Wat is een IRA? Jouw gids voor pensioenbesparingen

Een IRA, oftewel een individueel pensioenrekening, vormt een essentiële schakel in het sluiten van de kloof die veel Amerikanen ervaren bij het sparen voor hun pensioen. In 2024 bleek dat de gemiddelde gepensioneerde slechts $170.726 had gespaard, wat slechts een derde is van het door experts aanbevolen bedrag van $556.400. Bijna 37% van de gepensioneerden heeft helemaal geen spaargeld.

Door gebruik te maken van een IRA kunnen individuen profiteren van belastingvoordelen terwijl ze investeren voor de toekomst. Of het nu via aandelen, spaarrekeningen of online applicaties is, de juiste strategie kan helpen om de pensioenspaartegoeden te laten groeien en tegelijkertijd de belastingdruk te verlagen.

Hoe werkt een IRA precies? Deze accounts bieden belastingvoordelen, afhankelijk van het type dat je kiest. Je bijdragen kunnen nu belastingaftrekbaar zijn, of je opnames kunnen later belastingvrij zijn. Dit betekent dat je gedurende je leven kunt profiteren van belastingvoordelen als je geld inlegt in een IRA.

Het is belangrijk om te weten dat je over het algemeen geen geld kunt opnemen voordat je 59½ jaar oud bent zonder een boete, hoewel er enkele uitzonderingen zijn.

Elke jaar stelt de IRS een beperking op hoeveel je aan een IRA kunt bijdragen. Door het jaarlijkse limiet te behalen, kun je het pensioenpotentieel maximaliseren, aangezien de investeringen in een IRA belastinguitgesteld of belastingvrij kunnen groeien. Er is geen plafond op hoeveel de rekening kan groeien zodra je geld is geïnvesteerd; sommige IRA's hebben miljoenen opgeleverd dankzij langdurige groei in aandelen.

Voor 2025 is de bijdragegrens vastgesteld op $7.000, of $8.000 als je 50 jaar of ouder bent. Je kunt een IRA openen via een bank, brokerage of online investeringsplatform, en na financiering kun je kiezen uit een breed scala aan investeringen, hoewel er enkele beperkingen van toepassing zijn.

Er zijn drie veelvoorkomende soorten IRA's: Traditionele IRA's, Roth IRA's, en SEP IRA's. Elke soort heeft specifieke belastingvoordelen en geschiktheidseisen. Het is dus cruciaal om de IRA te kiezen die het beste aansluit bij jouw inkomen, werkstatus en pensioenambities.

Een Traditionele IRA laat je toe om belastingaftrekbare bijdragen te doen, wat nu je belastingdruk verlaagt. De exacte aftrekking hangt af van jouw inkomen, belastingstatus en of jij of jouw partner een pensioenplan via het werk hebben. Bij opnames voor je 59½ jaar oud bent, geldt meestal een boete van 10% plus inkomstenbelasting.

Met een Roth IRA daarentegen gebruik je belastinggeld, wat betekent dat je geen belastingvoordeel krijgt bij de bijdragen. Echter, gekwalificeerde opnames gedurende het pensioen zijn volledig belastingvrij, inclusief de vermogenswinst. Bovendien kun je jouw oorspronkelijke bijdragen op elk moment terugtrekken zonder belasting of boetes.

Als je te veel verdient om rechtstreeks bij te dragen aan een Roth IRA, kan een backdoor Roth-strategie nuttig zijn. Dit houdt in dat je bijdraagt aan een Traditional IRA en vervolgens het geld omzet naar een Roth IRA. Je betaalt belasting over het omgezette bedrag, maar toekomstige opnames zullen belastingvrij zijn als je voldoet aan de regels van de Roth IRA.

Voor zelfstandige ondernemers en kleine bedrijven zijn er ook specifieke soorten IRA's zoals de SEP en SIMPLE IRA's, die hogere bijdragegrenzen en belastingvoordelen voor bedrijfsinkomen bieden.

Wil je een IRA openen? Het is eenvoudiger dan je denkt. Kies het juiste type, vergelijk aanbieders, vul de aanvraag in, financier je account, kies je investeringen en stel automatische bijdragen in. Dit helpt je op koers te blijven voor een solide pensioen.

Tot slot kan een IRA een krachtige manier zijn om je pensioenbesparingen te laten groeien en je belastingdruk te verlagen. Start vroeg, draag regelmatig bij, en evalueer jaarlijks je vooruitgang. Met doorzettingsvermogen kun je een sterke financiële toekomst opbouwen.