Roth IRA: Voordelen en Regels voor 2025

Een 401(k) is een uitstekend begin, maar het kan op zichzelf niet voldoende zijn. Als je op zoek bent naar meer manieren om je pensioen sparen te laten groeien - en meer ervan te behouden wanneer je met pensioen gaat - kan een Roth IRA hierbij helpen.

Met een Roth IRA groeien je investeringen belastingvrij en betaal je geen belasting wanneer je het geld in je pensioenopname. Dit type account biedt ook de mogelijkheid om flexibel toegang te krijgen tot je bijdragen als je eerder in het leven geld nodig hebt.

Wat is een Roth IRA? Een Roth IRA (Individuele Pensioenrekening) is een soort pensioen spaarrekening dat je toestaat om geld fiscaal voordelig te sparen en te investeren voor je pensioen.

Bijdragen aan een Roth IRA worden gedaan met belastingbetale dollars, waardoor je geen belastingaftrek kunt krijgen voor het geld dat je bijdraagt. Maar zodra het geld in de rekening staat, kan het belastingvrij groeien en kun je het belastingvrij opnemen tijdens je pensioen.

Dit kan bijzonder voordelig zijn, omdat het geld dat je in een Roth IRA bijdraagt, idealiter aanzienlijk groeit tussen het moment dat je geld inlegt en wanneer je het opneemt. Aangezien je de inkomstenbelasting één keer betaalt, hoef je dat niet opnieuw te doen, ook niet als het bedrag groter wordt.

Je kunt zelf de investeringen kiezen waarin je jouw Roth IRA-fondsen plaatst, zoals individuele aandelen, beleggingsfondsen, obligaties en opties (hoewel dit onderdeel zou zijn van een meer agressieve investeringsstrategie).

Een Roth IRA heeft veel belastingvoordelen, wat de reden is waarom het zo populair is. Zelfs als je een 401(k) hebt, is het een geweldige belastingvoordeel toevoeging aan je pensioenplan. En als je zelfstandig bent of geen 401(k) op je werk hebt, is het een goede start om te investeren voor je pensioen doelen.

Hier is hoe een Roth IRA werkt:

• Geschiktheid: Om bij te dragen aan een Roth IRA, moet je een inkomen uit arbeid hebben en moet je inkomen onder bepaalde drempels vallen.
• Bijdragen: Je kunt elk jaar een bepaald bedrag aan een Roth IRA bijdragen, afhankelijk van je leeftijd en inkomen. Bijdragen worden gedaan met belastingbetale dollars en zijn niet aftrekbaar voor de belasting.
• Investeringsopties: Je kunt het geld in je Roth IRA op verschillende manieren investeren, zoals in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en exchange-traded funds (ETF's).
• Belastingvoordelen: Verdiensten op je investeringen groeien belastingvrij, en je kunt je bijdragen en verdiensten belastingvrij opnemen tijdens je pensioen, mits je aan bepaalde voorwaarden voldoet.
• Opnames: Je kunt je bijdragen aan een Roth IRA op elk moment zonder boete opnemen. Echter, als je je verdiensten opneemt voordat je 59½ jaar oud bent en de rekening niet minstens vijf jaar hebt aangemerkt, kunnen er belastingen en boetes van toepassing zijn.

Roth IRA's kunnen een waardevol hulpmiddel zijn voor het sparen voor je pensioen, vooral voor mensen die verwachten in een hogere belastingklasse te komen tijdens hun pensioen dan nu.

Voor 2025 kun je maximaal $7.000 bijdragen aan een Roth IRA als je jonger bent dan 50 jaar. Als je 50 jaar of ouder bent, mag je een extra $1.000 inhaalbijdragen doen, waardoor de limiet op $8.000 komt.

Er is geen minimum vereiste voor bijdragen, je kunt op elke leeftijd blijven bijdragen zolang je een inkomen uit arbeid hebt en aan de inkomenslimieten voldoet. Dit maakt een Roth IRA ook een nuttig middel om niet alleen voor je pensioen te sparen, maar ook om vermogen aan je erfgenamen door te geven.

Roth IRA's bieden ook meer flexibiliteit dan de meeste pensioenrekeningen. Je kunt je bijdragen op elk moment zonder belastingen of boetes opnemen. En terwijl vroege opnames van verdiensten onderhevig kunnen zijn aan belastingen en een boete van 10%, zijn er uitzonderingen - bijvoorbeeld voor gekwalificeerde onderwijsuitgaven of de aankoop van een eerste huis.

Dat soort flexibiliteit maakt een Roth IRA nuttig in verschillende levensfasen, en niet alleen na je pensionering.

Het grootste verschil tussen een Roth IRA en een traditionele IRA is wanneer je belasting betaalt.

Met een traditionele IRA kun je je bijdragen in het jaar dat je ze doet aftrekken, wat je belastingbaar inkomen nu kan verlagen. Maar als je het geld tijdens je pensioen opneemt, betaal je inkomstenbelasting over zowel de bijdragen als eventuele verdiensten.

Bij een Roth IRA worden de bijdragen gedaan met belastingbetale dollars. Je krijgt geen belastingvoordeel vooraf, maar je geld groeit belastingvrij - en gekwalificeerde opnames in het pensioen zijn ook belastingvrij.

Dit verschil kan je strategie beïnvloeden, afhankelijk van je huidige en verwachte toekomstige inkomen. Als je verwacht in een lagere belastingklasse te zitten tijdens je pensioen, kan een traditionele IRA meer kortetermijnbesparingen bieden. Maar als je denkt dat je belastingtarief gelijk blijft of toeneemt, kan een Roth IRA op de lange termijn meer voor je besparen.

Traditionele IRA's hebben verplichte minimale opnames (RMD's). Vanaf 2025 moet je beginnen met het opnemen van RMD's vanaf 73 jaar. Het bedrag dat je moet opnemen, is gebaseerd op je leeftijd en de levensverwachtingstabellen van de IRS.

Roth IRA's hebben geen RMD's tijdens je leven, wat ze een krachtig estate planning instrument maakt.

Om belastingvrije opnames uit een Roth IRA te doen, moet de rekening ten minste 5 belastingjaren zijn geopend en moet een van de volgende voorwaarden van toepassing zijn:

• Je bent ten minste 59½ jaar oud
• Je raakt blijvend invalide
• Je gebruikt tot $10.000 voor de aankoop van je eerste huis
• De opname wordt gedaan door je begunstigde na je overlijden

Deze belastingflexibiliteit is een belangrijke reden waarom veel beleggers zowel Roth als traditionele IRA's in hun pensioenstrategie opnemen.

Om bij te dragen aan een Roth IRA, moet je een inkomen uit arbeid hebben en binnen de inkomenslimieten van de IRS vallen. Hoog inkomen kan beperkt of volledig vervallen op basis van je aangepaste bruto inkomen (MAGI).

Inkomenslimieten voor alleenstaande belastingbetalers:

• Volledige bijdrage: Toegestaan als je MAGI $146.000 of minder is
• Deeltijd bijdrage: Toegestaan als je MAGI tussen $146.001 en $161.000 ligt
• Geen bijdrage: MAGI van $161.000 of meer

Inkomenslimieten voor gehuwden die gezamenlijk indienen:

• Volledige bijdrage: Toegestaan als je gecombineerde MAGI $230.000 of minder is
• Deeltijd bijdrage: Toegestaan als je MAGI tussen $230.001 en $240.000 ligt
• Geen bijdrage: MAGI van $240.000 of meer

Deze limieten zijn van toepassing op bijdragen voor het belastingjaar 2025 en kunnen jaarlijks veranderen met inflatie.

Als jouw inkomen nog binnen het toegestane bereik ligt, is het slim om zo snel mogelijk een Roth IRA te openen en te financieren. Vroegtijdige bijdragen hebben meer tijd om belastingvrij te groeien, en zodra je inkomen boven de drempel stijgt, kun je geen nieuw geld direct meer toevoegen.

Zelfs als je plant voor vervroegd pensioen of andere financiële doelen zoals het betalen voor onderwijs, biedt een Roth IRA flexibiliteit dat andere pensioenrekeningen niet doen - wat het een nuttig onderdeel maakt van zowel kortetermijn- als langetermijn financiële planning.

Je kunt een Roth IRA openen via de meeste banken, kredietverenigingen, online brokers of robo-adviseurs. Het belangrijkste is om aanbieders te vergelijken op basis van kosten, investeringsopties en gebruiksgemak.

Kijk naar platforms die commissie-vrije ETF's en beleggingsfondsen met geen transactiekosten aanbieden. Door de tijd kunnen hoge kosten je rendement verminderen - dus kies voor een aanbieder die de kosten laag houdt.

Als je van plan bent om middelen van een 401(k) of traditionele IRA over te dragen, zorg er dan voor dat de aanbieder rollover ondersteunt en begeleiding biedt tijdens het proces. Niet alle robo-adviseurs accepteren rollovers, dus controleer dit voordat je je verbindt.

Met een beetje onderzoek kun je een Roth IRA aanbieder vinden die aan jouw behoeften voldoet en je helpt je pensioen sparen met minimale moeite.

Om een Roth IRA te openen, moet je een beursvennootschap kiezen. Je kunt dit doen bij een financiële instelling waar je al klant bent of andere opties verkennen. Zowel online als fysieke banken kunnen als broker fungeren. Het hangt echt af van waar je je investering wilt onderbrengen en welk type kostenstructuur je verkiest.

Begin met een bank die je al gebruikt, maar wees niet bang om hun aanbiedingen en kosten te vergelijken met andere financiële instellingen. Het is belangrijk om je opbrengsten te maximaliseren, zodat je comfortabel met pensioen kunt gaan.

Zodra je Roth IRA geopend is, is de eerste stap om het te financieren. Je kunt je verdiende inkomen tot aan de jaarlijkse limiet bijdragen of middelen overdragen van een traditionele IRA of 401(k). Houd er rekening mee dat alle pre-belasting middelen die je naar een Roth omzet, belast worden bij overdracht, dus zorg ervoor dat je voorbereid bent op de extra belastinglast.

Voor 2025 is de deadline voor bijdragen voor het belastingjaar 2024 15 april 2025 (tenzij verlengd door de IRS). Dit geeft je extra tijd na het kalenderjaar om je bijdrage van het voorgaande jaar te maken of te voltooien.

Na het financieren van je rekening, moet je beslissen hoe je je geld wilt investeren. Je risiconiveau moet in overeenstemming zijn met je leeftijd, tijdlijn en financiële doelen. Jongere beleggers neigen meestal naar groeigerichte strategieën zoals indexfondsen, terwijl degenen die dichter bij hun pensioen zijn vaak verschuiven naar meer conservatieve investeringen zoals obligatie ETF's.

Kosten-efficiënte, gediversifieerde opties - zoals indexfondsen en exchange-traded funds (ETF's) - worden vaak aanbevolen voor langetermijninvestering in Roth IRA's. Deze stellen je in staat om bredere markten te volgen terwijl je de kosten laag houdt.

Een Roth IRA biedt je belastingvrije groei, flexibele toegang tot je bijdragen en geen verplichte minimale opnames. Het is een van de meest veelzijdige pensioen hulpmiddelen die beschikbaar zijn.

Om er het meeste uit te halen, draag zoveel mogelijk bij terwijl je dat kunt. Als een loonsverhoging of banen wisseling je inkomen boven de inkomenslimiet zou kunnen brengen, biedt het maximaliseren van je Roth IRA nu meer tijd voor je investeringen om te groeien.

En vergeet niet om niet alleen te 'instellen en vergeten'. Herbezoek je bijdrage strategie en investeringskeuzes elk jaar om in lijn te blijven met je doelen, belastingklasse en pensioen tijdlijn.

Of je nu tientallen jaren van je pensioen verwijderd bent of van plan bent om vroeg met werken te stoppen, kan een Roth IRA je meer controle geven over je financiële toekomst.