Afsluitkosten: Wat betaal je in 2025?

Kopers betalen doorgaans voor:

• Kosten voor hypotheekaanvraag en -origination.
• Taxatie en woninginspectie.
• Titelonderzoek en verzekering.
• Escrow-depositos voor belasting en verzekering.
• Voorafbetaalde rente en hypotheekverzekering.

Verkopers dekken meestal:

• Commissies voor makelaars.
• Overdrachtsbelasting en registratiekosten.
• Kosten voor de bewonersvereniging (indien van toepassing).

In sommige gevallen kunnen kopers en verkopers onderhandelen over wie bepaalde kosten dekt. In een kopersmarkt kan een gemotiveerde verkoper bereid zijn om een deel van de afsluitkosten van de koper te dekken om de verkoop te ondersteunen.

Uitgebreide lijst van vergoedingen gerelateerd aan hypotheek afsluitkosten

Hypotheek afsluitkosten kunnen in verschillende categorieën worden onderverdeeld: kredietverstrekker vergoedingen, vastgoedvergoedingen en hypotheekverzekeringskosten.

Kredietverstrekker Vergoedingen

Deze kosten kunnen variëren afhankelijk van de gekozen kredietverstrekker. Hier is een overzicht van elke afsluitkost zodat je een idee krijgt van wat je kunt verwachten.

• Aanvraag kosten: Dekt de verwerking van je hypotheekaanvraag en het verkrijgen van je kredietrapport.
• Advocaat kosten: In sommige staten moet een advocaat de hypotheekdocumenten bekijken; kosten variëren en kunnen per uur of als een vast bedrag zijn.
• Brokerskosten: Als je een hypotheekmakelaar gebruikt, rekenen ze gewoonlijk een commissie, meestal tussen 1% en 2% van de aankoopprijs van de woning.
• Origination kosten: Deze vergoeding compenseert de kredietverstrekker voor administratieve taken en bedraagt meestal rond de 1% van het geleende bedrag.
• Korting punten: Door punten vooraf te betalen, kun je je rente verlagen; elk punt vertegenwoordigt één procent van het geleende bedrag.
• Voorafbetaalde rente: Dekt de rente die oploopt tussen de sluitingsdatum en de eerste hypotheekaankoop.
• Registratiekosten: In rekening gebracht door lokale overheden voor het registreren van hypotheekdocumenten; het dekt de administratieve kosten van het onderhouden van openbare registers.
• Underwriting kosten: In rekening gebracht voor de diensten van de kredietanalist bij het evalueren en voorbereiden van je lening; omvat kosten zoals due diligence en juridische kosten.

Vastgoed Vergoedingen

Vastgoedkosten zijn gerelateerd aan de kosten rondom het pand zelf. Sommige zijn eenmalige kosten, terwijl anderen terugkerende kosten zijn.

• Taxatiekosten: Nodig om de marktwaarde van de woning te beoordelen. De kosten variëren, maar liggen meestal rond de €500 tot €600, te betalen voor de taxatie of bij het sluiten.
• Onroerende voorheffing: Meestal een jaarlijkse of halfjaarlijkse betaling. De meeste kredietverstrekkers vereisen dat er minstens twee maanden van tevoren betaald wordt in een escrow-account bij de sluiting.
• Opstalverzekeringspremie: Een jaarlijkse premie vereist voor een woninglening. De eerste jaarpremie wordt vaak bij de sluiting betaald, met daaropvolgende betalingen opgenomen in je hypotheek.
• Titelonderzoek en verzekering: Zorgt ervoor dat het pand vrij van lasten is. Titelverzekering voor de kredietverstrekker beschermt de kredietverstrekker, terwijl die voor de eigenaar de koper beschermt.
• Overdrachtsbelasting: Door de overheid opgelegd wanneer een woning wordt verkocht, meestal een percentage van de verkoopprijs.
• VvE-kosten: Voor woningen in een vereniging van eigenaren omvat dit mogelijk een overdrachtsvergoeding en mogelijk de eerste jaarlijkse bijdrage.

Hypotheekverzekeringskosten

Als je minder dan 20% van de aankoopprijs van je woning als aanbetaling betaalt, ben je meestal verplicht om hypotheekverzekering te betalen. De premie voor je particuliere hypotheekverzekering (PMI) wordt doorgaans als een maandelijkse kostenpost binnen je hypotheekbetaling berekend. Maar je kunt ook kosten bij de sluiting hebben.

• Vooraf te betalen hypotheekverzekeringskosten: Afhankelijk van het type lening en de kredietverstrekker, moet je mogelijk een extra aanvraag vergoeding voor een lening met hypotheekverzekering betalen. Daarnaast vereisen sommige leningen dat je een eenmalige vergoeding betaalt bij de sluiting bovenop je jaarlijkse vergoeding gedurende de hypotheek.
• Vergoedingen voor door de overheid gesteunde leningen: Als je lening van de FHA, USDA of VA is, dan heb je mogelijk extra hypotheekverzekeringskosten als je aanbetaling onder de 20% ligt. FHA-leningen vereisen een vooraf te betalen hypotheekverzekeringspremie (MIP) van 1,75% en een maandelijkse vergoeding. VA- en USDA-leningen brengen geen hypotheekverzekering in rekening, maar hebben in plaats daarvan waarborgkosten. VA-vergoedingen variëren tussen 1,25% en 3,3%, terwijl USDA-vergoedingen een vast percentage van 2% zijn.

Hoeveel bedragen de afsluitkosten?

De meeste eerste huizenkopers staan versteld van het feit dat de afsluitkosten tussen de 2% en 6% van de aankoopprijs van de woning kunnen bedragen. Het exacte bedrag hangt af van de prijs van de woning, de vergoedingen van de kredietverstrekker, belastingen en of je extra's zoals hypotheekverzekering betaalt.

Hier zijn enkele voorbeelden:

• Bij een huis van €200.000 – de afsluitkosten kunnen variëren van €4.000 tot €12.000.
• Bij een huis van €300.000 – reken op tussen de €6.000 en €18.000.
• Bij een huis van €500.000 – de kosten kunnen oplopen van €10.000 tot €30.000.

Deze schattingen zijn exclusief je aanbetaling.

Neem in gedachten dat vergoedingen van de kredietverstrekker, titelverzekering, onroerende voorheffing en verzekeringspremies sterk kunnen variëren, afhankelijk van je locatie en type lening. Om een nauwkeuriger bedrag te krijgen, vraag je potentiële hypotheekverstrekkers vroeg in het proces om een lening schatting. Veel online afsluitkosten calculaties kunnen je ook een indicatie geven op basis van lokale belastingtarieven en typische vergoedingen.

Kun je afsluitkosten onderhandelen?

Ja, veel afsluitkosten zijn onderhandelbaar. Terwijl sommige vergoedingen vast zijn, kunnen andere worden verlaagd of zelfs geëlimineerd met de juiste strategie.

Hier is hoe je je afsluitkosten kunt verlagen:

• Vergelijk kredietverstrekkers – Vergelijk lening schattingen van verschillende hypotheekverstrekkers. Vergoedingen zoals aanvraag en origination kunnen variëren.
• Vraag om krediet van de kredietverstrekker – Sommige kredietverstrekkers bieden krediet aan die je afsluitkosten verlagen in ruil voor een iets hogere rente.
• Onderhandel met dienstverleners – Je kunt vaak je eigen titelbedrijf, woninginspecteur en verzekeringsprovider kiezen. Vergelijk prijzen en vraag om betere aanbiedingen.
• Verzoek om verkoperconcessies – Afhankelijk van de marktomstandigheden, kun je mogelijk onderhandelen met de verkoper om een deel of al je afsluitkosten te dekken.
• Bekijken van de Sluitingsopenbare Documenten – Controleer dit document zorgvuldig voordat je sluit. Vraag om uitleg bij ongewone of te hoge vergoedingen.

Onderhandelen over afsluitkosten kost enige inspanning, maar het kan leiden tot aanzienlijke besparingen, vooral op duurdere woningen.

Kun je afsluitkosten in een hypotheek opnemen?

In sommige gevallen is het mogelijk om je afsluitkosten in de hypotheeklening op te nemen in plaats van ze vooraf te betalen. Dit hangt af van het type lening, de waarde van de woning en de regels van de kredietverstrekker.

Hier is wanneer het mogelijk is:

• FHA- en USDA-leningen – Staan vaak toe dat sommige of al je afsluitkosten in de lening worden opgenomen.
• VA-leningen – Staan bepaalde kosten toe om gefinancierd te worden, afhankelijk van geschiktheid.
• Conventionele leningen – Kunnen het opnemen van kosten in de lening toestaan als de woning hoog genoeg wordt getaxeerd en je schuld-inkomensverhouding de grotere lening ondersteunt.

Als het opnemen van kosten het leningbedrag verhoogt, zal het ook je maandlasten en de totale rente die je in de loop van de tijd betaalt verhogen. De woning moet ook hoog genoeg worden getaxeerd om zowel de aankoopprijs als de extra kosten te dekken.

Een andere optie is om te onderhandelen over een hogere aankoopprijs in ruil voor de verkoper die je afsluitkosten dekt. Je zou bijvoorbeeld in plaats van €200.000 een aanbod van €205.000 kunnen doen waarbij de verkoper €5.000 aan afsluitkosten dekt.

Hoe de afsluitkosten te betalen

Wanneer de sluitingsdatum aanbreekt, moet je het volledige bedrag van je afsluitkosten dekken voordat de verkoop kan worden afgerond.

De meeste kopers betalen afsluitkosten met:

• Bankcheque – Een gecertificeerde cheque uitgegeven door je bank.
• Overschrijving – Een directe overdracht van je bank naar de afwikkelingsmaatschappij.
• Persoonlijke cheques en contant geld worden zelden geaccepteerd voor sluitingsbetalingen.

Neem contact op met je kredietverstrekker of de afhandelingsagent ruim voor de sluitingsdatum om het exacte bedrag dat je verschuldigd bent en de betaling die zij vereisen te bevestigen. Dit helpt je om last-minute vertragingen of verrassingen te vermijden.

Laatste gedachten

Afsluitkosten kunnen overweldigend aanvoelen, vooral als je je eerste huis koopt. Maar zodra je weet welke kosten je kunt verwachten, wie ze betaalt en hoe hoog ze kunnen oplopen, kun je van tevoren plannen en verrassingen vermijden.

Sommige afsluitkosten zijn vast, maar andere kunnen worden onderhandeld of in bepaalde situaties zelfs in je hypotheek worden opgenomen. Rondkijken bij kredietverstrekkers, het vergelijken van serviceproviders en de verkoper vragen om bij te dragen kan allemaal helpen om je upfront uitgaven te verlagen.

Door de afsluitkosten vanaf het begin in je planningen op te nemen, ben je klaar om ze met vertrouwen aan te pakken — en je te concentreren op wat er echt toe doet: de sleutels van je nieuwe huis krijgen.