Huis Kopen na Faillissement: Hoe en Wanneer

Een faillissement kan voelen als een grote financiële tegenslag, maar het betekent niet dat woningbezit voor altijd buiten bereik is. Het is zeker mogelijk om een huis te kopen, alleen kost het tijd, geduld en de juiste strategie.

De wachttijd voor het verkrijgen van een hypotheek hangt af van het type faillissement dat je hebt aangevraagd en het soort lening waarop je solliciteert. Sommige leningen staan je toe om al na een jaar of twee na de afwikkeling een aanvraag in te dienen, terwijl andere een langere wachttijd vereisen.

Tijdens deze wachttijd is het belangrijk om je krediet opnieuw op te bouwen. Een hoger kredietscore, een stabiel inkomen en een solide financieel plan kunnen je helpen om beter te kwalificeren voor gunstigere leningvoorwaarden wanneer je klaar bent om een huis te kopen.

Waarom Faillissement het Moeilijker Maakt om een Hypotheek te Krijgen

Een faillissement blokkeert je niet om een huis te kopen, maar het maakt kredietverstrekkers wel voorzichtiger. Zij zien het als een signaal dat je problemen hebt gehad met het beheren van schulden en willen bewijs dat je financiën weer op de rails zijn voordat ze een lening goedkeuren.

Waarom Kredietverstrekkers een Wachttijd Vereisen

Kredietverstrekkers hanteren een wachttijd om te beoordelen of je jezelf opnieuw hebt stabiliseren. Na een faillissement hebben zij tijd nodig om te evalueren of je goede financiële gewoonten hebt hersteld. De tijdlijn hangt af van het type lening en of je Chapter 7 of Chapter 13 hebt aangevraagd, maar het streven is altijd hetzelfde: vaststellen of je klaar bent voor nieuwe schulden.

Hoe Faillissement de Kredietscore en Schuldverhouding Beïnvloedt

Faillissement leidt doorgaans tot een aanzienlijke daling van je kredietscore, vaak met 150 tot 240 punten. Dit kan het lastiger maken om een lening te krijgen of een goede rente te ontvangen. Het opnieuw opbouwen van je kredietscore tijdens de wachttijd kan groot verschil maken.

Ook je schuld-inkomenratio is belangrijk. Dit is het percentage van je inkomen dat naar maandelijkse schulden gaat. Faillissement kan helpen door enkele schulden te wissen, maar als je nieuwe saldi hebt opgebouwd, kan je ratio nog steeds te hoog zijn.

Hypotheekregels Variëren per Programma

Niet elk hypotheekprogramma behandelt faillissementen op dezelfde manier. FHA-, VA- en USDA-leningen hebben kortere wachttijden en meer flexibele vereisten voor kredietscores. Conventionele leningen hebben doorgaans langere wachttijden en verwachten een sterkere kredietscore.

De juiste lening hangt af van je huidige kredietscore, je inkomen en hoe lang het geleden is sinds je afwikkeling. Nu de regels kennen kan je helpen om je volgende stap te plannen.

Wachttijden voor Hypotheken na Faillissement

Kredietverstrekkers hebben verschillende wachttijden voor hypotheken, afhankelijk van of je Chapter 7 of Chapter 13 faillissement hebt aangevraagd. Deze wachttijden zorgen ervoor dat je genoeg tijd hebt gehad om je financiële stabiliteit te herstellen voordat je een hypotheek aangaat.

Chapter 7 Faillissement

Aangezien Chapter 7 faillissement de meeste schulden opheft, vereisen kredietverstrekkers een wachttijd voordat ze een hypotheek goedkeuren om te zien of je je financiën verantwoord kunt beheren. De wachttijd begint vanaf de afwikkelingsdatum en niet de aanvraagdatum.

- FHA-leningen: 2 jaar

- VA-leningen: 2 jaar

- USDA-leningen: 3 jaar

- Conventionele leningen: 4 jaar

In sommige gevallen kunnen leners eerder kwalificeren als zij bewijs kunnen leveren van uitzonderlijke omstandigheden, zoals baanverlies, medische noodsituaties of andere onvermijdelijke financiële problemen.

- FHA-leningen: 12 maanden met bewijs van uitzonderlijke omstandigheden

- Conventionele leningen: 2 jaar met uitzonderlijke omstandigheden

Chapter 13 Faillissement

Chapter 13 faillissement omvat een terugbetalingsplan in plaats van het volledig opheffen van schulden, dus kredietverstrekkers zijn vaak flexibeler. De wachttijd hangt af van of het faillissement is afgewikkeld of nog actief is.

- FHA-leningen: Geen wachttijd na afwikkeling

- VA-leningen: Geen wachttijd na afwikkeling

- USDA-leningen: 1 jaar wachttijd

- Conventionele leningen: 4 jaar wachttijd na afwikkeling

Als je nog betalingen doet onder een Chapter 13-plan en een hypotheek wilt aanvragen, heb je goedkeuring van de faillissementsrechtbank nodig voordat je nieuwe schulden aangaat. Kredietverstrekkers willen ook een sterke betalingsgeschiedenis en bewijs van financiële stabiliteit zien voordat ze je aanvraag overwegen.

Beste Hypotheekopties na Faillissement

De keuze voor de juiste hypotheek na een faillissement hangt af van je financiële situatie, kredietscore en hoe lang je hebt gewacht sinds de afwikkeling. Sommige leningprogramma's zijn vergevingsgezinder dan andere, waardoor het gemakkelijker kan zijn om te kwalificeren met een lagere kredietscore of een kleinere aanbetaling.

- FHA-leningen: Een van de meest toegankelijke hypotheekopties voor leners die herstellen van faillissement. Deze leningen, gegarandeerd door de Federal Housing Administration, staan lagere kredietscores toe en vereisen een kleinere aanbetaling.

- Minimum kredietscore: 580 (of 500 met een hogere aanbetaling)

- Aanbetaling: 3,5% (of 10% als kredietscore onder 580)

- Hypotheekverzekering vereist

- Wachttijd: 2 jaar na Chapter 7 afwikkeling, geen wachttijd na Chapter 13 afwikkeling

Sommige FHA-verstrekkers bieden handmatige ondertekening aan, wat betekent dat een leningmedewerker je financiële geschiedenis beoordeelt in plaats van alleen vertrouwend op geautomatiseerde goedkeuringssystemen. Als je een stabiel inkomen en verantwoordelijke financiële gewoonten hebt gehad sinds je faillissement, kan deze benadering je kansen op goedkeuring verbeteren.

- VA-leningen: Beschikbaar voor in aanmerking komende militaire dienstleden, veteranen en sommige overlevende echtgenoten. Deze leningen bieden aanzienlijke voordelen.

- Geen aanbetaling vereist

- Geen particuliere hypotheekverzekering (PMI)

- Concurrentiële rentetarieven

- Minimum kredietscore: varieert per kredietverstrekker (meestal 620)

- Wachttijd: 2 jaar na Chapter 7 afwikkeling, geen wachttijd na Chapter 13 afwikkeling

- USDA-leningen: Ontworpen voor laag- tot middeninkomensleners die een huis kopen in geschikte landelijke of voorstedelijke gebieden. Deze leningen komen met aantrekkelijke voorwaarden maar hebben locatie- en inkomensrestricties.

- Geen aanbetaling vereist

- Lagere hypotheekverzekeringskosten vergeleken met FHA-leningen

- Minimum kredietscore: meestal 640

- Wachttijd: 3 jaar na Chapter 7 afwikkeling, 1 jaar na Chapter 13 afwikkeling

- Conventionele leningen: Niet door de overheid gegarandeerd en hebben de strengste vereisten. Dit kan een geschikte optie zijn voor diegenen met een sterke kredietprofiel en een grotere aanbetaling.

- Minimum kredietscore: meestal 620-640

- Aanbetaling: 3% tot 20%

- Particuliere hypotheekverzekering vereist als minder dan 20% aanbetaling

- Wachttijd: 4 jaar na Chapter 7 afwikkeling, 4 jaar na Chapter 13 afwikkeling (of 2 jaar met uitzonderlijke omstandigheden)

- Non-QM-leningen (Alternatieve Optie): Als je niet voldoet aan de vereisten voor conventionele leningen, kunnen non-gekwalificeerde hypotheken, of non-QM leningen, een optie zijn. Deze leningen volgen geen traditionele richtlijnen en kunnen leners toestaan om te kwalificeren zonder een strikte wachttijd na faillissement. Ze gaan echter vaak gepaard met hogere rentetarieven en grotere aanbetalingsvereisten om het risico voor de kredietgever te compenseren.

Hoe je Kansen op Goedkeuring Kunt Verbeteren

Goedkeuring voor een hypotheek na een faillissement vereist meer dan alleen wachten op de vereiste periode. Kredietverstrekkers willen zien dat je je financiële stabiliteit hebt hersteld en verantwoordelijk met schulden om kunt gaan. De juiste stappen nu nemen kan je kansen op goedkeuring voor een hypotheek met betere voorwaarden verbeteren.

- Herstel je krediet: Het opbouwen van je krediet na een faillissement zou een van je eerste financiële doelen moeten zijn. Je kredietscore speelt een grote rol in of je goedgekeurd wordt voor een hypotheek en hoe hoog de rente zal zijn.

- Begin met je kredietrapport te bekijken. Je kunt jaarlijks een gratis kopie krijgen van elke van de drie grote kredietbureaus - Experian, Equifax en TransUnion op AnnualCreditReport.com. Kijk naar rekeningen die zijn afgewikkeld in het faillissement maar nog steeds als onbetaald worden weergegeven. Als je fouten vindt, betwist deze dan rechtstreeks met het kredietbureau.

- Andere slimme manieren om je krediet opnieuw op te bouwen zijn:

- Openen van een beveiligde kredietkaart of kredietopbouwlening – Deze hulpmiddelen kunnen je helpen om een positieve betalingsgeschiedenis op te bouwen.

- Betalingen op tijd doen voor al je rekeningen, zoals huur, nutsvoorzieningen en huidige leningen.

- Houd kredietkaart saldi laag – Probeer minder dan 30% van je beschikbare krediet op elke kaart te gebruiken.

Als je kredietrapport fouten of verouderde rekeningen bevat die na faillissement verwijderd hadden moeten worden, kan het nuttig zijn om samen te werken met een kredietherstelbedrijf. Kredit Saint is een optie die je kan helpen bij het betwisten van onnauwkeurige of negatieve items die je kredietscore schaden.

- Verlaag je schuld-inkomenratio: Kredietverstrekkers kijken naar je schuld-inkomenenergie (DTI) ratio om te bepalen hoeveel van je maandelijkse inkomen naar schuldbetalingen gaat. Een lagere DTI ratio maakt je een aantrekkelijker lener.

- Betaal bestaande schulden zoveel mogelijk af.

- Vermijd nieuwe leningen of kredietrekeningen aan te gaan voordat je een hypotheek aanvraagt.

- Verhoog je inkomen indien mogelijk door bijvoorbeeld een beter betaalde baan of bijverdiensten.

- Sparen voor een grotere aanbetaling: Een grotere aanbetaling vermindert het risico voor de kredietverstrekkers en kan je kansen op goedkeuring verbeteren. Het kan ook helpen om betere leningvoorwaarden te verkrijgen, zoals een lagere rente of het vermijden van hypotheekverzekering.

- Zet regelmatig geld opzij om je spaargeld op te bouwen.

- Overweeg een schenking van een aanbetaling van een familielid, indien toegestaan door het type lening.

- Kijk naar programma's voor aanbetalingshulp die beschikbaar kunnen zijn in jouw omgeving.

- Behoud een stabiele werkplek en inkomen: Kredietverstrekkers willen zien dat je betrouwbaar inkomen hebt om te waarborgen dat je maandlasten kunt betalen. Stabiliteit in je werk en inkomsten versterkt je aanvraag.

- Blijf bij dezelfde werkgever gedurende ten minste twee jaar indien mogelijk.

- Vermijd hiaten in werk, vooral voorafgaand aan je hypotheekaanvraag.

- Houd documenten bij van een consistent inkomen, zoals salarisstroken en belastingaangiften.

Door deze stappen te nemen, laat je kredietverstrekkers zien dat je financieel stabiel bent en klaar bent voor woningbezit, waardoor je kansen op goedkeuring voor een hypotheek na faillissement verbeteren.

De Volgende Stappen na het Voldoen aan Hypotheekvereisten

Als je de vereiste wachttijd hebt bereikt en je financiële profiel hebt verbeterd, ben je klaar om verder te gaan. Deze stappen helpen je voor te bereiden op het hypotheekaanvraagproces en verbeteren je kansen op goedkeuring.

- Krijg een voorlopige goedkeuring voor een hypotheek: Het verkrijgen van een voorlopige goedkeuring toont verkopers dat je serieus bent en geeft je een duidelijk idee van hoeveel huis je je kunt veroorloven. Tijdens de voorlopige goedkeuring zal een kredietverstrekker je kredietgeschiedenis, inkomen, schulden en spaargeld evalueren. Je moet hiervoor documenten aanleveren, zoals recente salarisstroken, belastingaangiften, een lijst van actuele schulden en bewijs van geld voor je aanbetaling en afsluitkosten.

Voorlopige goedkeuring is geen garantie, maar het legt de basis voor een soepelere aankoopprocedure.

- Schrijf een verklaring: Aangezien faillissementen enkele jaren op je kredietrapport blijven staan, kunnen kredietverstrekkers om een uitleg vragen. Een eenvoudige verklaring kan helpen om zorgen weg te nemen. Focus op wat de oorzaak van het faillissement was, hoe je situatie is verbeterd en hoe je financiële stabiliteit hebt opgebouwd sinds die tijd.

Houd het kort, duidelijk en eerlijk. Benadruk op tijd betalingen, consistent inkomen en verantwoord gebruik van krediet.

- Wees responsief op verzoeken van de kredietverstrekker: Zodra je hebt aangevraagd, kan je kredietverstrekker om extra documenten of verduidelijking vragen. Reageer snel en nauwkeurig om vertragingen te voorkomen. Organisatie en communicatie helpen om de zaken vlot te laten verlopen en tonen aan dat je voorbereid bent op een hypotheek.

- Vergelijk kredietverstrekkers die werken met faillissementgeschiedenis: Sommige kredietverstrekkers zijn gespecialiseerd in het helpen van leners met in het verleden faillissementen. De vereisten, rentetarieven en flexibiliteit kunnen variëren, dus het is verstandig om rond te shoppen. Vraag offertes aan bij minstens drie kredietverstrekkers om de voorwaarden te vergelijken en de beste optie voor jouw situatie te vinden.

Als je voor het eerst een huis koopt, kijk dan naar onze gids voor eerste huizenkopers voor hulp bij het kiezen van een lening, budgettering en wat je kunt verwachten tijdens het proces.

Huis Kopen na Uitsluiting vs. Faillissement

Zowel uitsluiting als faillissement kunnen het moeilijker maken om voor een hypotheek in aanmerking te komen, maar uitsluiting wordt vaak als een groter negatief teken beschouwd. Kredietverstrekkers zien dit als een directe mislukking om aan hypotheekbetalingen te voldoen, wat kan maken dat zij voorzichtiger zijn bij toekomstige financiering.

Faillissement is daarentegen soms het gevolg van onvermijdelijke financiële tegenslagen, zoals medische rekeningen of baanverlies, waar kredietverstrekkers anders naar kunnen kijken.

Hypotheekgeschiktheid na Uitsluiting

De tijd die nodig is om in aanmerking te komen voor een woninglening na een uitsluiting is afhankelijk van het type hypotheek dat je aanvraagt.

- Conventionele leningen vereisen een wachttijd van zeven jaar vanaf de datum van uitsluiting. Als je echter bewijs kunt leveren van uitzonderlijke omstandigheden, kan deze periode worden verkort tot drie jaar bij een aanbetaling van 10%.

- FHA-leningen vereisen een wachttijd van drie jaar voordat je opnieuw kunt aanvragen.

Faillissement en Uitsluiting Samen

Als een uitsluiting is opgenomen in een Chapter 7 faillissement, volgen kredietverstrekkers doorgaans de datum van faillissementsafwikkeling in plaats van de datum van uitsluiting. Dit kan in je voordeel werken, waardoor je mogelijk eerder een hypotheek kunt aanvragen dan wanneer de uitsluiting alleen zou staan.

Beleidsregels van kredietverstrekkers kunnen variëren, dus het is de moeite waard om opties te vergelijken om te zien hoe verschillende banken en hypotheekbedrijven met deze situaties omgaan. Stappen zetten om je krediet te herstellen en je algehele financiële profiel te verbeteren zal je kansen op goedkeuring vergroten wanneer het tijd is.

Laatste Gedachten

Een huis kopen na faillissement is niet onbereikbaar; het kost alleen tijd, discipline en het juiste plan. Als je de wachttijd hebt voltooid en vooruitgang hebt geboekt op je krediet, ben je al goed op weg.

Focus op wat je kunt controleren: herstel je krediet, verlaag je schulden en houd je inkomen stabiel. Vergelijk vervolgens kredietverstrekkers die werken met leners na faillissementen en kies de lening die het beste bij jouw situatie past.

De weg naar woningbezit kan langer duren, maar is nog steeds breed open. Blijf volhouden - en wanneer het juiste moment daar is, ben je klaar om je volgende stap te zetten.