Hoofdstuk 7 Schuldbemiddeling: Verwijder je Schulden

Hoofdstuk 7 schuldbemiddeling kan een echte uitkomst bieden als je onder de schulden bezwijkt en je geen realistische kans ziet om deze af te lossen. Deze procedure, ook wel bekend als 'liquidatie schuldbemiddeling', kan legaal vele ongedekte schulden, zoals creditcards, medische rekeningen en persoonlijke leningen, wissen. Zo kun je verder zonder constante aanmaningen of loonbeslagen.

In de VS is deze manier van schuldbemiddeling de meest voorkomende, omdat het voor velen de snelste weg naar financiële verlichting biedt. Maar het is niet de juiste oplossing voor iedereen. Terwijl het enorme bedragen aan schulden kan laten verdwijnen, heeft het ook serieuze langetermijneffecten op je krediet en financiën.

Voor je een beslissing maakt, is het cruciaal om te begrijpen hoe hoofdstuk 7 werkt, wie in aanmerking komt en wat het voor jouw financiële toekomst kan – en niet kan – betekenen.

Wat is hoofdstuk 7 schuldbemiddeling?

Hoofdstuk 7 schuldbemiddeling is een juridische procedure die bepaalde schulden kan wissen en mensen een frisse financiële start kan geven. Hoewel het ook wel 'liquidatie schuldbemiddeling' wordt genoemd, houden de meeste mensen die in aanmerking komen hun essentiële eigendommen, zoals hun huis, auto en basis huishoudelijke artikelen.

Het belangrijkste doel is het wissen van ongedekte schulden, zoals creditcards, medische rekeningen en persoonlijke leningen die niet meer betalend zijn. In ruil daarvoor kunnen sommige niet-essentiële activa verkocht worden om schuldeisers te betalen.

Hoofdstuk 7 verschilt van hoofdstuk 13 schuldbemiddeling. Bij hoofdstuk 13 stellen aanvragers een betalingsplan op om in de loop der tijd een deel of al hun schulden af te lossen. Hoofdstuk 7 heeft geen terugbetalingsplan; in plaats daarvan worden in aanmerking komende schulden na een paar maanden gewist voor snellere verlichting.

Wie komt in aanmerking voor hoofdstuk 7 schuldbemiddeling?

Om hoofdstuk 7 aan te vragen, moet je een middelen test doorstaan. Deze test kijkt naar je inkomen en uitgaven om te bepalen of je echt niet in staat bent je schulden terug te betalen.

• Inkomstengrense: Als je inkomen onder het mediaan inkomen van je staat voor een huishouden van jouw grootte ligt, kom je meestal in aanmerking.
• Hogere inkomens: Als je meer verdient dan het mediaan inkomen, kun je nog steeds in aanmerking komen als je beschikbare inkomen - wat overblijft na het dekken van essentiële leefkosten - erg laag is.

Andere basisvereisten zijn:

• Je moet een kredietadvies volgen bij een goedgekeurde instantie binnen 180 dagen voordat je een aanvraag indient.
• Je kunt de afgelopen 180 dagen geen hoofdstuk 7 zaak hebben laten afwijzen vanwege bepaalde schendingen.
• Je mag niet te recent een andere schuldbemiddeling hebben aangevraagd.

Soms kan het beter zijn om te wachten met indienen. Bijvoorbeeld als een recente daling van het inkomen niet volledig is weerspiegeld in je inkomsten van de afgelopen zes maanden, kan wachten je kansen op het doorstaan van de middelen test verbeteren.

Welke schulden kan hoofdstuk 7 schuldbemiddeling wissen?

Hoofdstuk 7 schuldbemiddeling kan veel voorkomende ongedekte schulden wissen. Dit zijn schulden die niet aan eigendommen of zekerheid zijn gekoppeld.

Typisch gewiste schulden zijn:

• Creditcards: De meeste saldi, inclusief late vergoedingen en overschrijdingskosten.
• Medische rekeningen: Of het nu van ziekenhuizen, artsen of andere zorgverleners is.
• Persoonlijke leningen: Inclusief payday leningen en achterstallige nutsrekeningen.

Schulden die hoofdstuk 7 gewoonlijk niet wist zijn:

• Studieleningen: Deze worden alleen in zeldzame gevallen kwijtgescholden waar het voortzetten van betalingen extreme financiële druk zou veroorzaken.
• Recente belastingen: De meeste federale, staats- en lokale belastingverplichtingen blijven bestaan.
• Kinderalimentatie en partneralimentatie: Lopende en achterstallige bedragen moeten nog steeds worden betaald.
• Strafboetes en sancties: Inclusief schulden van DUI-gerelateerde schade.

Terwijl de meeste studieleningen de schuldbemiddeling overleven, hebben rechtbanken deze soms kwijtgescholden als de leningnemer kan bewijzen dat zij geconfronteerd worden met langdurige financiële moeilijkheden, zoals een permanente handicap.

Hoe werkt de hoofdstuk 7 schuldbemiddelingsprocedure?

Het indienen van hoofdstuk 7 klinkt misschien complex, maar het proces volgt duidelijke stappen.

1. Kredietadvies voltooien: Je moet binnen 180 dagen voor het indienen een afspraak maken met een door de overheid goedgekeurde kredietadviesorganisatie. Deze sessie bekijkt je opties en bevestigt dat schuldbemiddeling geschikt is.
2. Indienen van de schuldbemiddelingsaanvraag: Jij of je advocaat dient de papieren in bij de rechtbank. Dit omvat gedetailleerde informatie over je inkomen, schulden, eigendommen en financiële geschiedenis.
3. Automatische stay krijgen: Zodra je indient, treedt er een automatische stay in werking. Dit stopt de meeste incassomaatregelen, waaronder rechtszaken, loonbeslagen en telefoontjes van schuldeisers.
4. De bijeenkomst met schuldeisers bijwonen: Ongeveer een maand na het indienen woon je een korte bijeenkomst bij met je schuldbemiddelingsbeheerder en eventuele schuldeisers die besluiten om aanwezig te zijn. Je beantwoordt basisvragen over je financiën en de schuldbemiddelingsformulieren die je hebt ingediend.
5. Je kwijtschelding ontvangen: Als alles in orde is, zal de rechtbank je kwalificerende schulden in ongeveer vier tot zes maanden kwijtschelden. Op dat moment ben je niet langer wettelijk verplicht om deze schulden te betalen, en schuldeisers kunnen je daar niet meer voor aanklampen.

Wat gebeurt er met je eigendommen?

Het indienen van hoofdstuk 7 betekent niet dat je alles verliest. Hoewel sommige activa kunnen worden verkocht om schuldeisers te betalen, zijn veel eigendommen beschermd onder vrijstellingsregels.

Vrijgestelde versus niet-vrijgestelde activa: Vrijgestelde activa worden door de wet beschermd en kunnen niet gebruikt worden om schuldeisers te betalen. Niet-vrijgestelde activa kunnen door de schuldbemiddelingsbeheerder verkocht worden om sommige van je schulden te dekken.

Veelvoorkomende eigendommen die de meeste aanvragers behouden:

• Een huis of primaire woning (tot een bepaalde waarde)
• Een persoonlijk voertuig (binnen waarde limieten)
• Pensioenrekeningen zoals 401(k) en IRAs
• Basis huishoudelijke artikelen zoals meubels en kleding
• Werkgerelateerde gereedschappen

Hoe vrijstellingen per staat variëren: De vrijstellingsregels verschillen afhankelijk van waar je woont. Sommige staten bieden je ook de optie om te kiezen tussen staatlijke en federale vrijstellingsrichtlijnen. Een schuldbemiddelingsadvocaat kan je helpen begrijpen welke vrijstellingen voor jouw situatie gelden.

Hoeveel kost hoofdstuk 7 schuldbemiddeling?

Hoewel hoofdstuk 7 aanzienlijke schuldenverlichting kan bieden, zijn er kosten verbonden aan het indienen.

• Rechtbank- en administratieve kosten: Verwacht ongeveer $245 voor de indieningskosten, plus een administratieve vergoeding van $75 en een heffing van $15 voor de beheerder. In totaal kost dit ongeveer $335.
• Typische advocaatkosten: De meeste advocaten vragen tussen de $1.200 en $2.500. De kosten variëren afhankelijk van waar je woont en hoe complex je zaak is.
• Mogelijkheid van kostensubsidies of betalingsplannen: Als je de rechtbankkosten niet kunt betalen, kom je mogelijk in aanmerking voor een subsidie of kun je in termijnen betalen. Sommige advocaten bieden ook betalingsplannen aan.

Hoe hoofdstuk 7 schuldbemiddeling je krediet beïnvloedt

Het indienen van hoofdstuk 7 heeft impact op je krediet, maar creëert ook een kans om je financiële toekomst opnieuw op te bouwen.

• Immediënte impact op je kredietscore: De meeste mensen zien na het indienen een aanzienlijke daling van hun kredietscore. De exacte hoeveelheid varieert op basis van je begin score en kredietgeschiedenis.
• Hoelang schuldbemiddeling op je rapport blijft: Een hoofdstuk 7 schuldbemiddeling blijft tot 10 jaar na de datum van indiening op je kredietrapport staan.
• Hoe en wanneer je kunt beginnen met het opbouwen van krediet: Je kunt meteen na je schuldkwijting beginnen met het opbouwen van krediet. Veel aanvragers komen binnen enkele maanden in aanmerking voor beveiligde creditcards of krediet-opbouw leningen. Verantwoord gebruik van nieuwe kredietbronnen kan helpen om je score in de loop van de tijd te verhogen.
• Wanneer je mogelijk in aanmerking komt voor nieuwe leningen of een hypotheek: De meeste mensen kunnen binnen een jaar of twee in aanmerking komen voor een autolening. Hypotheken kunnen beschikbaar zijn na twee tot vier jaar, afhankelijk van het type lening en hoe snel je je krediet herstelt.

Heb je een schuldbemiddelingsadvocaat nodig?