden voltooid via een goedgekeurde aanbieder. U ontvangt een certificaat dat 180 dagen geldig is.

Vervolgens beslist u of u met een advocaat wilt werken of de zaak zelf wilt afhandelen. Faillissementsrecht is complex en de meeste mensen zijn beter af met juridische begeleiding. Een advocaat kan u helpen het juiste hoofdstuk te kiezen, uw eigendom te beschermen en fouten te vermijden.

Breng gedetailleerde financiële documenten mee naar uw eerste consult, zoals loonstroken, belastingaangiften, leningbalansen en een lijst van activa en schulden. Dit helpt de advocaat om uw zaak te evalueren en correct in te dienen.

Verwacht $300 tot $400 aan griffiekosten bij de rechtbank te betalen, plus advocaatkosten als u er een inhuurt. Sommige advocaten bieden betalingsplannen aan, vooral in zaken van Hoofdstuk 13.

Slotgedachten

Faillissement is geen snelle oplossing, maar het kan de financiële reset zijn die u nodig hebt als niets anders helpt. Het biedt u juridische bescherming, de kans om schulden te vereffenen en ruimte om opnieuw op te bouwen.

Voordat u een beslissing neemt, praat met een kredietadviseur of faillissementsadvocaat. Zij kunnen u helpen uw opties, geschiktheid en wat er op het spel staat te begrijpen.

Als u besluit faillissement aan te vragen, gebruikt u het als een keerpunt. Leer van het verleden, stel betere financiële gewoonten vast en ga verder met een schone lei.